Ինչ անել, եթե բանկը պարտադրի ապահովագրություն

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Եթե երբևէ ստիպված եք եղել վարկ վերցնել, ապա գիտեք, որ դժվար կլինի դուրս գալ պարտադրված ապահովագրական ծառայությունից։ Այսօր մենք ձեզ կասենք, թե ինչպես վարվել, որպեսզի չգերվճարեք:

Ինչ ապահովագրություն է պահանջվում, ինչը՝ ոչ

Այսօր դժվար է գտնել մի բանկ, որը ապահովագրական ծառայություն չպարտադրի։ Հենց պարտադրել, քանի որ ապահովագրությունը միայն մի քանի դեպքերում է պարտադիր։

• Եթե դուք հիփոթեք եք վերցնում, դուք պետք է ապահովագրեք ձեր տունը:
• Եթե դուք վերցնում եք մեկ այլ վարկ՝ ապահովված գույքով, օրինակ՝ մեքենայով։ Ապա այս գույքն ինքնին նույնպես պետք է ապահովագրվի։
• Եթե դուք հիփոթեք եք վերցնում պետական աջակցության ծրագրով, ապա պետք է ապահովագրեք ձեր կյանքը։

Մնացած դեպքերում կյանքի ապահովագրությունը, աշխատանքի կորստից ապահովագրությունը և այլն բանկի փող աշխատելու ցանկությունն է։

Իհարկե, ապահովագրությունը բանկին երաշխիքներ է տալիս։ Սակայն նման ծառայությունների գները գերազանցում են բոլոր ռեկորդները։ Երբ ես դիմեցի հիփոթեքի համար, բանկը ինձ առաջարկեց կյանքի ապահովագրություն 12000 ռուբլով (իսկ մերժման պատճառները պետք է գրավոր հիմնավորվեին): Մինչդեռ բանկի կողմից հավատարմագրված ապահովագրական ընկերությունը ապահովագրություն է վերցրել 4000 ռուբլիից պակաս գումարով:

Այսպիսով, եթե բանկն առաջարկում է ապահովագրություն, և դուք համաձայն եք դրա անհրաժեշտության հետ, ապա նախ նայեք ապահովագրական ընկերությունների գներին:

Վարկատուն պարտավոր է վարկառուին տրամադրել սպառողական վարկ (վարկ) նույն (սպառողական վարկի (վարկի) չափը, մարման ժամկետը և տոկոսադրույքը) պայմաններով, եթե վարկառուն ինքնուրույն ապահովագրել է իր կյանքը, առողջությունը կամ այլ ապահովագրված: վարկատուի օգտին տոկոսներ ապահովագրողի հետ, որը համապատասխանում է պարտատիրոջ կողմից սահմանված չափանիշներին Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության պահանջներին համապատասխան:

«Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» N 353-FZ դաշնային օրենքը.

Այսինքն, եթե ապահովագրության կարիք ունեք, դա ինքներդ կազմակերպեք, այլ ոչ թե բանկի օգնությամբ։ Խնայեք տպավորիչ գումար: Եթե բանկը հրաժարվում է ընդունել «արտաքին» քաղաքականությունը, օգտագործեք երկու փաստարկ՝ Ռուսաստանի Դաշնության կառավարություն թիվ 386 և թիվ 135-FZ «Մրցակցության պաշտպանության մասին»: Ասում են՝ դու իրավունք ունես ապահովագրական ընկերություն ընտրել։

Այստեղ կա նաև մի ծուղակ. Ապահովագրական ընկերությունը պետք է հավատարմագրված լինի բանկի կողմից, հակառակ դեպքում դուք պետք է ապացուցեք, որ այն համապատասխանում է բանկի պահանջներին ապահովագրական ընկերությունների համար: Նման կազմակերպությունների ցանկը կարելի է ձեռք բերել բանկի ներկայացուցիչներից:

Բայց ինչ անել, եթե ապահովագրության կարիք չունեք:

Կարդացեք, կարդացեք և նորից կարդացեք

Դիտեք ակնարկների և բողոքների հոսքը Banki.ru պորտալում. այնտեղ յուրաքանչյուր 10-15 րոպեն մեկ բողոք է հայտնվում պարտադրված ապահովագրության վերաբերյալ: Իրավիճակն ավելի տխուր է թվում, եթե կարդաք այս ակնարկները: Ավելորդ ապահովագրության համար վճարողների ճնշող մեծամասնությունը դա հայտնաբերում է արդեն տանը, երբ փաստաթղթերը ստորագրվում են: Պայմանագիրը չեն կարդում, անմիջապես ստորագրում են։

Մի քանի խոսք այն մասին, թե ինչով է սա հղի։

• Բանկի որոշ աշխատակիցներ ընդհանրապես ոչ մի խոսք չեն ասում վարկի մեջ ներառված ապահովագրության մասին։ Պարզապես պայմանագրի տպագիր ձևի վրա իրենք նշում են «Ես համաձայն եմ կամավոր ապահովագրության այսինչ ծրագրի համար» կետի վրա։ Սա կոպիտ խախտում է, բայց երբ ստորագրում ես թղթերը, չափազանց դժվար կլինի որևէ բան ապացուցել։
• Օպերատորները կարող են չներկայացնել ամբողջ տեղեկատվությունը: Օրինակ, նրանք կխոստանան վերադարձնել ապահովագրությունը վարկի վաղաժամկետ մարման կամ դիմում ներկայացնելուց հետո, սակայն պայմանագրում նշված կլինի, որ ապահովագրությունը չի վերադարձվի: Տարբերակները տարբեր են, բայց պնդումների պատասխանը նույնն է՝ «Դուք ստորագրել եք պայմանագիրը, ուրեմն կարդացել եք պայմանները»։
• Ապահովագրությունը կարող է ներառվել վարկի գումարի մեջ և ավելացնել գերավճարը ավելի քան 10%-ով։

Դուք կարող եք ապացուցել, որ դուք նման բան չգիտեիք, բայց համաձայնության տակ գտնվող ստորագրությունն ամեն ինչ է։ Ավելի լավ է մեկ ժամ ծախսել թերթերը վերընթերցելու համար, քան ժամանակ և գումար պարտադրված ծառայության վրա:

Երբեք մի ապավինեք օպերատորի կամ բանկի մեկ այլ աշխատակցի այն խոսքերին, որ ապահովագրությունը չի ազդում տոկոսադրույքի վրա, որ դրա գումարը կվերադարձվի ձեզ, կամ որ միայն մեկ ընկերություն կարող է ապահովագրվել:

Կարող է բանկը հրաժարվել

Եթե բանկը նախկինում հաստատել է վարկը, ապա հաճախ ապահովագրությունն արդեն ներառված է դրանում։ Ուստի, եթե հաղորդագրություն եք ստանում, որ ձեզ առաջարկում են գումար ստանալ, նախ խոսեք օպերատորի հետ և խնդրեք վերահաշվարկել վարկն առանց ապահովագրության։

Եթե ձեզ ասեն, որ վարկն անհնար է առանց ապահովագրության, խնդրում ենք դիմել (հղմամբ՝ փաստաթուղթը փոփոխված է 26.04.2016թ.):

Վարկատուն պարտավոր է վարկառուին առաջարկել սպառողական վարկի (վարկի) այլընտրանքային տարբերակ՝ սպառողական վարկի (վարկի մարման չափը և ժամկետը) սպառողական վարկի (վարկի) համադրելի (վարկը և ժամկետը) պայմաններով՝ առանց ապահովագրական պայմանագրի պարտադիր կնքման։

«Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» N 353-FZ դաշնային օրենքը.

Այսինքն՝ պետք է վերահաշվարկեք վարկը և գերավճարի չափը՝ դրանից բացառելով ապահովագրությունը։ Ի՞նչ է տեղի ունենում գործնականում: Հաճախ նման հաշվարկից հետո բանկը պարզապես հրաժարվում է դրամական միջոցների թողարկումից: Դժվար է դրանով զբաղվել, քանի որ բանկն ազատ է որոշել, թե ում և ինչ պատճառով հրաժարվել վճարումից։

Այս դեպքում փորձեք մի քանի քայլ.

1. Գնացեք մեկ այլ օպերատոր կամ բանկի մեկ այլ մասնաճյուղ: Կամ հարցը քննարկեք ավելի մեծ հեղինակություն ունեցող անձի հետ։ Երբեմն «տեղում» օպերատորներն աշխատում են խստորեն համաձայն ներքին հրահանգների և վախենում են շեղվել դրանից: Ասել են ապահովագրություն անել - անում են: Եվ ավելի նախաձեռնող աշխատակիցները, որոնք ունեն ավելի մեծ լիազորություններ, այլ որոշում են կայացնում:
2. Հայց գրեք բանկին: Իրավիճակը շարադրել օրենքի հղումներով, պահանջել մերժման գրավոր հիմնավորում։ Կազմեք բոլոր փաստաթղթերը կրկնօրինակով, որպեսզի ունենաք բողոքարկման համարը և այն ընդունած աշխատակցի ստորագրությունը: Զանգահարեք բանկ և շտապեք աշխատակիցներին հայցի քննարկմամբ, ակնարկներ թողեք ինտերնետում. այս կերպ Դուք մեծացնում եք դրական որոշման հնարավորությունները, եթե բանկը անհանգստանում է իր իմիջով:
3. Երբ ձեր ձեռքերում է բանկի պատասխանը, կարող եք բողոքել վերևում՝ Դաշնային հակամենաշնորհային ծառայություն կամ Ռոսպոտրեբնադզոր: Մեկ այլ գործիք է Ռուսաստանի Բանկը, որտեղ դուք կարող եք բողոք ներկայացնել էլեկտրոնային եղանակով:
4. Մտածեք, թե արդյոք Ձեզ անհրաժեշտ է պայմանագիր կնքել մի բանկի հետ, որն իրեն ընդհանրապես անազնիվ է պահում։ Փնտրեք այլ վարկատու կազմակերպություններ:

Փաստն այն է, որ առանց ապահովագրության բանկի հետ պայմանագիրը հաճախ կորցնում է իր գրավչությունը՝ օրինակ, տոկոսադրույքը կտրուկ բարձրանում է, վարկն ավելի թանկ է, քան ապահովագրությամբ։ Երբեմն արժե ավելի շատ փաստաթղթեր հավաքել, բայց թափանցիկ պայմաններով բանկ գտնել։

Ինչ անել, եթե ապահովագրությունն արդեն սահմանվել է

Ապահովագրություն սահմանելը սպառողների իրավունքների պաշտպանության օրենսդրության խախտում է։

Արգելվում է որոշակի ապրանքների (աշխատանքների, ծառայությունների) գնումը պայմանավորել այլ ապրանքների (աշխատանքների, ծառայությունների) պարտադիր գնմամբ։ Ապրանքների (աշխատանքների, ծառայությունների) ազատ ընտրության իրավունքի խախտման հետևանքով սպառողին պատճառված վնասները փոխհատուցվում են վաճառողի (կատարողի) կողմից ամբողջությամբ:

Ռուսաստանի Դաշնության օրենքը N 2300-1 «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին»

Եթե դուք արդեն պայմանագիր եք կնքել, ապա տեսել եք, որ հաստատված գումարի մի մասը գնաց ապահովագրության, դեռ կարող եք ժամանակ ունենալ ապահովագրության պայմանագիրը խզելու համար: Ըստ Ձեզ, դուք ունեք հինգ օր ապահովագրության պայմանագրի կնքման օրվանից՝ այն լուծելու և վճարված հավելավճարը ձեզ վերադարձնելու համար։ Ճիշտ է, վերադարձի պայմանները կախված են պայմանագրի առանձնահատկություններից:

Խնդիրներ կարող են առաջանալ, եթե դուք պայմանագիր չեք կնքել անմիջապես ապահովագրական ընկերության հետ, այլ կապված եք բանկի կոլեկտիվ ապահովագրության ծրագրի հետ: Այս դեպքում դուք բանկին վճարում եք ոչ միայն ապահովագրավճար, այլև միջնորդավճար այս ծրագրին մասնակցելու հնարավորության համար: Միջնորդավճարը կարող է կազմել ձեր ապահովագրության վճարի մինչև 50%-ը, և համաձայնագրի պայմանների համաձայն բանկը չի կարող վերադարձնել այն: Էլ չեմ ասում, որ վերադարձի դեպքում հանձնաժողով կա։

Դմիտրի Ժուկով Banki.ru պորտալի գլխավոր ապահովագրական վերլուծաբան. Տարբեր բանկերի կողմից լայնորեն կիրառվում է վարկային պայմանագիրը տարբեր տեսակի ապահովագրություններով համալրելու պրակտիկան: Հաճախ նման ծառայությունները փորձում են ներառել պայմանագրում՝ առանց վարկառուին ծանուցելու կամ վարկի տրամադրմամբ պայմանավորելու։ Այսպիսով, բանկերը մեկ քարով սպանում են երկու թռչունների. նվազեցնում են նրանց ռիսկերը և ստանում լրացուցիչ եկամուտ (ապահովագրավճարի 50-70%-ի չափով վարձատրությունը իրականում շուկայական ստանդարտ պրակտիկա է, իսկ որոշ դեպքերում այն հասնում է 97%-ի): Ընդ որում, նման ապահովագրական պայմանագրերի պայմաններով ապահովագրավճարի վերադարձը դադարեցման պահից չի տրամադրվում կամ պահվում է դրա զգալի տոկոսը։

Անկախ նրանից, թե որքան տարօրինակ է դա հնչում, դուք կարող եք պաշտպանվել միայն ուշադիր կարդալով փաստաթղթերը, որոնք ձեզ առաջարկվում է ստորագրել: Իհարկե, պետք է բողոքել և պաշտպանել ձեր իրավունքները: Ավելին, հաճախ խնդիրը լուծվում է ձեզ սպասարկող մենեջերի ղեկավարի հետ երկխոսության մեջ։ Բայց բողոքները միշտ չէ, որ արդյունավետ են, ձեր իրավունքների պաշտպանությունը շատ ժամանակ կխլի, և հաճախ «այսօր» վարկ է անհրաժեշտ:

Մայիսի կեսերից ապահովագրողներից կպահանջվի իրենց պայմանագրերում ներառել «սառեցման ժամանակաշրջանի» դրույթ, որը թույլ կտա ապահովագրավճարները վերադարձնել ապահովագրական պայմանագրերի մեծ մասում գործնականում առանց կորուստների: Գլխավորը հինգ օրվա ընթացքում հասկանալն է, որ նման պայմանագիր է կնքվել։

Երբ ոչինչ չի օգնում, և բանկը հրաժարվում է հանդիպել կես ճանապարհին, փորձեք դրա վրա ազդել Ռոսպոտրեբնադզորին ուղղված բողոքներով: Բողոքում դուք պետք է մանրամասն նկարագրեք իրավիճակը և խնդրեք բանկին պատասխանատվության ենթարկել Ռուսաստանի Դաշնության Վարչական իրավախախտումների վերաբերյալ օրենսգրքի համաձայն: Նման բողոքները պետք է ուղեկցվեն ձեր ձեռքերում եղած փաստաթղթերի առավելագույն քանակով՝ պայմանագրերի պատճեններ, քաղաքականություն և այլն:

Կարող եք դիմել նաև դատախազություն, իսկ հետո՝ դատարան։ Բայց ոչ ոք չի կարող երաշխավորել, որ այս բողոքարկումը կհանգեցնի դրական որոշման։ Մենք արդեն ասել ենք, որ ստորագրված պայմանագիրը շատ ավելի արդյունավետ փաստարկ է, քան բոլոր բողոքները։

Ուստի պայմանագիր կնքելու փուլում ավելի լավ է լավ մտածել, որպեսզի աննպատակ տրված գումարի համար դա տանջող չտուժի։