Ինչպե՞ս շահութաբեր կերպով ներդնել անվճար գումար. ավանդ դնել կամ մարել վարկ:

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Ձեր ուշադրությանն ենք ներկայացնում մեր ընթերցողի հրաշալի նյութը, որը շոշափում է անձնական ֆինանսների շատ տխուր, հետևաբար և շատ ակտուալ թեմա։ Ձեզանից շատերն ունեն վարկեր, որոնք պարբերաբար մարում են: Բայց պատկերացրեք, որ դուք ստացել եք ձեր 13-րդ աշխատավարձը, Սուրբ Ծննդյան բոնուսը կամ այլ հաճելի լրացուցիչ եկամուտ: Ի՞նչ անել դրա հետ: Ծախսել? Ավանդ դնե՞լ, թե՞ մարել վարկի մի մասը, որը գերազանցում է պլանը: «Ո՞րն է ավելի շահավետ» հարցի պատասխանը տալիս է ստորև ներկայացված նյութը. Այն նաև պարունակում է հեշտ հասկանալի վարկային հաշվիչ Excel ձևաչափով:

Վերջերս մի քիչ անվճար գումար ստացա: Եվ ինչպես միշտ, երբ դրանք առաջանում են, առաջանում է հաճելի խնդիր՝ որտե՞ղ ծախսել դրանք։ Ես անմիջապես հրաժարվեցի ցանկացած անօգուտ գնումներից: Ես մտածում էի, թե ինչպես կարող են դրանք դեռ օգտագործվել: Հետևաբար, իմ ընտրությունը կայացավ երկու հնարավոր տարբերակի վրա.

• Ներդրում;
• Կամ փակելով իմ հին վարկի մի մասը: Տարօրինակ կերպով, դուք նույնպես կարող եք գումար աշխատել դրա վրա:

Սրանցից ո՞րն է ավելի ձեռնտու: Իսկ ինչքա՞ն։ Միևնույն ժամանակ, ինձ չէր հետաքրքրում հարցի բարոյական կողմը. «որքան հաճելի է ավանդի վրա գումար ունենալը…» կամ «լավ է ապրել առանց վարկերի»: Եվ զուտ տնտեսական։

Այսպիսով, ինչ է տրվում.

• Մենք ունենք 10,000 անվճար ռուբլի պահեստում;
• 2011 թվականի օգոստոսին մենք որոշեցինք վերանորոգել բնակարանը և գնել մեկ տոննա բանան։ Դրա համար մենք վարկ ենք վերցրել 100,000 ռուբլու չափով.
• Վարկը վերցվել է 2011 թվականի օգոստոսին, ուստի վարկն արդեն մարվել է 15 ամսվա ընթացքում;
• Վարկի ամսական վճարում` 2 540 ռուբլի, մարման եղանակը` անուիտետ (Անուիտետ` երբ վարկը մարվում է հավասար մասերով: Օրինակ` ամսական 2 540 ռուբլի: Հարմար է: Բայց մենք ավելի շատ ենք վճարում, քան մյուս դեպքերում):
• Վարկի ժամկետը՝ 5 տարի;
• Մնացած պարտքի չափով տոկոսները հաշվարկվում են ամսական.
• Որպես այլընտրանք, հաշվի առեք տարեկան 10% ավանդ՝ տարին մեկ անգամ հաշվարկված տոկոսներով:

Այս երկու դեպքում էլ մեր կյանքում ինչ-որ բան է պատահում։ Փորձենք հասկանալ, թե ինչ.

Այժմ անցեք զվարճալի մասին: Եկեք հասկանանք, թե երկու դեպքում էլ որքան ենք վաստակելու և ինչի համար դա մեզ կբավարարի։

Դա անելու համար փորձենք հաշվարկել ավանդներում և վարկերում մեր ներդրումներից ստացված եկամուտը, այսպես կոչված, ROI:

ROI-ն ներդրումների վերադարձի չափանիշ է: Արտահայտված տոկոսով: Այն ենթադրում է ներդրումներից ստացված եկամտի և բուն ներդրումների չափի համեմատություն: Ես, օրինակ, 10000 ռուբլի կդնեմ բանկում, իսկ մեկ տարի հետո հետ կստանամ 11000 ռուբլի։ Ստացվում է, որ ես վաստակել եմ 1000 ռուբլի, սա իմ եկամուտն է: Այն կազմում է սկզբնական ներդրումների 10%-ը։ Այն համարվում է այսպես.

(Եկամտի չափը / Սկզբնական ներդրման չափը) × 100% = (1000/10000) × 100% = 0.1 × 100% = 10%

Այս ցուցանիշն անհրաժեշտ է տարբեր ներդրումներն ու ներդրումները համեմատելու համար։ Այնտեղ, որտեղ ROI-ն ավելի քան 0 է, այնտեղ ավելի շահավետ է: Օրինակ, ի՞նչն է ավելի լավ ներդնել 5400 ռուբլի և ստանալ 500 կամ ներդնել 7800 և ստանալ 600: ROI-ն կօգնի պատասխանել այս հարցին: Առաջին դեպքում ROI = 9,3%, իսկ երկրորդում 7,7% (փորձեք ինքներդ հաշվարկել): Առաջին տարբերակում ավելին. Դա ավելի շահավետ է։ Այս 7800-ն ավելի շահավետ է ներդնել այնտեղ, որտեղ 5400-ով տալիս են 500 ռուբլի, այս դեպքում 600-ի փոխարեն կստանանք 722 ռուբլի, պատկերացրեք՝ 100000 կներդնեիք։

Ավանդի դեպքում ամեն ինչ պարզ է՝ ինչքան փող է աշխատում, այդքանը՝ եկամուտ։ Այսինքն՝ 10000 = 1000 ռուբլի եկամտի 10%-ը։ Հետևաբար, Ներդրումների ROI = 10%.

Ինչ վերաբերում է վարկին, ապա ամեն ինչ մի փոքր ավելի բարդ է։ Մի պարզ բան հասկանալու համար. Հիմնականում այս տեսակի ներդրումներից եկամուտը կլինի ամսական վճարումների կրճատված գումարը։ Քանի որ ծախսերի կրճատումը հանգեցնում է ձեզ հետ մնացած միջոցների քանակի ավելացմանը: Օրինակ, դուք 10000 վարկ եք վճարել և սկսել եք վճարել 9000, դա ձեռնտու է: Իհարկե, նույնիսկ հավելյալ 1000-ը հաճելի է: Այսպիսով, կարևորը ոչ թե վճարումների չափն է, այլ այն, որ դուք նվազեցնում եք դրանք։ Բիզնեսը պարզ մոտեցում է ցուցաբերում. այն, ինչ խնայվում է, վաստակում է: Կիրառեք այն նաև ձեզ: Որքան քիչ ենք վճարում, այնքան ավելի շատ գումար է մնում մեր կարիքների համար։

Այսպիսով, ինչ ունենք վարկի հետ:Հաշվարկներ կատարելուց հետո (բանկի աշխատակցի օգնությամբ կամ, որը կարող եք վերբեռնել Excel-ում կամ Google Docs-ում աշխատելու համար), մենք կհաստատենք, որ մեր վարկում ներդնելով 10,000, մենք մեր ամսական վճարումները կնվազեցնենք 341,24 ռուբլով։ Այսինքն, մենք կստանանք լրացուցիչ եկամուտ 341,24 ռուբլի: Մի քիչ կթվա: Բայց մեկ տարում (12 ամիս) կբարձրանա 4094,89 ռուբլի: Այսինքն՝ ավելի շատ, քան ավանդը։ Լավ! Այս գումարը կարող ենք ծախսել հաջորդ Ամանորին, կամ նորից դնել վարկի մարման հաշվին։ Ի դեպ, ո՞րն է ROI-ն: Դուք կարող եք ինքներդ հաշվարկել: Ձեզ համար հավասարաչափ կստացվի 40, 9% կամ 41% հավասար հաշվի համար: Այսպիսով, երևում է, որ վճարումների նվազմամբ մենք ստանում ենք Վարկի մարման ROI = 41% տարեկան.

Այսպիսով, ինչ է տեղի ունենում:

Բոնուս

Բացի սրանից, կա ևս մեկ կետ, որը պետք է քննարկվի. Սա վարկի գերավճարի չափն է։ Հաշվարկը ցույց է տալիս, որ վարկի գծով պարտքի կրճատման արդյունքում գերավճարի չափը 52 հազարից կնվազի 49 հազար ռուբլու, ավելի ճիշտ՝ 3157,72 ռուբլով։ Այս գումարը խնայվում է, ինչը նշանակում է, որ այն վաստակվում է մնացած 45 ամիսների ընթացքում (հիշենք, որ մենք վարկը վճարում ենք արդեն 15 ամիս):

Այսպիսով, ամսական շահութաբերությունը = 3,157,72 ռուբլի / 45 ամիս = 70,16 ռուբլի / ամիս: Տարվա համար = 70, 16 ռուբլի × 12 ամիս = 841, 92 ռուբլի: Սա կարելի է համարել նաև վարկի վաղաժամկետ մարման և այս ներդրումներից անուղղակի եկամուտների լրացուցիչ պլյուս = 8,4% (841,92 ռուբլի / 10,000 ռուբլի × 100%):

Ընդհանուր, ընդհանուր շահութաբերությունը վարկի վաղաժամկետ մարումից= 4 094, 89 ռուբլի (վճարումների կրճատում) + 841, 92 ռուբլի (գերավճարի չափի կրճատում) = 4 936, 81 ռուբլի = 49%: Հիմա մենք հաստատ կունենանք այնքան, որ սկսենք նշել Նոր տարին:

Այսպիսով, ինչպե՞ս ենք մենք՝ հասարակ մահկանացուներս, ներդրում ընտրում:

1. Եթե դուք արդեն ունեք ազատ միջոցներ, ապա որոշեք, արդյոք ցանկանում եք լրացուցիչ եկամուտ ստանալ:

2. Վերլուծեք, թե ինչ ներդրումային տարբերակներ կան ձեզ համար:

3. Որոշեք, թե ինչպես եք եկամուտ ստանալու այս ներդրումներից: Ավանդի դեպքում դա ավանդի տոկոսն է, վարկի դեպքում՝ ամսական վճարումների նվազման և վարկի գերավճարի չափի նվազման չափը։

4. Որոշեք եկամտի չափը. Բանկային ավանդի դեպքում դա ավանդի տոկոսն է, վարկի դեպքում ձեզ կօգնի աղյուսակը կամ բանկային մասնագետի հաշվարկները։

5. Հաշվեք ձեր տարեկան եկամուտը։ Մինչդեռ ռուբլով:

6. Հաշվեք ձեր ներդրումների վերադարձը (ROI): Ստացված տարեկան եկամուտը բաժանեք ներդրման գումարի վրա և բազմապատկեք 100%-ով։ Դուք կստանաք ներդրումների վերադարձի տոկոս: Տարբեր ներդրումներից ստացված տոկոսը կարելի է համեմատել միմյանց հետ՝ որոշելով առավել շահավետ ներդրումը։

7. Voila! Շնորհավորում եմ: Դուք հարստության ճանապարհին եք:

Անձամբ ես հաշվարկեցի (և սա հիմնական բառն է այստեղ), որ շատ ավելի շահավետ է իմ անվճար 10,000 ռուբլի ներդնել վարկը մարելու և դրանից տարեկան 49% ստանալ: Հուսով եմ, որ այս հոդվածը կօգնի ձեզ ճիշտ որոշում կայացնել բարդ, բայց այնպիսի հաճելի հարցում, ինչպիսին ներդրումներն են: Խելամիտ կառավարեք ձեր ֆինանսները։ Միացրեք ուղեղը:)

թարմացնել Ի դեպ, մենք շարունակեցինք ուսումնասիրել Անձնական ֆինանսներ թեման՝ արդեն փողի արժեզրկման մասին նոր հոդվածում։ Բարի գալուստ

---

Հավանաբար ձեզ կհետաքրքրեն հեղինակի այլ հոդվածներ.