Ինչ պետք է իմանաք մեքենայի վարկ վերցնելուց առաջ

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Ավտոմեքենայի վարկը կարող է ավելի շահավետ լինել, քան ոչ պատշաճ սպառողական վարկը, եթե դուք մտնում եք հատուկ խթանման կամ պետական աջակցության ծրագրի մեջ:

Ինչ է մեքենայի վարկը

Սա նպատակային վարկ է, որից գումարը կարող է ծախսվել միայն տրանսպորտային միջոց գնելու վրա։ Կարող եք գնել և՛ նոր, և՛ օգտագործված մեքենա։ Բայց մասնավոր վաճառողից մեքենա գնելու վարկը այնքան էլ պատրաստ չէ և հեռու է ամենուր, այնպես որ այստեղ ավելի լավ է ընտրել օգտագործված մեքենաներ վաճառող ավտոսրահ:

Ավտովարկերն առանձնանում են մի քանի բնորոշ հատկանիշներով.

Գրավ

Մինչև վարկի մարումը մեքենան կմնա գրավադրված բանկում։ Մինչ այդ ավտոմեքենայի անձնագիրը (PTS) ամենից հաճախ պահվում է վարկային հաստատությունում։

Թանկ ապահովագրություն

Օրենքի համաձայն՝ գրավ դրված գույքը պետք է ապահովագրված լինի կորստի և վնասի ռիսկերից։ Շատ դեպքերում բանկերը չեն բավարարվում OSAGO քաղաքականությամբ. նրանք ստիպված կլինեն թողարկել CASCO:

Միջին հաշվով դա ավելացնում է վարկի գումարը 10%-ով։ Մյուս կողմից, եթե մեքենան ապահովագրված չի եղել և գողացվել է, ապա վարկառուն դեռ ամբողջությամբ կմարի վարկը։

Դմիտրի Մոլկովը AutoSpecCentre ընկերությունների խմբի ֆինանսական ծառայությունների բաժնի տնօրեն

Չափավոր տոկոսադրույք

Վիճակագրության հիման վրա ընդհանրապես գլոբալ տարբերության մասին խոսելն ավելորդ է։ 2019 թվականի առաջին եռամսյակում ավտովարկավորման միջին տոկոսադրույքը կազմել է 17,1%, իսկ կանխիկ վարկերինը՝ 17,62%։ Կենտրոնական բանկի տվյալներով՝ ավելի քան երեք տարի ժամկետով վարկերի միջին կշռված տոկոսադրույքը 2019 թվականի փետրվարին կազմում է 12,76%, իսկ ավտովարկերը հաշվի առնելով՝ արդեն 14,13%։

Բայց տարբերությունը տեսանելի կլինի, երբ սկսեք դիտարկել կոնկրետ բանկային առաջարկներ, որոնք հարմար են ձեր իրավիճակին: Շատ դեպքերում ավտոմեքենայի վարկի տոկոսադրույքը կլինի ավելի ցածր, քան ոչ պատշաճ սպառողական վարկի, քանի որ բանկը ապահովագրում է իր ռիսկերը գրավով և կարող է իրեն թույլ տալ ավելի բարենպաստ պայմաններ առաջարկել։

Ով է տալիս մեքենայի վարկ

Նույնիսկ եթե դուք դիմում եք վարկի համար անմիջապես ավտոսրահից, հակառակ ծայրում, բանկը, որի հետ պայմանագիր եք կնքում, դեռ սպասում է ձեզ:

Վարկային հաստատությունը կարող է իր ներկայացուցչին ուղղակիորեն տեղավորել ավտոսրահում կամ հանդես գալ որպես կապող օղակ հանդես եկող միջնորդ միջնորդի միջոցով: Բրոքերները հաճախ դիմումներ են ուղարկում միանգամից մի քանի բանկ և կապում ձեզ վարկ տրամադրելու պատրաստի հետ։ Բայց դա չի նշանակում, որ նրանք ընտրում են հաճախորդի համար առավել բարենպաստ պայմաններ։ Բայց դուք, ամենայն հավանականությամբ, ստիպված կլինեք վճարել օգնության համար:

Որոնք են մեքենայի վարկերը

Ավտոմեքենաների վարկերի մի քանի տեսակներ կան. Ընտրելիս դուք ստիպված կլինեք կենտրոնանալ ոչ միայն ցանկալի բնութագրերի, այլև այն պայմանների վրա, որոնք պատրաստ են ձեզ առաջարկել:

1. Դասական

Գրանցումը կատարվում է ըստ ստանդարտ սխեմայի: Դուք հարցում եք անում բանկին: Հաստատությունը ստուգում է ձեր վճարունակությունը, վարկային պատմությունը և որոշում՝ տալ ձեզ վարկ, թե ոչ: Այստեղ տոկոսները մի փոքր ավելի ցածր կլինեն, քանի որ կհաստատվի որպես հաճախորդի ձեր բարեխիղճ լինելը:

2. Էքսպրես վարկ

Գրանցման համար բավարար է 2-3 փաստաթուղթ, հաստատման մասին որոշումը կայացվում է արագ։ Ռիսկերն այս դեպքում փոխհատուցվում են մի փոքր ավելի բարձր տոկոսներով։

3. Ֆակտորինգ

Սա անտոկոս վարկ է՝ տպավորիչ կանխավճարով։ Մեքենայի արժեքի 50% և ավելի վճարելու դեպքում մնացած գումարը կարող է վճարվել ապառիկ։

4. Վարկ՝ հետգնմամբ (BuyBack)

Ամսական վճարումները հաշվարկվում են այնպես, որ վերջին վճարումով դուք բանկին պարտք կլինեք գումարի ևս մեկ մասը՝ սովորաբար 20–40%։ Վարկը մարելու համար կարող եք ինքներդ մուտքագրել մնացած գումարը կամ մեքենան վաճառել դիլերին, որը կվճարի մնացորդը: Սխեման ավելի հաճախ օգտագործվում է կարգավիճակի թանկարժեք մեքենաների համար:

Որո՞նք են մեքենայի վարկի առավելությունները

Ավտոմեքենայի վարկի դրական և բացասական կողմերը դիտարկելու համար այն պետք է համեմատել ինչ-որ բանի հետ։ Եթե գնում եք առանց վարկի, ապա այս մրցավազքի առաջատարն ակնհայտ է. վարկի բացակայությունը միշտ ավելի լավ է, քան դրա առկայությունը (բայց կա մի նրբերանգ, որը քննարկվում է ստորև): Ուստի համեմատենք այն սովորական սպառողական վարկի հետ և նախանշենք կարևոր առավելությունները։

1. Հատուկ գին

Հաճախ ավտոսրահները առաջարկում են հատուկ գներ նրանց համար, ովքեր ավտովարկ են վերցնում:

Բանկի հաճախորդը դառնում է մեքենայի գնորդը, իսկ դիլերները հաճախ շատ լավ զեղչեր են անում բանկերին։ Զեղչը կարող է լինել մինչև 10%:

Սուրեն Հայրապետյան Rebridge Capital-ի կառավարիչ գործընկեր

Շահույթ հետապնդելու համար մի մոռացեք լրացուցիչ ծախսերի մասին, որոնց պատճառով իրական ծախսերը կարող են աճել: Բացի այդ, ակցիաները սովորաբար վերաբերում են որոշակի կոնֆիգուրացիայի մեքենաներին կամ ներառում են օպցիոնների գնումներ, որոնք ի վերջո կարող են ստիպել ձեզ ավելի շատ ծախսել, քան սակարկել եք:

Բայց այստեղ կա նույն նրբերանգը. Թանկարժեք մեքենա գնելու դեպքում այն միշտ կարող եք գնել ապառիկ զեղչով և ամբողջությամբ մարել վարկը՝ մեկ ամիս անց, առանց տոկոսների գերավճարի։ Սա կաշխատի միայն այն դեպքում, եթե գնի տարբերությունը գերազանցի ԿԱՍԿՕ-ի և հարակից այլ ծախսերի արժեքը:

2. Պետությունից օգնություն ստանալու հնարավորությունը

Երկարաձգվել է արտոնյալ ավտովարկավորման ծրագիրը. Դուք կարող եք պետությունից ստանալ մեքենայի գնի 10%-ը մինչև նախնական վճարումը, իսկ եթե բնակվում եք Հեռավոր Արևելյան թաղամասում՝ 25%: Ծրագրին մասնակցելու համար դուք պետք է համապատասխանեք երկու չափանիշներից մեկին.

• սա ձեր առաջին մեքենան է;
• դուք ունեք երկու կամ ավելի երեխա;

Կան նաև պահանջներ այն մեքենայի համար, որը դուք մտադիր եք գնել: Մեքենան պետք է լինի.

• նոր;
• Ռուսական ժողով;
• կշռում է մինչև 3,5 տոննա;
• մինչև 1 միլիոն ռուբլի արժողությամբ:

Պետական աջակցություն ստանալու համար անհրաժեշտ է մեքենայի վարկ ստանալու համար անմիջապես դիմել բանկին, բայց միայն ծրագրին միացածին։

3. Ավելի մեծ գումարի հաստատում

Անպատշաճ սպառողական վարկերը ոչնչով չեն ապահովվում. Ավտովարկերի գրավը նվազեցնում է բանկի համար գումարի չվերադարձման ռիսկը, որի դեպքում նա պարզապես կվերցնի և կվաճառի մեքենան։ Հետևաբար, հաստատությունը կարող է զգալիորեն ավելի մեծ գումարներ թողարկել, քան կհաստատի առանց գրավի վարկի:

4. Ավելի երկար վճարման ժամկետ

Միջին հաշվով ավտոմեքենայի վարկը տրվում է երեքից հինգ տարի ժամկետով։ Բանկերն ամենից հաճախ ցանկանում են ստանալ ավելի վաղ նպատակային սպառողական վարկի շրջանակներում տրված գումար:

5. Ավելի ցածր տոկոսադրույք

Եթե դուք կապվեք բանկի հետ՝ ձեզ համար սպառողական վարկ և ավտոմեքենայի վարկ հաշվարկելու խնդրանքով, ապա երկրորդի պայմանները, ամենայն հավանականությամբ, ավելի բարենպաստ կլինեն՝ պատճառը գրավի մեջ է։ Բայց այստեղ հնարավոր են բացառություններ, և ավելի հաճախ, քան թվում է:

Բանկը կարող է համառորեն Ձեզ առաջարկել որոշակի սահմանաչափով վարկային քարտ և չի հաստատի ավելի փոքր գումարով ավտոմեքենայի վարկ: Պարզապես համակերպվեք դրա հետ, քանի որ դա անհնար է հասկանալ. վարկային հաստատությունները չեն բացահայտում հաճախորդների գնահատման չափանիշները, որպեսզի խաբեբաները չօգտագործեն այս տեղեկատվությունը:

Որո՞նք են մեքենայի վարկի թերությունները

Եկեք ամեն ինչ համեմատենք նույն անպատշաճ սպառողական վարկի հետ։

1. Գրավադրված գույք

Մինչև չվճարեք վարկը և չստանաք TCP-ն, դուք չեք կարողանա վաճառել մեքենան:

2. Թանկ ապահովագրություն

Ինչպես արդեն պարզել ենք, առանց ԿԱՍԿՈ-ի չեք կարող։ Բայց երբեմն բանկերը պարտադրում են լրացուցիչ ապահովագրական ծառայություններ: Իհարկե, կարող ես հրաժարվել, բայց հետո քեզ ուղղակի վարկ չեն տա։

Որպեսզի վարկը հաստատվի, կարելի է տրամադրել «պարտադրված» ապահովագրական ծառայություններ, իսկ գումարը ստանալուց հետո երկու շաբաթվա ընթացքում ապահովագրական ընկերությանը գրել ապահովագրությունից հրաժարվելու մասին հայտարարություն։ Գումարը պետք է վերադարձվի տասն օրվա ընթացքում։

Օրեստ Մացալա Եվրոպական իրավաբանական ծառայության առաջատար իրավաբան

3. Գործում է կանխավճար

Դա միշտ չէ, որ պարտադիր պայման է ավտովարկ ստանալու համար, սակայն շատ բանկեր պահանջում են վճարել մեքենայի արժեքի որոշ մասը: Ձեզ հարկավոր չէ դա անել, երբ դուք ստանում եք ոչ պատշաճ սպառողական վարկ:

4. Մեքենայի նկատմամբ պահանջներ կան

Քանի որ բանկը գրավ է վերցնում մեքենան, սահմանում է այն չափանիշները, որոնք պետք է համապատասխանի մեքենան՝ գումարը չվերադարձնելու դեպքում այն հետագայում վաճառելու համար: Սպառողական վարկի միջոցներով կարող եք ցանկացած բան գնել:

Ինչ պետք է ուշադրություն դարձնել մեքենայի վարկ վերցնելիս

Հաշվի առեք մի քանի բանկերի առաջարկները

Բանախոս վաճառողը խստորեն խորհուրդ է տալիս որոշակի բանկից վարկ վերցնել, և դա պետք է զգուշացնի ձեզ. հավանականության բարձր աստիճանով դա ձեռնտու է նրան, և ոչ թե ձեզ: Մտածեք ավելի շատ տարբերակներ լավագույնը ընտրելու համար: Եվ նաև նշեք սպառողական ոչ նպատակային վարկի պայմանները։

Իմացեք ակցիայի բոլոր պայմանները

Այն տեղեկատվությունը, որը դուք տեսաք դրոշի վրա, իհարկե, ճշմարտությունն է, բայց ոչ բոլորը: Որպեսզի գնումն իսկապես շահավետ լինի, պետք է կարդալ բոլոր պայմանները։ Հակառակ դեպքում, դուք կարող եք սխալմամբ ծախսել շատ ավելին, քան պլանավորել էիք, և այնուամենայնիվ տոկոսներ վճարեք ուռճացված գումարի վրա:

Ստուգեք թաքնված համավճարների և ապահովագրությունների համար

Ուշադիր կարդացեք պայմանագիրը և համոզվեք, որ հասկանում եք դրա յուրաքանչյուր տող: Սա ձեզ կփրկի լրացուցիչ ծախսերից և բանկի հետ կապված խնդիրներից, եթե դուք խախտեք պայմանագրի պայմանները, որոնք դուք պարզապես չէիք փնտրում:

Խելամտորեն գնահատեք ծախսերն ու եկամուտները

Ավտոմեքենայի վարկի դեպքում պետք է բյուջետավորել ոչ միայն ամսական վճարումը, այլ նաև հարակից ծախսերը՝ ապահովագրության նորացում, տրանսպորտի հարկ, վառելիք և այլն։ Արդյունքում ծախսերը կարող են զգալիորեն աճել և դառնալ ծանր բեռ:

Ո՞րն է հիմնականը

1. Ավտոմեքենայի վարկը լավ ֆինանսական գործիք է, եթե այն ճիշտ եք օգտագործում:
2. Եթե դուք մեքենայի վարկ եք վերցնում (և ընդհանրապես ցանկացած վարկ), ապա ուշադիր կարդացեք պայմանագիրը և հստակեցրեք բոլոր պայմանները։
3. Եթե գտնում եք սպառողական վարկ, որի ընդհանուր արժեքը ցածր է մեքենայի վարկի ընդհանուր արժեքից, և բանկը ձեզ հաստատում է ձեզ անհրաժեշտ գումարը, ընտրեք այն։ Խնայեք կորպուսի ապահովագրության վրա և կարողանաք տնօրինել մեքենան, ինչպես ցանկանում եք: