Բովանդակություն:
2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59
Մանրուքների նկատմամբ ուշադրությունը կօգնի ձեզ հասկանալ պայմանագիրը և խուսափել տուգանքներից:
Ինչ է վարկի տոկոսը
Տոկոսադրույքը տոկոսային արտահայտությամբ նշված գումարն է, որը բանկի հաճախորդը վճարում է վարկից օգտվելու համար: Այն հաշվարկվում է որոշակի ժամանակահատվածի համար: Այսպիսով, տարեկան 15%-ը կնշանակի, որ վարկ ստացողը տարեկան, բացի պարտքի մայր գումարից, բանկին կփոխանցի դրա 15%-ը։ Բայց դա չի նշանակում, որ գերավճարը հաշվարկելու համար բավական է պարզապես վերցնել տոկոսները և բազմապատկել այն տարիների թվով, որոնց համար վերցվել է վարկը։
Նախ, կա վարկի ընդհանուր արժեքը (CCC):
CPM-ը ներառում է վարկառուի բոլոր ծախսերը, ներառյալ միջնորդավճարները և այլ վճարները:
Այսպիսով, հիփոթեքի ամբողջական արժեքը հաշվարկելիս բանկը հաշվի կառնի բնակարանի գնահատման արժեքը: Այս ծառայությունը մատուցվում է երրորդ անձի կողմից, բայց առանց վարկի, դուք այն չէիք պատվիրի, ուստի այդ ծախսերը վերագրվում են հիփոթեքին: Ընդ որում, եթե թափոնները նախատեսված են օրենքով, այլ ոչ թե բանկի պահանջներով, ապա այն հաշվի չի առնվի ՔԴՕ-ում։ Օրինակ, OSAGO-ն չի ներառվի տրանսպորտային վարկի ամբողջ արժեքի մեջ:
Վարկի ամբողջ արժեքը պետք է տպագրվի պայմանագրի առաջին էջում խոշոր տպագրությամբ՝ ուղղանկյուն շրջանակով «Սպառողական վարկի (վարկերի) մասին» դաշնային օրենքով։ Այն նշվում է տարեկան տոկոսներով կամ դրամական արտահայտությամբ։
Հենց PUK-ի վրա է պետք ուշադրություն դարձնել՝ հասկանալու համար, թե իրականում որքան եք վճարելու վարկի համար: Բացառություն է կրեդիտ քարտը: Վարկի ընդհանուր արժեքը այնքան էլ տեղեկատվական չի լինի, քանի որ այն հաշվարկվում է ամբողջ վարկային սահմանաչափի հիման վրա, մինչդեռ տոկոսները գանձվելու են միայն պարտքի գումարի վրա:
Երկրորդ, տոկոսները գանձվում են ոչ թե ամբողջ վարկի գումարի, այլ դրա վրա մնացած պարտքի վրա։ Բայց այստեղ էլ ամեն ինչ այնքան էլ պարզ չէ։ Գոյություն ունեն երկու տեսակի վճարումներ.
- Անուիտետ. Բանկը գումարում է հաճախորդի ֆինանսական պարտավորությունների գումարները, ներառյալ տոկոսները, և դրանք բաժանում է վարկի ամբողջ ժամկետի վրա: Արդյունքում վարկառուն ամեն ամիս նույն գումարն է վճարում հաստատությանը։ Բայց վճարման կառուցվածքը նույնը չէ. նախ առյուծի բաժինը տոկոսն է, իսկ ժամկետի ավարտին հաճախորդը սկսում է ակտիվորեն վճարել հիմնական պարտքը։
- Տարբերակված. Մայր գումարը բաժանվում է վարկի ժամկետի վրա, իսկ տոկոսները հաշվարկվում են ամսական: Սպառողի համար սա երկար ճանապարհ է առավելագույն վճարումից մինչև նվազագույնը, և սկզբնական շրջանում այդ վճարումը բավականին բարձր կլինի։ Բայց հիմնական պարտքն ավելի արագ է մարվում։
Ինչն է ազդում վարկի տոկոսադրույքի չափի վրա
Կենտրոնական բանկի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը
Սա նույն տոկոսադրույքն է, որով վարկերը վերցվում են։ Միայն այս դեպքում է Կենտրոնական բանկը վարկավորում ֆինանսական կառույցներին։
Առևտրային բանկը Կենտրոնական բանկից մեկ տարով վարկ է վերցնում և այդ ընթացքում վաստակում է բնակչությանը տրվող վարկերից։ Ըստ այդմ, հաճախորդների համար դրա տոկոսադրույքը պետք է լինի այնպիսին, որ և՛ Կենտրոնական բանկի տոկոսները հնարավոր լինի վերադարձնել և վաստակել։
Այժմ վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը հավասար է հիմնական տոկոսադրույքին և կազմում է 7,25%: Ռուսաստանի բանկը որոշել է հիմնական տոկոսադրույքը պահել տարեկան 7,25% մակարդակում:
Վարկառուի վճարունակությունը
Որքան ավելի շատ ռիսկեր կան, որ դուք չեք վերադարձնի վարկը, այնքան քիչ բարենպաստ տոկոսադրույք կառաջարկվի ձեզ: Օրինակ, տոկոսները սովորաբար ավելի բարձր են լինում երկու փաստաթղթի վրա վարկեր ձեռք բերելու դեպքում՝ առանց եկամտի ապացույցի։ Սա ներառում է նաև գրավի առկայությունը կամ բացակայությունը, աշխատավարձերի փոխանցումը բանկային հաշվին, համաձայնությունը ապահովագրությանը և այլն:
Գնաճի մակարդակը և վարկի ժամկետը
Երկու հարակից պարամետր. բանկը մտադիր է ձեզ վրա գումար աշխատել ոչ միայն վաղը, այլ նաև 10 տարի հետո, եթե դուք այս ժամանակահատվածի համար վարկ վերցնեք:Հետևաբար, տոկոսադրույքը, ամենայն հավանականությամբ, հաշվի կառնի գնաճի կանխատեսումը վարկավորման ողջ ժամանակահատվածի համար:
Ինչպես գումար չկորցնել
Ուշադիր կարդացեք պայմանագիրը
Օրենքը նախատեսում է հատուկ շրջանակ, որտեղ մուտքագրվում է վարկի ամբողջ գումարը։ Դրա անտեսումը անփութություն է ձեր բյուջեի նկատմամբ: Կարդացեք պայմանագիրն ամբողջությամբ և ուշադիր, մի շրջանցեք պարբերությունները, նույնիսկ փոքրատառերով գրվածները: Ազատորեն հարցեր տվեք մենեջերին:
Պայմանագիրը ստորագրելուց հետո դուք համաձայնել եք այն ամենի հետ, ինչ գրված է այնտեղ։ Հետեւաբար, փաստաթղթի ստորագրումից առաջ վերացրեք բոլոր հակասությունները։
Մի ուշացրեք վճարումները
Ինքներդ ձեզ հիշեցում դրեք ձեր հեռախոսի, համակարգչի և միկրոալիքային վառարանի վրա, օրացույցում պտտեք հաշվարկի օրերը կարմիր շրջանակներով։ Նշեք, թե երբ են այս ամսաթվերը ընկնում հանգստյան օրերին, որպեսզի համոզվեք, որ վճարումը կանխավճարված է: Ճշտապահությունը կօգնի խուսափել տուգանքներից և ուշ վճարներից: Իսկ տույժերի չափը կարող է բավականին նշանակալից լինել։
Եթե դուք կարող եք ժամանակից շուտ մարել վարկը, ապա մարեք
Տոկոսները գանձվում են մայր գումարի վրա: Վաղաժամկետ վճարումները դա ավելի քիչ են դարձնում: Հետեւաբար, որքան արագ եք մարում վարկը, այնքան ավելի քիչ է գերավճարը:
Մի վերցրեք երկարաժամկետ վարկեր արտարժույթով
Արտարժութային վարկերի տոկոսներն ավելի ցածր են, սակայն դոլարը կամ եվրոն պետք է կայուն լինեն, որպեսզի վարկն ավելի էժան լինի, քան իր ռուբլով: Եթե դուք չունեք պայծառատեսության և անսանձ լավատեսության շնորհ, ապա ձեզ համար դժվար կլինի կանխատեսել արժութային տատանումները երկարաժամկետ հեռանկարում։
Դուք կարող եք արագ մարել փոքր վարկը, նույնիսկ եթե ինչ-որ բան այն չէ: Ռուբլու անկման դեպքում երկարաժամկետ արտարժութային վարկը կվերածվի անտանելի բեռի, որը ձեզանից կհանի ձեր սպասարկման, այսինքն՝ տոկոսների դիմաց ամբողջ գումարը։
Այս կանոնը չի տարածվում արտարժույթով եկամուտ ունեցող մարդկանց վրա, դուք ռուբլուց կախված չեք:
Փոքր բաներ
Ուշադիր նայեք ձեր կոպեկներին: Սա ձեզ համար 5 կոպեկ է. մետաղադրամ, որն արժանի չէ նույնիսկ սեղանի ոտքը պահելու համար: Բանկի համար այս գումարի ուշացումը ձեզ տուգանելու պատճառ է։ Բախտավոր է նաև, եթե պատժամիջոցները գանձվեն ուշացման չափի տոկոսով։ Իսկ եթե որպես հիմնական պարտքի տոկոս.
Հետևեք պայմանագրի պայմաններին
Զարմանալի չէ, որ դուք կարդում եք պայմանագիրը, հետևեք, թե ինչ է գրված դրանում: Օրինակ, եթե մոռանում եք երկարաձգել ապահովագրությունը, որի շնորհիվ ձեզ առաջարկվել են հիփոթեքի համար բարենպաստ պայմաններ, բանկը կարող է բարձրացնել տոկոսադրույքը: Եվ ավելի դժվար կլինի շրջել այս գործընթացը։
Պահպանեք կապը բանկի հետ
Եթե վարկային հաստատության աշխատակիցը փորձում է կապվել ձեզ հետ, վերցրեք հեռախոսը և բացեք SMS: Ավելի լավ է հարյուրերորդ անգամ կարդալ գովազդը, քան բաց թողնել ժամկետանց հաղորդագրությունը կամ այլ կարևոր տեղեկությունը։
Օգտագործեք ձեր վարկային քարտը խելամտորեն
Վարկային քարտի պարտքերը մարեք անտոկոս ժամկետում և դրանից կանխիկ գումար մի հանեք, քանի որ դա ամենից հաճախ միջնորդավճար է:
Խորհուրդ ենք տալիս:
Այն, ինչ դուք պետք է իմանաք վազէկտոմիայի մասին, նախքան դրա մասին որոշում կայացնելը
Վազէկտոմիայի շնորհիվ դուք կարող եք սեռական հարաբերություն ունենալ առանց պաշտպանության և առանց վախի, որ ձեր զուգընկերը կհղիանա։ Բայց բժիշկը կարող է հրաժարվել վիրահատությունից։
Ֆինանսական գրագիտություն խաբեբաների համար. այն ամենը, ինչ դուք պետք է իմանաք բնակարանային և կոմունալ ծառայությունների համար վճարելու մասին
Արդյունավետ խորհուրդների ընտրություն, թե ինչպես կարելի է համոզվել, որ բնակարանային և կոմունալ ծառայությունների համար վճարելը խնդիր չի դառնում, և դրա արժեքը չի խժռում ամբողջ բյուջեն առանց հետքի:
Twin Peaks. ինչ պետք է իմանաք սերիալի մասին և ինչ սպասել նոր սեզոնից
Twin Peaks-ի երրորդ սեզոնը կմեկնարկի մայիսի 22-ին: Մենք պարզում ենք, թե ինչու Լաուրա Փալմերի մարդասպանին փնտրելու պատմությունը դարձավ պաշտամունք և ինչու որոշեցին շարունակություն նկարահանել
Նիք Քեյվ. այն, ինչ դուք պետք է իմանաք պաշտամունքային երաժշտի մասին նրանց համար, ովքեր երբեք չեն լսել նրա մասին
Լեգենդար երաժիշտ Նիկ Քեյվը Bad Seeds-ի հետ ելույթ կունենա Սանկտ Պետերբուրգում և Մոսկվայում։ Lifehacker-ը պատմում է աշխարհահռչակ ռոքի սրբապատկերի կյանքի և գործունեության մասին՝ մինչ նրա ժամանելը Ռուսաստան
Վարկի վաղաժամկետ մարում. 8 բան, որ դուք պետք է իմանաք
Լայֆ հաքերը հասկանում է վարկի վաղաժամկետ մարման նրբությունները։ Սա կարևոր տեղեկություն է նրանց համար, ովքեր ցանկանում են խնայել տոկոսադրույքը: