Ինչպես մաքրել ձեր անձնական ֆինանսները

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Բիզնեսի ֆինանսների կառավարման սկզբունքները կիրառելի են նաև ընտանեկան բյուջետավորման համար: Եվ շատ արդյունավետ:

Այսօր ես կիսվում եմ իմ անձնական ֆինանսների մեջ ամեն ինչ կարգի բերելու միջոցով, որն ինձ օգնեց։ Ես աշխատում եմ խորհրդատվական բյուրոյում, որը հեռացնում է փոքր բիզնեսի ֆինանսական խառնաշփոթը: Եվ ես որոշեցի հարմարեցնել նրա մեթոդները իր տան կարիքներին: Առաջին ամսից հետո ես հասկացա, որ չէի սխալվել:

Ես գրեթե բացառում էի ինքնաբուխ ծախսերը։ Սկսեց ավելի ուշադիր կշռել ցանկացած ծախս: Առաջ ինչքան էլ վաստակում էի, լավագույն դեպքում ամեն ինչ ծախսում էի մեկ ամսում։ Երբեմն ստիպված էի մտածել, թե ինչպես հասնել հաջորդ աշխատավարձի: Իսկ հիմա նույն եկամուտով ոչ միայն նոր վարկեր չեմ վերցնում, այլեւ ակտիվորեն նվազեցնում եմ նախկինում վերցրած վարկերի պարտքը։ Եվ դեռ կա անվճար գումար, որը ես դնում եմ ավանդի վրա:

1. Գտեք խառնաշփոթին դիմակայելու ձեր սեփական ճանապարհը

Մեթոդը, որը ես օգտագործում եմ, առաջարկում է հարմար գործիքներ եկամուտների և ծախսերի վերլուծության և պլանավորման համար: Թույլ է տալիս դրանք ի մի բերել մեկ աղյուսակում, դասավորել ըստ կարևորության, կապել կոնկրետ ամսաթվերի հետ: Վերջնական արդյունքը տեղեկատվություն է, որի հիման վրա ես տեղեկացված և տեղեկացված որոշումներ եմ կայացնում իմ սեփական ընտանիքի բյուջեի վերաբերյալ: Եվ ես տեսնում եմ այն արդյունքը, որին կհանգեցնեն իմ այսօրվա որոշումները վաղը։

Պանդորայի արկղից իմ ֆինանսական վիճակը վերածվել է թափանցիկ, կանխատեսելի և վերահսկվող գործընթացի։

Նախկինում ես չէի տնօրինում իմ ֆինանսները, բայց գերի էի կարծրատիպերի և ոչ միշտ օգտակար ֆինանսական սովորությունների։ Եվ նա առաջնորդվում էր դրանցով, երբ պատահական որոշումներ էր կայացնում։ Իսկ հիմա ես տնօրինում եմ իմ բյուջեն։

2. Կազմեք գործողությունների ծրագիր

Երբ ես սկսեցի կարգի բերել իմ անձնական ֆինանսները, ես գործեցի հետևյալ հաջորդականությամբ.

1. Կոնկրետ թվերի տեսքով ներկայացրել եմ վերջին ամսվա իմ բոլոր եկամուտներն ու ծախսերը և հիմք ընդունել հաջորդ ամսվա եկամուտների և ծախսերի պլանը։
2. Նպատակ դրեք ծախսել ոչ բոլոր եկամուտները:
3. Նա սկսեց ամեն օր գրանցել մուտքերն ու ծախսերը, վերլուծել դրանք ամսվա վերջում և պլանավորել հաջորդը։
4. Կազմել է վճարման օրացույց մեկ ամսվա համար:

Այս ամենի համար ինձ բավական էր «Google Sheets»-ի ֆայլը։ Դուք կարող եք օգտագործել Excel-ը կամ դրա համարժեքը Open Office-ում, ինչպես ցանկանում եք:

3. Հաշվարկել եկամուտներն ու ծախսերը

Ընտանիքի ընդհանուր ծախսերն առաջին անգամ հաշվարկելու պատճառ է դարձել կնոջ հետ հերթական վիճաբանությունը՝ գումարի հիմքով։ Ընդհանուր ծախսերին բոլորի մասնակցության հետ կապված տարաձայնություններ մեզ հետ ժամանակ առ ժամանակ եղել են։ Ինձ թվում էր, թե կինս բոլոր պարտադիր ծախսերն ինձ վրա է դրել։ Իսկ իր փողերը նա ծախսում է միայն իր վրա։ Նա մեղադրեց ինձ, որ ես չափից շատ եմ ծախսում իմ զվարճությունների վրա՝ ի վնաս ընտանիքիս շահերի։

Այսպիսով, ես որոշեցի բոլոր եկամուտներն ու ծախսերը բերել մեկ աղյուսակի մեջ և տեսնել, թե իրականում ինչ է տեղի ունեցել: Նստեցինք, հաշվեցինք, թե ով ինչքան ու ինչի վրա է ծախսում մեկ ամսում ընտանիքի ընդհանուր ծախսերի շրջանակներում։ Եվ մենք համոզվեցինք՝ երկուսն էլ ոգեւորվեցին մեղադրանքներով։

Հիմա հասկացա. մեր փոխադարձ պահանջների պատճառը ֆինանսական վիճակի քմահաճույքի գնահատումն էր։ Մարդն այսպես է աշխատում՝ ուրիշի դրամապանակում միշտ ավելի շատ գումար կա, իսկ քո ծախսերն ավելի նկատելի են։

Երբ մենք թվերով տեսանք իրական պատկերը, իրավիճակի գաղափարը գլուխ-ոտք բարձրացավ։

4. Հաշվարկել շահույթը

Ի՞նչ շահույթ կարող է ունենալ աշխատավարձով ապրող մարդը։ Նույնը, ինչ բիզնեսում` եկամուտների և ծախսերի տարբերությունը: Դուք մեկ ամսվա ընթացքում ավելի քիչ գումար եք ծախսել, քան ստացել եք, սա ձեր շահույթն է: Եվ դուք կարող եք դա տնօրինել որպես շահույթ: Հաջորդ ամիս ավելի շատ ծախսեք: Հետաձգեք արձակուրդի կամ մեծ գնումների կամ պարզապես անձրևոտ օրվա համար: Ներդրումներ կատարեք բիզնեսում, տոկոսներով վարկ տվեք, արժեթղթեր գնեք և այլն:

Այնուամենայնիվ, նախ եկեք սովորենք, թե ինչպես հաշվարկել շահույթը: Եվ ինչ անել դրա հետ, որոշեք ինքներդ:

Իմ սեփական շահույթը հաշվարկելու համար ես հարմարեցրեցի եկամուտների հաշվետվությունը (P&L): Դրանում ինձ դուր եկավ մոտեցումը՝ եկամուտների և ծախսերի համախմբում մեկ փաստաթղթում և խմբավորում ըստ տեսակի։Եվ նաև OP&U-ն ոչ միայն ex post facto վերլուծություն է, այլ միևնույն ժամանակ հաջորդ ամսվա ֆինանսական պլան։

Ինչպես կիսել ծախսերը OP&U-ի տնային տարբերակում

OP&U-ի իմ տնային տարբերակում ես խմբավորեցի ծախսերն այսպես.

1. Ընդհանուր պարտադիր- նրանք, առանց որոնց ընտանիքը չի կարող անել. բնակարանների վարձավճար, կոմունալ ծառայություններ, ընդհանուր կարիքների համար սնունդ, կրթություն (սա ներառում է որդու և դստերս դպրոցական ճաշի ամսական վճարումները), երեխաների զարգացում և կրթություն, ընդհանուր կարիքների համար վերցված վարկերի վճարումներ: ընտանիքը…
2. Անձնական պարտադիր- ծախսեր, առանց որոնց ընտանիքի կոնկրետ անդամը չի կարող անել. անձնական նպատակներով վերցված վարկերի պարտադիր վճարումներ և այլն։
3. Ընդհանուր ընտրովի- այստեղ արտացոլված են իմ ծախսերը, օրինակ, ամբողջ ընտանիքի հետ ջրաշխարհի զբոսայգի կամ ընտանեկան ճանապարհորդության համար քաղաքից դուրս շաբաթավերջին, արձակուրդին և այլն:
4. Անձնական ընտրովի - այստեղ ես ներառում եմ այն ամենը, ինչ ես ծախսում եմ ինքս ինձ վրա և այն, ինչ չէի կարող անել՝ ռեստորան կամ գիշերային ակումբ ընկերների հետ, զբոսանք լեռներում առանց ընտանիքի, լողավազանի բաժանորդագրություն և այլն: Չարամիտ ծխողների համար իմաստ ունի այստեղ մուտքագրել ծխախոտի արժեքը։ Ես կանխատեսում և հասկանում եմ այս հանրության առարկությունները (ավաղ, ես ինքս եմ)։ Բայց դուք դեռ կարող եք հրաժեշտ տալ այս վատ սովորությանը: Այնպես որ, եթե այս վատնումն արդեն կա, թող ավելի լավ լինի ավելորդ ծախսերի մեջ՝ ինքնակրթության համար։ Հանկարծ դա կօգնի թողնել ծխելը։
5. Չնախատեսված … Թող ամեն դեպքում լինեն։

Եթե նախընտրում եք ծախսերի խմբավորման այլ սկզբունք, խնդիր չկա:

Ահա հուլիսյան OPiU-ի իմ տնային տարբերակը.

Ընդհանուր եկամուտ	27 000
Ոչ ձանձրալի	3 000
Մոնիկա	5 000
Թանգարան Պրահայում	7 000
Այլ եկամուտներ	12 000
Պարտադիր ընտանեկան ծախսեր	–13 617
Տան վարձ	–2 600
Գազ	–200
Լույս	–150
Ջուր	–67
Համացանց	–150
բջջային կապ	–200
Ապրանքներ	–8 000
Կենցաղային ծախսեր	–2 000
Կոյուղի	–250
Դպրոցական սնունդ	0
Զարգացող գործունեություն	0
Ապրանքներ դպրոցի համար	0
Հագուստ երեխաների համար	0
Կոշիկ երեխաների համար	0
Պարտադիր անձնական ծախսեր	–2 200
Վարկեր	–2 000
Առողջություն	0
Տրանսպորտ	–200
Ընտանիքի համար կամընտիր ծախսեր	–2 000
Ընտանեկան ժամանց	0
Խաղեր	0
Քաղցրավենիք	–2 000
Ընտրովի անձնական ծախսեր	–3 600
Լողավազան	–400
Հեծանիվների սպասարկում	–200
Անձնական ժամանց	–2 000
Վատ սովորություններ	–1 000
Այլ	0
Անսպասելի ծախսեր	0
Զուտ շահույթը	–5 583

Առաջին անգամ չհասցրի հոգալ բոլոր ծախսերը։ Ուստի առնվազն առաջին երեք ամիսների ընթացքում ավելորդ չի լինի փաստից հետո արձանագրել մուտքերն ու ծախսերը։ Ամիսն ավարտվեց. ստուգեք իրական ծախսերը OPiU-ի տնային տարբերակով. ինչ-որ բան մոռացե՞լ եք: Մոռացել եք - ավելացրեք տող:

5. Փող հաշվեք

Բոլոր փաստացի մուտքերն ու ծախսերը գրանցելը օգտակար է ոչ միայն ստուգելու համար, թե որքանով եք ամբողջական եք կազմել O&P-ի ձեր տնային տարբերակը: Իրատեսական չէ մեկ ամսվա ընթացքում նկատի ունենալ բոլոր ծախսերը, այդ թվում՝ չնչինները։ Իսկ եթե ամեն օր գրանցեք ձեր ծախսերը, ոչ մի լումա չի կորչի։

Իմ ֆինանսական գործարքները գրանցելու համար ես օգտագործում եմ դրամական միջոցների հոսքերի հաշվետվություն (դրամական միջոցների հոսքերի հաշվետվություն):

Դրամապանակն այն է, որտեղ գումար է պահվում: Այս առումով դրամապանակը համարվում է ոչ միայն դրամապանակ, որտեղ դուք կանխիկ եք տեղափոխում, այլ նաև բանկային քարտեր, հաշիվներ և այլն: Եթե անձրևոտ օրվա համար ներքնակի մեջ արժույթ եք պահում, ապա ներքնակը նույնպես դրամապանակ է դառնում։

DSS-ի տնային տարբերակի լավագույն խաբեբա թերթիկը ինտերնետ բանկինգն է, որն արտացոլում է գումարի բոլոր շարժումները քարտի կամ հաշվի վրա ամեն օր: Չեկերը օգնում են ձեզ զբաղվել կանխիկ գումարով: Մնում է միայն չմոռանալ դրանք վաճառողից վերցնել և դեն չգցել։ Ապրանքների մի մասը գնում եմ շուկայից, որտեղ ՀԴՄ չկան։ Նման ծախսերը պետք է հին ձևով գրվեն նոթատետրում։

DDS զեկույցի հիմնական տարբերակը ինձ համար կատարում է երեք գործառույթ.

1. Ինքնստուգում - չմոռացավ հաշվի առնել ծախսերի ցանկացած կետ:
2. Բոլոր մուտքերի և ծախսերի ֆիքսման երաշխիք:
3. Ինքնակարգապահություն. Սկզբում ամեն օր այս պլանշետի մեջ թվեր մտցնելը անձնական ֆինանսների մեջ ամեն ինչ կարգի բերելու ամենաձանձրալի մասն էր: Հետո ես վարժվեցի դրան։Իսկ այժմ բոլոր մուտքերն ու ծախսերը հաշվառելու անհրաժեշտությունը լավ վիճակում է։

6. Ստեղծեք վճարումների օրացույց

Հաշվարկային օրացույցը հիբրիդ է P&C-ի հիմնական տարբերակի և ամսական օրացույցի միջև: Եկամուտներն ու ծախսերը ցրված են ողջ օրվա ընթացքում։ Բոլորս էլ գիտենք, թե երբ պետք է աշխատավարձ ստանանք, տան վարձը, կոմունալները, մանկապարտեզը, երեխաների հավելյալ գործունեությունը, վարկի հերթական վճարումը և այլն։ Այս ամենն արտացոլված է վճարումների օրացույցում։

Վճարումների օրացույցի ձևանմուշ →

Վճարումների օրացույցը հիանալի պատվաստանյութ է ինքնաբուխ գնումները կանխելու համար: Հուլիսի վերջին ես ստացա փոստային ցուցակ՝ օգոստոսին կես գնով ծովում հանգստանալու առաջարկով։ Մեկ շաբաթ չնախատեսված արձակուրդ վերցնելու գայթակղությունը մեծ էր։ Բայց ես նայեցի վճարումների օրացույցը, ավելացրեցի ճանապարհորդության հետ կապված բոլոր ծախսերը և հասկացա, որ նույնիսկ զեղչը հաշվի առնելով՝ մենք չենք կարող դա թույլ տալ։ Հետեւաբար, ծովը կսպասի:

արդյունքները

Իմ ձեռքբերումները ֆինանսականս կարգի բերելու առաջին հինգ ամիսների ընթացքում.

• Նա դադարեց վիճել կնոջ հետ փողի շուրջ. Ի վերջո, այժմ երկուսն էլ հստակ գիտեն յուրաքանչյուրի ներդրումը ընդհանուր ծախսերում:
• Նվազեցված անձնական ծախսերը 20%-ով` հիմնականում զվարճանքի պատճառով: Բայց դա չի նշանակում, որ նա ընդհանրապես հրաժարվել է նրանցից։
• Ես սովորեցի կանխատեսել իրավիճակներ, երբ գումարը չի բավականացնում պարտադիր վճարների համար։ Միշտ չէ, որ հնարավոր է խուսափել, բայց դրանք այլեւս անակնկալ չեն։ Հուլիսին արձակուրդիս ժամանակ բյուջեի մեջ չէի տեղավորվում, ամսվա վերջին ստիպված էի կրեդիտ քարտ օգտագործել։ Ես վերադարձրեցի գումարը հենց առաջին անդորրագրից՝ բառացիորեն երկու օր անց։
• Նվազեցնելով ծախսերը՝ նա ավելացրել է վարկի ամսական վճարումները։ Նախկինում այն սահմանափակվում էր նվազագույն վճարում կատարելով, որը հիմնականում ծածկում է տոկոսները։ Հիմա տեսնում եմ, թե ինչպես է փոքրանում վարկային մարմինը, դրա հետ մեկտեղ ամեն ամիս նվազագույն վճարումը։
• Ես սկսեցի հետաձգել եկամուտների և ծախսերի տարբերությունը։ Մինչև ավանդը, բայց ես ավելի շահավետ գործիքներ եմ փնտրում:
• Ես սովորեցի ֆինանսական նպատակներ դնել ինձ համար և տեսա, որ դրանք հասանելի են։

Համոզված եմ, որ ձեզ էլ կհաջողվի, իսկ ուրիշն ավելի լավ կանի։ Հիմնական բանը սկսելն է: