Ինչ պետք է իմանաք բանկում ավանդ դնելուց առաջ

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Երբեմն իմաստ չունի հետապնդել բարձր տոկոսը, և ամեն ինչ կախված է ձեր նպատակներից:

Ինչպես է աշխատում բանկային ավանդը

Իր ամենաընդհանուր ձևով մեխանիզմը հետևյալն է. հաճախորդը գումարը տալիս է բանկին պահելու համար: Նա այդ միջոցները դնում է շրջանառության մեջ և գումար է աշխատում դրանց վրա։ Իսկ որպես վարձատրություն այն բանի համար, որ ավանդատուն ժամանակավորապես միջոցներ է տրամադրել, նրան տոկոսներ են վճարվում։

Ավանդի ներդրումից ստացված գումարը պաշտոնապես համարվում է եկամուտ։ Եթե այն գերազանցում է որոշակի չափը, ապա դրանից պետք է վճարվի անձնական եկամտահարկ։

Պետք է հասկանալ, որ բանկային ավանդները կարելի է անվանել միայն սահմանափակ գումար վաստակելու գործիք։ Կենտրոնական բանկի տվյալներով՝ միջին տոկոսադրույքները տատանվում են 2,35%-ից մինչև 4,26%: 2021 թվականի մարտին գնաճը գնահատվում է 5,8%։

Ուստի ավանդն ավելի հարմար է նրանց համար, ովքեր ցանկանում են գումարները պահել պարզ, ծանոթ և համեմատաբար անվտանգ ձևով և միաժամանակ դանդաղեցնել դրանց արժեզրկման գործընթացը գնաճի պատճառով։ Եվ հետո վերցրեք դրանք նույն պարզ ձևով և գրեթե ցանկացած պահի: Նրանց համար, ովքեր ցանկանում են բազմապատկել կապիտալը, ավելի լավ է հաշվի առնել այլ ներդրումային տարբերակներ, ինչպիսիք են բաժնետոմսերը և պարտատոմսերը:

Ինչպես ընտրել հարմար ավանդ

Նախքան կոնկրետ պայմանների և բանկի մասին որոշում կայացնելը, որտեղ դուք կվերցնեք ձեր գումարը, դուք պետք է պարզեք, թե որ ավանդն է ձեզ ավելի հարմար:

Այժմ շատ բանկեր հաճախորդներին առաջարկում են բացել խնայողական հաշիվ: Ֆորմալ կերպով սա ներդրում չէ, բայց հաճախ նման ապրանքների մասին տեղեկատվությունը գտնվում է նույն բաժնում, ինչ ներդրումների մասին տեղեկությունները: Խնայողական հաշիվները կարող են օգտագործվել փոքր եկամուտ ստանալու համար: Հաշվի առեք դրանք, երբ որոշեք, թե որ ավանդը բացել ձեզ համար:

Ներդրումները ինքնին կարող են տարբեր լինել մի քանի առումներով:

Ժամկետ

Ավանդները ժամկետային են և անժամկետ: Առաջին դեպքում գումար եք տալիս որոշակի ժամկետով՝ վեց ամիս, մեկ տարի, երեք և այլն։ Սովորաբար, ժամկետային ավանդների տոկոսները (նաև կոչվում են ավանդներ) ավելի բարձր են, քան մշտականներինը: Ահա թե ինչպես է բանկը պարգևատրում ձեզ այն ժամանակահատվածում, որի համար պայմանագիր եք կնքել, գումար չհանելու ձեր պատրաստակամության համար:

Բնականաբար, գումարը ձեզ կվերադարձվի ցանկացած պահի, հենց որ պահանջեք։ Բայց եթե դա անեք ժամանակից շուտ, ապա ժամկետային ավանդի դիմաց տոկոսներ չեք ստանա:

Երբեմն հնարավոր է արտոնյալ պայմանագրի խզում։ Այս դեպքում ձեզ տոկոսներ կտրվեն, բայց ոչ բոլորը։

Մշտական ավանդները կոչվում են նաև «պահանջով»: Դրանց համար դրույքաչափերն ավելի ցածր են, սակայն սահմանափակումներ չկան, թե երբ կարող եք գումար հանել: Նույնը վերաբերում է խնայողական հաշիվներին:

Ինչն է ավելի լավ

Ավելի ձեռնտու է ավելի բարձր տոկոսադրույքով տարբերակը ընտրելը։ Բայց դա միշտ չէ, որ աշխատում է: Օրինակ, եթե ցանկացած անսպասելի պահի փողի կարիք ունեք, դուք ռիսկի եք դիմում կորցնելու ամբողջ հետաքրքրությունը: Բայց եթե դուք հաստատ պատրաստ եք սպասել բանկի կողմից առաջարկվող ամիսներին կամ տարիներին, ապա ավանդը ձեր ընտրությունն է:

Տոկոսների հաշվեգրում

Կան հաշիվներ՝ տոկոսագումարներով և առանց տոկոսադրույքի: Կապիտալիզացիան նշանակում է, որ ամեն անգամ, երբ ձեզանից տոկոսներ են գանձվում՝ ամիսը կամ եռամսյակը մեկ անգամ, այն ավելացվում է ավանդի գումարին: Իսկ հետագայում նոր գումարից տոկոսներ են գանձվում։

Օրինակ, դուք տարեկան 50 հազար ռուբլի եք դնում բանկում 5 տոկոս դրույքաչափով: Առանց կապիտալիզացիայի 12 ամսում դուք կվերցնեք 52,5 հազար, կապիտալիզացիայով՝ 52 558,09 213,20 ռուբլի, սա 50 205,48-ի 5%-ն է, որոնք ձեր հաշվում ձևավորվել են նախկին գանձումների պատճառով: Գումարն աճում է ամեն ամիս, ինչպես նաև օգուտը։

Բնականաբար, ավելի տպավորիչ գումարների և ավելի բարձր տոկոսների դեպքում տարբերությունն ավելի ակնհայտ կլինի։

Ինչն է ավելի լավ

Կապիտալացված ներդրումը միշտ ավելի շահավետ է:Խնայողական հաշիվներում տոկոսները սովորաբար գանձվում են ամեն ամիս նվազագույն հաշվի մնացորդի վրա: Սա ամենափոքր գումարն է, որ եղել է վերջին 30 օրվա ընթացքում։ Այսինքն՝ նման հաշիվները կապիտալացվում են։

Համալրում

Կան ավանդներ, որոնք կարելի է համալրել գումարով, իսկ որոնք՝ ոչ։ Խնայողությունների ավելացման տեսանկյունից առաջին տարբերակն ավելի շահավետ է։ Եթե դուք գումար եք ավելացնում հաշվին, ապա տեղի է ունենում նույն գործընթացը, ինչ կապիտալիզացիայի դեպքում. տոկոսագումարի չափը մեծանում է:

Ինչն է ավելի լավ

Սովորաբար բանկերը ավելի մեծ տոկոս են առաջարկում ավանդների վրա, որոնք ընդհանրապես չեն կարող համալրվել կամ կարող են լինել, բայց բավականին խիստ պայմաններով։ Ենթադրենք՝ ավանդի գոյության միայն 15-րդ օրը և ոչ թե ավանդի գոյության առաջին և վերջին երկու ամիսներին։ Եվ թվում է, թե ավելի ձեռնտու է ընտրել ավելի ճկուն պայմաններով ապրանք, թեկուզ ավելի ցածր տոկոսով։

Բայց այստեղ արժե նստել հաշվիչի հետ և հաշվարկել տարբեր տարբերակներ ձեր կոնկրետ իրավիճակի համար: Օրինակ, եթե վստահ չեք, որ անվճար գումար կունենաք, ավելի լավ է ընտրել խիստ պայմաններ և շահավետ շահ։ Իսկ հավելյալ եկամուտ միշտ կարելի է ավելացնել խնայողական հաշվին կամ ցպահանջ ավանդին: Այս կերպ դուք ոչինչ չեք կորցնի։

Մասնակի դուրսբերում

Որոշ ավանդների պարբերաբար թույլատրվում է հանել փոքր գումարներ, ինչպես նաև խնայողական հաշիվներից: Բայց այս բոնուսը կարող է լինել ավելի ցածր տոկոսադրույքով փաթեթով:

Ինչն է ավելի լավ

Կախված է նրանից, թե մոտ ապագայում ձեզ գումար է պետք ավանդից: Եթե այդպես է, ապա այս տարբերակը ավելորդ չի լինի։

Արժույթ

Ավանդները հաճախ բացվում են ռուբլով, դոլարով կամ եվրոյով: Այնուամենայնիվ, եթե ճիշտ որոնեք, կարող եք առաջարկներ գտնել էկզոտիկ արժույթներով:

Արտարժութային ավանդների տոկոսադրույքները մի քանի անգամ ցածր են, քան ռուբլով: Այնպես որ, չարժե հույս դնել տոկոսներից ստացված մեծ եկամուտի վրա։ Այնուամենայնիվ, սա դեռ լավ միջոցներից մեկն է՝ խնայողությունները արտարժույթով պահելու, այլ ոչ թե բարձի տակ։

Ինչն է ավելի լավ

Դա կախված է նրանից, թե ինչ նպատակներ ունեք: Եթե դուք խնայում եք ռուբլով գնումների համար և մտադիր եք այն կատարել մոտ ապագայում, ռուբլու ներդրումը կլինի օպտիմալ: Երկարաժամկետ, ձեր նախապատվությունը բանալին է:

Ինչպես ընտրել ավանդ

Մոտեցումը կախված է նրանից, թե ինչն է ձեզ ամենաշատը դուր գալիս: Միգուցե դուք որոշակի բանկի երկարամյա հաճախորդ եք և չեք ցանկանում «խաբել» նրան մրցակիցների հետ: Հետո տրամաբանական է նրա արտադրանքից ընտրել այն, որը ավելի լավ է համապատասխանում քո չափանիշներին, քան մնացածը։

Իսկ եթե պատրաստ եք դիտարկել տարբեր տարբերակներ, կարող եք այցելել ձեզ ծանոթ բանկերի կայքեր և ուսումնասիրել այնտեղ առաջարկները կամ օգտագործել ագրեգատոր։

Compare.ru

Այստեղ դուք կարող եք ընտրել ավանդ կամ խնայողական հաշիվ (նման ապրանքները նույնպես հաշվի են առնվում ընտրելիս)՝ նշելով ձեզ համար կարևոր պարամետրերը։

Banks.ru

Նմանատիպ ծառայություն, որն օգնում է ավանդ ընտրել:

Ինչպես ընտրել բանկ

Երբեմն լավագույն գործարքները լինում են փոքր կամ քիչ հայտնի բանկերում: Եվ այստեղ հարց է առաջանում՝ ինչպես ստուգել՝ արդյոք այս կամ այն ֆինանսական հաստատությունը ճիշտ է ձեզ համար։

Դուք, իհարկե, կարող եք հղում կատարել նույն ագրեգատորների «Compare.ru» կամ «Banks.ru» բանկերի վարկանիշներին, դիտել հաշվետվությունները և ֆինանսական ցուցանիշները: Բայց երբեմն բանկերը, որոնցից դա ոչ ոք չէր սպասում, զրկվում են լիցենզիայից, իսկ փոքր հիմնարկները, ընդհակառակը, միշտ չէ, որ անհուսալի են ստացվում։

Հետեւաբար, դուք պետք է ուշադրություն դարձնեք բոլոր առկա ցուցանիշներին: Դրանցից մի քանիսը հատկապես կարևոր են։

Ավանդների ապահովագրություն

Առաջին բանը, որ դուք պետք է անեք բանկ ընտրելիս, այն գտնելն է ավանդների ապահովագրման համակարգի մասնակիցների ցանկում՝ համապատասխան գործակալության կայքում: Իսկ եթե բանկը չկա, ուրեմն հաստատ պետք չի նրա հետ կապվել։

Ապահովագրության գաղափարն այն է, որ եթե հաստատության հետ ինչ-որ բան պատահի, ավանդատուներին կվերադարձվեն իրենց գումարները։ Ճիշտ է, դա վերաբերում է միայն մինչև 1,4 մլն գումարներին։ Եթե ձեր խնայողությունները ավելի մեծ են, իմաստ ունի դրանք բաշխել տարբեր բանկերի կամ մեծ ուշադրություն դարձնել դրանց կայունության վերլուծությանը, որպեսզի ընտրեք ամենահուսալիը:

Անհանգստացնող լուր

Չնայած ավանդները ապահովագրված են, բայց երբ բանկի հետ ինչ-որ բան է պատահում, դա քեզ նյարդայնացնում է։ Այսպիսով, մինչ փող տանելը, ավելի լավ է տեսնել, թե ինչ են գրում բանկի մասին։ Եթե ԶԼՄ-ները և հատկապես մասնագիտացված լրատվամիջոցները հաղորդում են անհանգստացնող գործընթացների մասին ամբողջ հաստատության ներսում և շրջակայքում, ապա անկման ոգի է տիրում, ընտրեք այլ բանկ, որպեսզի ևս մեկ անգամ չանհանգստանաք:

Չափազանց շահավետ առաջարկներ

Ներդրումների կարևոր կանոնն այն է, որ որքան բարձր է շահութաբերությունը, այնքան բարձր են ռիսկերը: Եթե ինչ-որ մեկը խոստանում է ոսկու սարեր, գուցե նա խնդիրներ ունի և ամեն կերպ փորձում է նոր հաճախորդներ ներգրավել։

Ավելին, պարտադիր չէ, որ բանկը շուտով վերանա։ Հնարավոր է նաև մի սցենար, ինչպես ֆինանսական բուրգում. առաջին ներդրողները ժամանակ կունենան իրենց գումարները ստանալու, իսկ մնացածները՝ ոչ: Բայց դուք հաստատ ավելի լավ է չներքաշվեք նման սխեմաների մեջ։