Անձնական փորձ. ինչպես վեց ամսվա ընթացքում մարել բոլոր պարտքերը և մարել վարկերը

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Պարտադիր չէ հրաժարվել ձեր սիրելի սուրճից և ինչ-որ կերպ վիրավորել ինքներդ ձեզ։

Վարկս վերցրել եմ 2016թ. Այդ ժամանակ ես աշխատում էի որպես ֆրիլանսեր. ղեկավարում էի սոցիալական ցանցերը և տեքստեր էի գրում ընկերությունների համար։ Շատ հաճախորդներ ունեի, բայց հստակ չգիտեի, թե որքան եմ վաստակում. փողը անկանոն էր գալիս:

Երբ ֆինանսը բավարար չէր, ընկերներից վարկ էի խնդրում կամ օվերդրաֆտի քարտ էի օգտագործում։ Պատահում էր նաև, որ պարտքի հաշվին պետք է տաս այն ամենը, ինչ վաստակել ես և նորից պարտք վերցնել։ Այս ռեժիմով հնարավոր չէր հետաձգել ապագայի համար. ես դժվարությամբ էի տանում բնակարանի վարձը, իսկ մնացածը ծախսում էի տաքսիների, սննդի ու հագուստի վրա։

Մի անգամ, երբ մոտենում էր բնակարանի հերթական վճարումը, ես ռուբլի չունեի. հաճախորդները ուշացնում էին վճարումները, ես ուղղակի պարտք էի իմ ընկերներին, և ես ամաչում էի տանտիրուհուց ուշացում խնդրել: Մեկ ամիս առաջ իմ շունը կրծում էր միջանցքի պաստառը, և ես վախենում էի, որ եթե ավելի ուշ համարձակվեմ վճարել, ինձ պարզապես կվտարեն:

Հետո որոշեցի սպառողական վարկ վերցնել՝ 200,000 ռուբլի 31,9%-ով 3 տարի ժամկետով: Այս պայմաններն առաջարկել է բանկը, և ես առանց նայելու համաձայնեցի։ «Ես ավելի շատ աշխատանք կվերցնեմ, կզբաղվեմ հաճախորդների պարտքերով և վեց ամսից կփակեմ ամեն ինչ», - մտածեցի ես:

Ստացված գումարը հազիվ բավարարեց երկու ամսվա համար. ես վճարեցի ընկերներիս հետ, հասցրի երեք անգամ վճարել վարձը, նոր սպորտային կոշիկներ գնել, բայց ֆինանսական բարեկեցության ճանապարհին ոչ մի առաջընթաց չեմ արձանագրել։

Մեծ հիասթափություն էր հայտնվել ոչ միայն առանց փողի, այլեւ հսկայական վարկի, որի համար ամեն ամիս պետք է վճարեի 7500 ռուբլի։

Երկու տարի անց, ճաշի ժամանակ, ես կարդացի մի քանի հոդված այն մասին, թե ինչպես են մարդիկ մարում վարկերը, և դա ինձ ցնցեց. միայն ուրիշի օրինակով հասկացա, թե որքան եմ գերավճար վճարել բանկին այս ընթացքում և որքան եմ շարունակում։ գերավճար՝ մնալով պարտքի տակ։ Ֆինանսական իմ սեփական քաոսն ինձ շատ թանկ նստեց. միայն վարկի տոկոսները ինձնից գանձվեցին ավելի քան 100,000 ռուբլի, իսկ քարտի օվերդրաֆտը ինձ արժեցավ տարեկան գրեթե 15,000:

Պատկերացրի՝ իսկ եթե կարողանայի գումարներս կարգի բերել և բանկին հարյուր հազարներ չտալ, այլ մի կողմ դնեի իմ ապագայի համար։ Ուստի որոշեցի որքան հնարավոր է շուտ փակել վարկը, ուսումնասիրել ֆինանսների թեման և սովորել գումար հաշվել, որպեսզի վերջնականապես դուրս գամ պարտքի արատավոր շրջանից։ Եվ այսպես սկսեցի գործել.

1. Սկսեց ուսումնասիրել ֆինանսների վերաբերյալ խորհուրդներ

Եթե ես նախկինում գոնե ինչ-որ բան կարդացած լինեի թեմայում, ապա տեղյակ կլինեի, որ տարեկան 30% վարկը պարզապես փող քաշելու մեքենա է, և քչերի համար այն կարող է շահավետ գործարք դառնալ:

Ես ակնհայտորեն բավարար գիտելիքներ չունեի, և առաջին բանը, որ արեցի, հավաքեցի հղումների ցուցակը, որպեսզի ուշադիր ուսումնասիրեմ տեսությունը և այլևս սխալներ թույլ չտամ: «Փողային մտածողության» զարգացման, ցանկությունների և հաստատումների վիզուալացման մասին գրքերը ես մի կողմ քաշեցի և ընտրեցի դրանք, որոնք ավելի շատ նման էին ֆինանսական գրագիտության դասագրքերի.

1. 1. Վիկի Ռոբինի և Ջո Դոմինգեսի հնարք, թե՞ հնարք: Հեղինակները առաջարկում են ֆինանսական կառավարման ինը քայլից բաղկացած համակարգ, որի շնորհիվ ես հասկացա, որ փոքր խնայողություններ չկան. յուրաքանչյուր գործողություն տանում է դեպի մեծ նպատակի հասնել:
   2. «Որտե՞ղ են գնում փողերը», Յուլիա Սախարովսկայա. Ռուսական իրողություններին հարմարեցված լավ գիրք, որն ինձ հասկացավ բանկային պայմանները և բացեց իմ աչքերը անցյալի ֆինանսական սխալների վրա:
   3. «Միլիոն իմ դստեր համար», Վլադիմիր Սավենոկ. Առկա ամենաօգտակար գրքերից մեկը, որը բացատրում է, թե ինչպես են աշխատում ներդրումները: Հեղինակի փորձը օգտակար կլինի բոլորին, ովքեր նույնպես խնայում են երեխայի ապագայի կամ սեփական կենսաթոշակի համար:
   4. «Իմ սեփական ֆինանսիստը», Անաստասիա Տարասովա. Պարզ գիրք ֆինանսական գրագիտության մասին, որն օգնեց ինձ կազմակերպել փողի մասին գիտելիքները իմ գլխում և լրացնել բացերը: Այն ունի մի փոքր ամեն ինչի մասին՝ սկսած ծախսերի հաշվառումից մինչև արժեթղթերի պորտֆելի կազմում:

Գրքերի շատ խորհուրդներ համընկնում էին, ուստի ես նշեցի ինձ համար ամենահայտնի, մատչելի և մոտիկները և կազմեցի գործողությունների քայլ առ քայլ ծրագիր.

1. Հաշվարկեք բոլոր պարտքերը և ձեր սեփական ֆինանսական հաշվեկշիռը:
2. Հետևեք եկամուտներին և ծախսերին:
3. Հրաժարվեք սուրճից գնալուց:
4. Հրաժարվեք ճաշից սրճարանում.
5. Օգտագործեք ավտոբուսներ տաքսիների փոխարեն.
6. Անջատել վճարովի ծառայությունների բաժանորդագրությունները:
7. Նախ, մարեք ամենաթանկ վարկերը, որոնց համար վճարում եմ բանկին։

2. Հաշվեցի բոլոր պարտքերը

Առաջին քայլը բոլոր պարտքերը ընդհանուր ցուցակով հավաքելն էր։ Ես հաշվարկեցի գումարը և գրեցի բացասական հաշվեկշռի ձևաչափով։ Մինչ այժմ կարծում եմ, որ սա հաջողության կեսն է՝ մինուսից զրոյից դուրս գալու ցանկությունը ոգևորություն էր հաղորդում գործընթացին և օգնում չշեղվել նպատակից։

Ահա թե ինչի հետ պետք է զբաղվել.

• 80,000 ռուբլի - հիմնական պարտքը բանկին.
• 20,000 ռուբլի - քարտի օվերդրաֆտ;
• 15,000 ռուբլի - պարտքեր ընկերներին;
• 1500 ռուբլի՝ պարտք ֆրանսերենի դասերի համար։

Ընդհանուր՝ 116,500 ռուբլի:

Ես գրանցեցի այս արժեքը իմ գրառումներում և թարմացրի այն ամեն անգամ, երբ վարկի վճարում էի: Վարկից օգտվելու համար գանձված տոկոսները, ինչպես նաև քարտի վրա օրական օվերդրաֆտի վճարը ես ֆիքսել եմ առանձին, որպեսզի տեսնեմ, թե որքան գումար եմ վճարում իմ սխալների համար:

3. Սկսել է գրանցել ծախսերը

Չկազմակերպված անձի համար դժվար է տիրապետել ծախսերի հաշվառմանը և կարգապահ պահել այն: Շատ բան փորձեցի՝ տեղադրեցի տարբեր հավելվածներ, օգտագործեցի ցուցանակներ, գրառումներ արեցի, բայց ամեն ինչ ապարդյուն էր։

Բոլոր անհաջող փորձերից հետո ես իջեցրեցի իմ սպասելիքները և ինքս ինձ հետ համաձայնեցի, որ միայն հետևելու եմ, այլ ոչ թե կփորձեմ կտրուկ գումար խնայել և հնարավորինս քիչ գրել:

Սկզբից ես ընտրեցի ծախսերի մի քանի կատեգորիա՝ սրճարաններ, տրանսպորտ, ժամանց և գնումներ, ինձ թվում էր, որ դրանք պետք է զբաղվեն առաջին հերթին, և փակագծերից դուրս թողեցի այնպիսի ծախսեր, ինչպիսիք են վարձավճարը, մթերքները և հաշիվների վճարումը: Նա գրառումներ էր պահում Google-ի աղյուսակում և գրում էր ամեն շաբաթ ծախսած գումարը:

Առաջին ամսում ես պարզապես սովորեցի ինքս ինձ պարբերաբար նայել քաղվածքներն ու կտրոնները և 10 րոպե տրամադրել աղյուսակը լրացնելուն: Երկրորդ ամսում ես իրատեսական սահմաններ եմ սահմանել։ Եվ միայն երրորդ ամսին, երբ սովորությունը հաստատապես հաստատվեց իմ կյանքում, ես սկսեցի ավելացնել այլ կատեգորիաներ և վերահսկել բոլոր ծախսերը:

Հիմա իմ ափսեը մեծացել է, և չորս տողի փոխարեն 15 է, բայց ես արդեն ծախսերը գրում եմ մեքենայի վրա. ամեն կիրակի նախաճաշին տվյալները բաժանում եմ բջիջներին, իսկ ամսվա վերջում նայում եմ, թե ինչ է կատարվել վերջ.

4. Ես սովորեցի խնայել անկարեւորի վրա

Ես անհանգստանում էի, որ ֆինանսներս կարգի բերելու համար պետք է փոխեմ իմ սովորական ապրելակերպը։ «Հրաժարվիր սուրճից գնալու համար» կետը ընկճեց իմ ոգևորությունը. ինձ համար դա ոչ միայն խմիչքի մի բաժին էր, այլ իմ սիրելի սրճարան գնալու, հարևանների հետ հանդիպելու և զրուցելու զվարճանալու հնարավորություն:

Առավոտյան ծեսից չբաժանվելու համար փող խնայելու այլ եղանակներ էի փնտրում և գտա մի քանի հետաքրքիր «սև անցքեր».

• Ինտերնետի և բջջային կապի սակագները փոխել են ավելի էժանի.
• գտել է խանութ, որտեղ դուք կարող եք գնել կենդանիների սնունդ մեծ փաթեթներով;
• Հաճախորդների հետ հանդիպումներ կազմակերպել գրասենյակում, որպեսզի չպատվիրեն ճաշ կամ ընթրիք միայն ընկերության համար:

Բայց ամենից շատ ես հաղթեցի տաքսիներից հրաժարվելով՝ հօգուտ ավտոբուսների։ Եթե նախկինում ես ամսական 8-10 հազար ռուբլի էի ծախսում ուղևորությունների վրա, ապա մի քանի ամիս անց տրանսպորտի արժեքը սկսեց կազմել 1,5-2 հազար ռուբլի: Ես նստում էի ավտոբուսը, երբեմն քայլում էի և երբեմն կարող էի տաքսի կանչել, եթե ինչ-որ տեղ ուշանայի: Հետաքրքիր է, որ մինչ փորձարկումը ես չէի պատկերացնում, թե ինչպես կցանկանայի լսել փոդքասթներ և գրքեր կարդալ ճանապարհին, ուստի ճանապարհին լրացուցիչ ժամանակն այժմ նույնիսկ ուրախություն է:

Ամսական ծախսային հոդվածներ	Դա (ռուբլի) էր	Դարձավ (ռուբլի)
Ինտերնետ և հեռախոս	1 500	750
Կեր կատվի և շան համար, աղբ՝ սկուտեղի համար	6 300	2 100
Տնից դուրս ուտելը	11 000	4 000
Տրանսպորտ	10 000	2 000
Ընդամենը	28 800	8 850

Երբ ես կրճատեցի կապի և կենդանիների մատակարարման ծախսերը, հրաժարվեցի տաքսիներից և տնից դուրս ճաշելուց, սկսեցի խնայել ամսական մոտ 20 հազար ռուբլի: Ես դրանք փոխանցել եմ վարկի վաղաժամկետ մարմանը։

5. Վաճառել է ավելորդ իրեր

Պարտքից ազատվելու ճանապարհին ամենամեծ մարտահրավերներից մեկը օվերդրաֆտի մարումն ու անջատումն էր: Այս ծառայությունից օգտվելու համար իմ քարտից ամեն օր հանվում էր 39 ռուբլի։ Բայց օվերդրաֆտի հետ գործ ունենալու համար հնարավոր չի եղել միանգամից 20000 ռուբլի վերադարձնել բանկին։ Այո, և պարտքը մաս-մաս փակել հնարավոր չէր՝ կամքի ուժը բավարար չէր, և ես անընդհատ ծախսում էի ամբողջ թույլատրելի սահմանը։

Իմ ընկերներից շատերը պարբերաբար ավելորդ իրեր էին վաճառում, և ես մտածում էի. «Ինչո՞ւ չփորձեմ ինձ ինչ-որ բան վաճառել»:

Առաջին հերթին վերանայեցի զգեստապահարանս և ընտրեցի մի բան, որը վաղուց չէի հագել կամ չափսերի մեջ չէր՝ մի փունջ զգեստներ, ներքեւի բաճկոն, մի զույգ նոր խելացի կոշիկներ։ Ես ամեն ինչ նկարեցի, իրերի մանրամասն նկարագրություններ արեցի ու հանեցի վաճառքի։ Ի զարմանս ինձ, փորձն անհաջող էր. ոչ ոք նույնիսկ չհետաքրքրվեց կամ սակարկվեց:

Ես ստիպված էի խորհրդակցել ընկերներիս հետ և վերահսկել առք ու վաճառքի հարթակները՝ պարզելու համար, թե ինչ են մարդիկ գնում և վաճառում դրանց վրա: Պարզվեց, որ սպորտային գույքն ու տեխնիկան, ինչպես նաև հայտնի ապրանքանիշերի իրերը արագ հեռանում են։ Հագուստը շատ է, որքան էլ լավը լինի, և իմ փորձով գնորդների ուշադրությունը կարող եք գրավել կամ գնով, կամ ըստ ապրանքանիշի։

Արդյունքում մեկ ամսում վաճառեցի Tiffany-ի կախազարդը, հին iPhone-ը և լոնգբորդը և ստացա 26000 ռուբլի։ Ամեն ինչ շատ արագ ցրվեց՝ բառացիորեն մեկ օրում յուրաքանչյուր ապրանքի համար գնորդ գտնվեց։ Հավաքված գումարով ես վերջապես ամբողջությամբ վերադարձրեցի օվերդրաֆտը բանկին և ընդմիշտ անջատեցի այս գործառույթը:

Ինչ է նա վաճառել	Որքա՞ն (ռուբլի)
Tiffany կախազարդ	17 000
iPhone 6	6 000
Լոնգբորդ	3 000
Ընդամենը	26 000

6. Ես օգտագործել եմ կրեդիտ քարտ իմ օգտին

Ֆինանսական գրագիտության գրքերում նշվում էր, որ այն դեպքում, երբ մարդը մեծ պարտքեր ունի, դրանք կարելի է ավելի ցածր տոկոսով վերաֆինանսավորել, որպեսզի վճարի մեկ բանկին, նույնիսկ գումար խնայել։ Ես ինձ չէի համարում նրանցից մեկը, ով հարմար կլինի վերաֆինանսավորման համար։ Վարկի փակմանը մեկ տարուց էլ քիչ ժամանակ էր մնացել. ինձնից պահանջեցին կարգապահորեն վճարել մնացորդը՝ 72,000 ռուբլի, ներառյալ տոկոսները և չմտնել նոր պարտքերի մեջ։ Բայց հետո անսովոր լուծում հայտնվեց.

Մի անգամ բանկերից մեկի գովազդային զանգի ժամանակ ինձ առաջարկեցին վարկային քարտ տրամադրել։ Ես հպարտորեն պատասխանեցի, որ հիմա նման ապրանքներով չեմ հետաքրքրվում, քանի որ ես պարզապես փորձում եմ վերջ տալ պարտքիս։ Օպերատորն ինձ պատմեց վարկային քարտի միջոցով երրորդ կողմի վարկի մարման ծառայության մասին, և ես ընդմիջեցի՝ ամեն ինչ ուշադիր ուսումնասիրելու և առավելությունները հաշվարկելու համար։

Ծառայության նկարագրության մեջ ասվում էր, որ ես կարող եմ գումարի փոխանցում կազմակերպել կրեդիտ քարտից՝ ցանկացած բանկում ցանկացած պարտք մարելու համար։ Այս դեպքում տրամադրվում է 120 օր անտոկոս ժամկետ՝ եթե չորս ամսում վերադարձնեք ամբողջ գումարը, ապա վարկային քարտից տոկոսներ չեն գանձվի։

Հաշվի առնելով քարտի տարեկան սպասարկման արժեքը՝ այս հնարքն ինձ խնայեց 10000 ռուբլի տոկոսադրույքով։ Ոչ շատ, բայց ես հետաքրքրված էի փորձել: Մինչև վարկի փակումն այս պահին մնացել էր 60000 ռուբլի, ուստի ես քարտ թողեցի և այս գումարը փոխանցեցի պարտքի վերջնական մարմանը: Հետո երեք ամսով 20000 ռուբլի դրեցի կրեդիտ քարտի վրա և փակեցի այն՝ պահելով անտոկոս ժամկետում։ Փորձը հաջող էր:

Կան մարդիկ, ովքեր կանոնավոր կերպով օգտագործում են այս հնարքը՝ վարկային քարտից օգտվելու արդյունքում կանխիկի վերադարձ և այլ բոնուսներ ստանալու համար: Դա անելու համար դուք պետք է ունենաք անբասիր կարգապահություն և անգիր իմանաք ծառայության պայմանագրի բոլոր պայմանները: Ես դեռևս անհանգստանում եմ, որ կարող եմ կորցնել իմ նկատմամբ վերահսկողությունը և բաց թողնել պահանջվող վճարումը, ուստի ես հետաձգեցի այս կյանքը մինչև ավելի լավ ժամանակներ:

7. Հաղթանակ

Վեց ամիս անց ինձ մնում էր վճարել պարտքերս ընկերներիս ու ֆրանսերենի ուսուցչիս՝ 16500 ռուբլի։ Եվ վարկերը փակելուց հետո մեկ ամսվա ընթացքում վերջապես շահույթ ստացա։ Առաջին անգամ հաշվեկշռում դրական արժեք տեսա, որը հենց սկզբում գրի առա։ Սա, անշուշտ, հաղթանակ էր՝ առաջին հերթին իմ վաստակածից ավելի ծախսելու կործանարար սովորության նկատմամբ։

Այս ամբողջ պատմության ֆինանսական արդյունքը ընդամենը 10000 ռուբլի է, որը խնայված է տոկոսների վրա, բայց ես շատ ավելին շահեցի.

• սովորել է պլանավորել ծախսերը, ստեղծել է եկամուտների և ծախսերի հաշվառման սեփական համակարգը.
• Ես դադարեցի զգալ խղճի խայթ և շարունակական անհանգստություն իմ ապագայի վերաբերյալ.
• սովորել է գումար խնայել և խնայել:

Ֆինանսական կարգը օգնեց զբաղվել ոչ միայն վարկերի, այլև կյանքի այլ ոլորտներով. ես սկսեցի բարեխիղճ և ուշադիր լինել աշխատանքային փաստաթղթերի նկատմամբ, որպեսզի ժամանակին վճարվեի. սովորել է մեկ շաբաթվա մենյու պլանավորել և սննդի ճշգրտում; սկսեց խնայողություններ անել; խնայել է հիփոթեքի կանխավճարի դիմաց և տեղափոխվել իր բնակարան:

Ես նաև ցանկանում եմ ժամանակից շուտ մարել հիփոթեքը, ինչպես դա արել է պատմության մեկ այլ հեղինակ Lifehacker-ում: