Այն, ինչ դուք պետք է իմանաք ցանկացած բանկից վարկ ստանալու համար

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Ինչն է որոշում՝ ձեր վարկը կհաստատվի կամ մերժվի, ինչպես կարող եք նվազեցնել տոկոսադրույքը և ինչու է ավելի լավ բոլոր կարևոր հարցերի համար անձամբ դիմել բանկի գրասենյակ:

Կյանքում լինում են պահեր, երբ ընդհանրապես սեփական փող չունես։ Նման իրավիճակում, իհարկե, պետք չէ դիմել ամենուր տարածված միկրոֆինանսական կազմակերպություններին։ Այս թեզը մեկնաբանելն անիմաստ է՝ համացանցում բավականաչափ նյութ կա այս տեսակի «վարկերի» իրական արժեքի վերաբերյալ։

Հարազատներից կամ ընկերներից պարտք վերցնելը նույնպես կասկածելի հաճույք է։ Դուք կարող եք փչացնել հարաբերությունները ձեր ողջ կյանքում:

Եթե անձրևոտ օրվա համար պաշար չունեք, ավելի լավ է դիմել բանկին:

1. Դրական որոշման համար անհրաժեշտ և բավարար պայման

Այսպիսով, ձեզ փող է պետք, և ճանապարհը ձեզ բանկ է բերել։ Անվանում եք ձեր ձեռքբերումները՝ թանկարժեք մեքենա, բնակարան, ամառանոց։ Բանկի աշխատակիցները քաղցր ժպտում են, բայց դու մերժվում ես։ Պատճառները ոչ ոք չի բացատրում, բայց դրանք կան։ Ավելի ճիշտ, սա միշտ էլ պատճառներից մեկն է, փորձենք դա պարզել։

Բանկը ստեղծված է շահույթ ստանալու համար։ Մյուս կազմակերպություններն էլ զբաղվում են բարեգործությամբ։

Բանկը շահագրգռված է վարկերի տրամադրմամբ, քանի որ դա նրա հիմնական եկամուտն է (այս հոդվածում մենք չենք դիտարկում արտարժութային գործունեությունը): Բանկը քիչ սեփական ակտիվներ ունի, ներգրավում է փոխառու միջոցներ և ինքն էլ խոշոր վարկառու է՝ ավանդատուները, Կենտրոնական բանկը, այլ բանկերը նրա վարկատուներն են։

Բանկը հիմնականում գործում է բարձր իրացվելիության ակտիվներով՝ փողով։ Վարկ տրամադրելիս բանկը պարտավոր է շահույթ ստանալ, որը գոյանում է վարկի տոկոսադրույքներից։

Բանկային ռիսկեր.

• իրավիճակներ, երբ վարկառուն պարզվում է, որ անբարեխիղճ է կամ սնանկ է ճանաչվում.
• ավանդների և ավանդների զանգվածային փակում.

Այսպիսով, բանկը փողով է «առեւտուր անում», եւ նրա գործունեության այլ իմաստ չկա։ Բանկը ձեզ գումար է «վաճառում» մաս-մաս ու ցանկանում (պարտավոր է) գումար ստանալ իր «ապրանքի» դիմաց։ Ցանկացած վարկ ապահովվում է վարկառուի փողերով՝ նրա եկամուտների տեսքով։ Վարկի էությունը ոչ թե փող ստանալն է, որը չունես, այլ ստանալ փող, որը հիմա չունես, բայց դա ապագայում է: Ավելին, այս ապագան բանկի աչքում պետք է լինի վարդագույն, լիովին կանխատեսված և փաստագրված, ոչ ոք չի հավատա նախագծերին։

Ձեր դեպքում բացասական որոշման պատճառն աննշան է՝ ապագայում սեփական փող չունեք։ Ձեր ներկայացված ակտիվները անշարժ գույքի և այլ հարստության տեսքով բանկի համար իրացվելի չեն: Դրամական հոսքերը վարկ տրամադրելու դրական որոշում կայացնելու օգտին միակ փաստարկն է: Ձեր մնացած ակտիվները միայն կազդեն, իսկ հետո անուղղակիորեն՝ բանկի հավատարմության վրա:

Եվգենի Սիվցով Տարածաշրջանային զարգացման գծով տնօրեն Refinance.rf.

Բանկի որոշման վրա ազդում է նաև անձի վարկային պատմությունը՝ սա կանգառ գործոն է բանկի համար։ Եթե հաճախորդը լավ աշխատավարձ ունի, բայց վարկային պատմությունը վնասված է, բանկը կհրաժարվի այս հաճախորդից։ Բանկերը ուշադրություն են դարձնում հարկադիր կատարողների նկատմամբ հաճախորդի պարտքին, հաճախորդից միկրովարկերի առկայությանը։

Վարկ ստանալու նախապայման - ապացուցված կայուն եկամուտ: Եկամուտ ունենալու փաստը վարկ ստանալու երաշխիք է։ Եկամտի չափը կարևոր է, բայց դա արդեն կազդի վարկի պարամետրերի վրա՝ առավելագույն գումարի, ժամկետի և դրույքաչափի վրա։

Ֆիզիկական անձանց եկամուտը աշխատանքի վայրում աշխատավարձն է։ Որոշվում է վկայականով 2-NDFL ձևով: Կեղծելն իմաստ չունի, քանի որ ֆիզիկական անձանցից հարկի մասին տեղեկատվությունը բաց աղբյուրներում է (nalog.ru կայքում), հատկապես, որ բանկի անվտանգության ծառայությունը հասանելի է ոչ միայն բաց աղբյուրներին: Բանկը կհրաժարվի պաշտոնապես աշխատանքի ընդունել քաղաքացուն.

Կա եկամտի հաստատման տարբերակ 3-NDFL ձևով հարկային հայտարարագրի ներկայացման միջոցով, որը անհատը (Ռուսաստանի Դաշնության հարկային օրենսգրքի 227, 228 և 229 հոդվածներ) պետք է ինքնուրույն ներկայացնի, եթե կան լրացուցիչ աղբյուրներ: եկամտի։ Բայց ձեզանից քանի՞սն են ցույց տալու հռչակագրի հաստատման առումով։

Վարկ ստանալու համար բավարար պայման - եկամուտը պետք է լինի նախորդ ժամանակաշրջաններում: Այս դեպքում այստեղ ավելացվում է ևս մեկ առանցքային գործոն՝ սա ձեր եկամտի կայունության ապացույցն է։ Եթե առաջին անգամ եք փորձում վարկ ստանալ, ապա պետք է բավականաչափ երկար աշխատեք (սովորաբար երեք ամսից փոքր գումարի դեպքում) ձեր ընթացիկ աշխատանքում:

Եթե դուք փորձառու վարկառու եք, ապա ներառված է բանկային զտիչ, որը կոչվում է «վարկային պատմություն»: Սա ներքին օգտագործման գործիք է՝ հանրային տիրույթում տվյալներ չեք գտնի, դա զուտ բանկային իրավասություն է: Իմաստը պարզ է՝ եթե դուք հաջողությամբ «գոյատեւել» եք մի քանի վարկեր՝ առանց կոպիտ խախտումների, հատկապես՝ առանց ժամկետանց պարտքի այս պահին, ապա չեք նկատի այս գործիքի ազդեցությունը։ Հակառակ դեպքում ձեզ կհրաժարվեն։ Վատ վարկային պատմությունը վկայում է ձեր եկամուտների վատ որակի, անցյալում դրանց անհուսալիության մասին:

Իհարկե, բանկը կսովորի նաև տարբեր օրենսգրքերի հետ ձեր հարաբերությունների մասին (Քաղաքացիական օրենսգիրք, Քրեական օրենսգիրք): Եթե դուք հետաքրքրված եք դատական կարգադրիչներով, դա ավտոմատ կերպով ձեզ դարձնում է բանկի համար պերսոնա նոն գրատա:

2. Հնարավո՞ր է էժան վարկ վերցնել

Այսպիսով, եթե ձեզ հիմա գումար է պետք և ցանկանում եք, և որ ամենակարևորը կարող եք հետագայում վերադարձնել այն, ապա կարող եք անցնել ձեզ տրվող վարկի պարամետրերի վերանայմանը:

Բանկերը մշտապես հանդես են գալիս նոր վարկային պրոդուկտներով՝ փոխում են տոկոսադրույքները, փոխում են պայմանները, «պարզեցնում» ընթացակարգերը, «վերադարձնում» տոկոսները, ինչ-որ բան «վերաֆինանսավորում», այլ կերպ ասած՝ զբաղվում են մարքեթինգով։ Էությունը մնում է նույնը՝ ձեզ փող են վաճառում փողի դիմաց։

Հիմնական պոստուլատն այն է, որ էժան վարկեր չկան։

Ցածր դրույքաչափով միշտ շատ դժվար է պահպանել այն ձեռք բերելու և, որ ամենակարևորը, վարկային պարտավորությունների կատարման բոլոր կանոնները։ Այնտեղ «նուրբ տպագիրն» առանձնապես մանր ու խորամանկ է։ Օրինակ, ահա պայմանագրում դրույքաչափը հաշվարկելիս բնորոշ ծանոթագրություն.

«11.5% տոկոսադրույքը սկսում է գործել առաջին 4 ամիսների ընթացքում ամսական վճարումների ժամանակին/պատշաճ վճարման պայմանով (12-18 ամիս վարկի ժամկետով). առաջին 8 ամիսները (19–36 ամիս վարկի ժամկետով) …»:

Ամեն ինչ կարծես թե պարզ է, տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 11,5 տոկոս։ Բայց մենք մի փոքր ավելի բարձր ենք թվում. «Դրույքաչափը՝ 24, 9–38, 9% տարեկան (վարկի ժամկետով 12–18 ամիս), 22, 9–37, 9% տարեկան (վարկի ժամկետով 19– 36 ամիս) …» փոխվում է: Դուք վարկ եք վերցնում 31% տոկոսադրույքով (միջին պարզության համար), և եթե 4 ամսվա ընթացքում չուշացնեք վճարումները, ապա կստանաք 11,5% տոկոսադրույք մնացած ժամկետի և վարկի մարմնի մնացած մասի համար:

Սա, իհարկե, նույնպես շատ լավ է՝ ցուցանիշը երեք անգամ իջել է։ Քանի որ դժվար է հավատալ հրաշքներին, իսկ բանկիրների ալտրուիզմին ընդհանրապես դժվար է հավատալ, «Ինչու՞ բանկը որոշեց հանդիպել ինձ կես ճանապարհին» հարցին. կա պատասխան՝ «Սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի կնքման պահին վարկի ընդհանուր արժեքը չի կարող գերազանցել հաշվարկվածը։

(ՎԱՐԿ) Ռուսաստանի Բանկի կողմից միջին շուկայական արժեքը մեկ երրորդից ավելի է» (Դաշնային օրենք «Սպառողական վարկի (վարկերի) մասին» N 353-FZ): Բանկիրները կատարում են օրենքի պահանջները՝ առավելագույնս բաց չթողնելով իրենց շահույթը, քանի որ 4 ամսվա համար վճարում եք առավելագույն դրույքաչափով։

Մնում է շարունակել ժամանակին և պատշաճ կերպով կատարել մեր պարտավորությունները։ Ինչպե՞ս է դա: Ի՞նչ է նշանակում «պատշաճ» տերմինը: Մենք ուշադիր կարդում ենք պայմանագիրը, այն կապում Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 309-րդ հոդվածի հետ և պատշաճ կերպով կատարում այն: Ցանկացած խախտում հանգեցնում է չկատարման, և արդյունքում տոկոսադրույքը մնում է ծայրահեղ բարձր, վարկը թանկ է։

Վարկի ցածր տոկոսադրույք ստանալը ստեղծագործական գործընթաց է:Ոչ ոք ձեզ հստակ ալգորիթմներ չի տրամադրի, ձեր տրամադրության տակ է միայն վիճակագրությունը։ Այստեղ ձեր եկամտի անուղղակի նշանները պարզապես սկսում են դեր խաղալ՝ անշարժ գույք (որքան շատ և նոր, այնքան լավ), մեքենան (որքան թանկ և նոր, այնքան լավ), արտասահմանյան ուղևորությունների կանոնավորությունը (վերջին արտերկիր մեկնելը): վեց ամիսը ձեռնտու կլինի), ընտանիք (եթե ամուսնացած ես և երեխաներ ունես, հավանականությունը մեծանում է, բայց ոչ գծային. եթե ունես երկուից ավելի անչափահաս երեխա, դա հակառակ էֆեկտը կունենա), արտաքին տեսք (թանկ հագուստ, աքսեսուարներ՝ ամեն ինչ. կգնա ձեզ որպես պլյուս):

Հաճախ բանկի կողմից սպասարկվող աշխատավարձային ծրագրի քարտերի սեփականատերերն ունեն արտոնություններ նրանից վարկ ստանալիս։

Ցավոք, ստացված բոլոր բոնուսները փոխհատուցվում են բանկի լրացուցիչ պայմաններով, օրինակ՝ կյանքն ու առողջությունը ապահովագրելու համառ խնդրանքով: Ապահովագրավճարի չափը կարող է լինել բուն վարկի գումարի մինչև 20%-ը: Ֆորմալ առումով բանկը իրավունք չունի պարտադրել այս ծառայությունը, սակայն կարող է ամբողջությամբ փոխել վարկի պայմանները՝ կախված հաճախորդի ապահովագրությունից: Ընդամենը` դրույքաչափը 11,5% + ապահովագրություն 20% = նույնը 31%:

Եվգենի Սիվցով Տարածաշրջանային զարգացման գծով տնօրեն Refinance.rf.

Բանկերը նույնպես գումար են վաստակում միջնորդավճարից, իսկ բանկը լավ եկամուտ է ստանում ապահովագրության վաճառքից։ Եթե հաճախորդը ապահովագրություն չունի, ապա նրա համար դրույքաչափը բարձրացվում է մի քանի կետով։ Եվ սովորաբար այս ապահովագրությունը չի վերադարձվում, նույնիսկ եթե հաճախորդը ժամկետից շուտ փակել է վարկը:

Բացի հիմնական ապահովագրությունից, բանկերն առաջարկում են նաև, այսպես կոչված, տուփով ապրանքներ։ Դրանք սովորաբար էժան են, եւ հաճախորդը հեռանում է ոչ միայն կնքված պայմանագրով, այլեւ մի քանի «բոքսով»։

Բանկի աշխատավարձային քարտերի սեփականատերերը, որտեղ նրանք վարկ են վերցնում, պետք է նկատի ունենան այն փաստը, որ նրանք իրականում փոխանցում են իրենց վարկի կառավարումը անմիջապես բանկին: Առաջին հայացքից երկու կողմերի համար էլ իրավիճակը շատ գրավիչ է՝ ճանաչում են միմյանց, վստահություն է հաստատված, վարկ ստանալու սխեման հստակ պարզեցված է, տրամադրման հավանականությունը շատ մեծ է։

Բայց կա մեկ նախազգուշացում. բանկը հնարավորություն ունի առանց ձեր անմիջական մասնակցության ընթացիկ և այլ պարտքերի մարման ընթացակարգեր իրականացնել: Նա անպայման կօգտվի այս իրավունքից։

Այս ատրճանակը կկրակի ձեր ոտքին միայն այն ժամանակ, երբ կյանքում սև շերտ հայտնվի: Կարող է ստեղծվել իրավիճակ, երբ պետք է ընտրություն կատարել կյանքի որոշ դժվարությունների լուծման և բանկի հանդեպ պարտավորությունները ժամանակին կատարելու անհրաժեշտության միջև։

Երբ փողը շտապ անհրաժեշտ է այստեղ և հիմա, խնդրի լուծումը առաջնահերթություն կլինի հեշտ ուղղվող «մեղքի» նկատմամբ՝ մեկ անգամ ժամկետանց վճարման: Բայց բանկը պարզապես թույլ չի տա ձեզ դա անել. այն ժամանակին կվերցնի իր սեփականը պայմանագրով, ձեր քարտում միջոցների առկայության դեպքում: Դուք ռիսկի եք դիմում մնալ առանց դրամի, երբ դա չի կարող ճիշտ ժամանակը լինել:

Վերոնշյալից եզրակացությունն իրեն մի փոքր հուսահատեցնող է հուշում. էժան վարկ վերցնելը չի ստացվի։ Այսպես թե այնպես, բանկիրները կստանան իրենց եկամտաբերությունը։

3. Ո՞ր բանկից վարկ վերցնել

Ամեն դեպքում, եթե դա պատկանում է «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» Դաշնային օրենքի 1-ին հոդվածի սահմանմանը:

Բանկը վարկային հաստատություն է, որը, Ռուսաստանի Բանկի լիցենզիայի հիման վրա, բացառիկ իրավունք ունի իրականացնելու հետևյալ բանկային գործառնությունները միասնաբար. այդ միջոցների տեղաբաշխումն իրենց անունից և սեփական միջոցների հաշվին՝ մարման, վճարման, հրատապության պայմաններով. ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց բանկային հաշիվների բացում և վարում.

«Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» դաշնային օրենքի 1-ին հոդված.

Կոնկրետ բանկի ընտրության համար ավելի լավ է օգտագործել աշխարհագրական չափանիշը: Գրասենյակը, որտեղ ձեզ համար ավելի հեշտ և արագ է հասնել այնտեղ, լավագույնն է: Ձեզ համար հարմար կլինի բոլոր հարցերը լուծել ձեր անձնական ներկայությամբ, քանի որ բանկի հետ փոխգործակցության միայն այս ձևը նվազագույնի է հասցնում բանկային ծառայությունների սխալները:

Չվարկավորված գումարի հարցերով միշտ պետք է զբաղվել անձամբ՝ փոխանակելով հարցի լուծումը հաստատող համապատասխան փաստաթղթերը։ Հեռախոսով և էլեկտրոնային փոստով շփումը լավ է միայն գովազդելու և ձեզ «սուպեր պայմաններ» պարտադրելու համար։ Վիճելի իրավիճակներում ապացույցների բազան միշտ պետք է լինի տպագիր, ունենա ամսաթիվ, կոնկրետ կապալառուի ստորագրություն և կապույտ կնիք։

Այս հարցերում դուք պետք է հավատարիմ մնաք պահպանողական հայացքներին: Եթե հանկարծ գործը հասնի դատաքննության, ապա առանց թղթային փաստաթղթերի շատ դժվար կլինի ապացուցել, որ դուք կատարել եք վարկը փակելու բոլոր պահանջները։ Հաստատող SMS, սքրինշոթներ, հեռախոսազանգերի ձայնագրություններ դեպի զանգերի կենտրոններ. քանի՞ հոգի է պահպանում այս տեղեկատվությունը: Բայց երբ մեկ տարի հետո պարզվի, որ դու բանկին արժանապատիվ պարտք ունես «փակ» վարկով, և այդ մասին քեզ կտեղեկացնեն օդանավակայանում մաքսային հսկողության գոտին անցնելիս, արձակուրդ գնալիս, դա կլինի. լինել շատ տհաճ.

Եվգենի Սիվցով Տարածաշրջանային զարգացման գծով տնօրեն Refinance.rf.

Այժմ շուկայում կան բազմաթիվ վարկային բրոքերներ, որոնք առաջարկում են բանկային վարկ ստանալ միջնորդավճարով։ Բայց նրանց օգնությունը խաբում է՝ հաճախորդից գումար կվերցնեն, բայց չեն կարողանա ազդել բանկի որոշման վրա, եթե հաճախորդը ռիսկային է։ Բրոքերի հետ կապվելու առավելությունն այն է, որ նա պատվերներ կուղարկի ոչ թե մեկ, այլ միանգամից մի քանի բանկ: Սա կխնայի հաճախորդի ժամանակը:

Որոշ վարկային բրոքերներ նույնիսկ միջնորդավճար չեն վերցնի իրենց ծառայությունների համար (նրանց տոկոսները պաշտոնապես կբավարարվեն բանկի կողմից գործընկերության պայմաններով, բայց իրականում, իհարկե, դուք կվճարեք): Դուք պետք է հասկանաք, որ բրոքերի խնդիրն է ոչ թե ձեզ համար վարկ վերցնել, այլ ձեզ վարկատու հաստատություն բերելը: Դուռը մտնելով՝ հերթով մնում ես բանկի մոտ։ Ըստ էության, բրոքերը չնչին գովազդային գործակալ է:

Լավ բրոքերի իրական օգուտը նրա ագրեգացման հնարավորությունների մեջ է (վարկային ապրանքների ամուր տվյալների բազա) և ինսայդերական բաղադրիչի մեջ (որովհետև բանկում վարկի կառավարիչը նույնպես մարդ է):

P. S. Մի անգամ ռադիոյով, ֆինանսական գրագիտության մասին հաղորդումներից մեկում, միտք հնչեց ընդհանրապես վարկ վերցնելու կասկածելի նպատակահարմարության մասին։ Իմաստը հետևյալն էր՝ վարկ կարելի է վերցնել միայն արտադրական միջոցների կամ ակտիվների ձեռքբերման համար, որոնց արժեքի աճը գերազանցում է վարկի ներկայիս տոկոսադրույքը։