Հիփոթեքը 2016 թվականին՝ վարկառուի աչքերով

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Եթե դեռ ժամանակ չեք ունեցել տուն գնելու կամ պատրաստվում եք ընդլայնել, ապա այս հոդվածը օգտակար կլինի ձեզ համար: Դրանում մենք խոսում ենք ներկայիս փոփոխվող պայմաններում հիփոթեքային վարկերի բոլոր նրբությունների և տուն գնելիս մեծ գումար խնայելու ուղիների մասին:

Ճգնաժամը ընդգրկում է ամբողջ աշխարհը, բայց դեռ պետք է ինչ-որ տեղ ապրել: Իհարկե, պետք է տուն գնել մի քիչ շուտ, երբ վարկի պայմաններն ավելի լավն էին։ Բայց, մյուս կողմից, բնակարանների շուկան այժմ խորը լճացման մեջ է։ Եվ հենց հիմա դուք կարող եք շահել գնով. ծրագրավորողների զեղչերն ու առաջխաղացումները նոր են սկսվում: Շուտով ամառը կփոխարինի ներկայիսներին ավելի նշանակալից (ամռանը ոչ ոք բնակարան չի գնում, բայց պետք է վաճառել ու շարունակել շինարարությունը)։

Եթե գումարը բավարար չէ կանխիկ կամ ապառիկ բնակարան գնելու համար, ապա ստիպված կլինեք գրավ վերցնել։ Մենք արդեն գրել ենք այդ մասին, բայց նոր ժամանակ՝ նոր կանոններ։ Այժմ մենք կդիտարկենք այն հիմնական կետերը, որոնց վրա արժե ուշադրություն դարձնել (և եթե ինչ-որ բան բաց թողնենք, կսպասենք մեկնաբանություններին և կշտկենք):

Ինչ է հիփոթեքը

Այս պահին հիփոթեքային վարկավորման մի քանի հիմնական տեսակներ կան՝ ստանդարտ, պետական աջակցությամբ, Ռուսական ընտանիքի ծրագիր և բանկերի հատուկ առաջարկ զինվորականների համար։

Ստանդարտ հիփոթեք

Պայմանական հիփոթեքը չափազանց բարդ վարկ է: Նախկինում հիփոթեքային միջոցներ ձեռք բերելու համար անհրաժեշտ էր կանխավճար՝ գնման գնի 13%-ի չափով: Այժմ - առնվազն 15% առաջնային բնակարանների և 20% երկրորդական բնակարանների համար: Սբերբանկի իրական պայմանները հետևյալն են.

Նախնական վճար	Վարկի ժամկետ
	մինչև 10 տարի	10-ից 20 տարեկան	20-ից 30 տարեկան
20-ից 30%	13, 5%	13, 75%	14%
30-ից 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
50%-ից	13%	13, 25%	13, 5%

»

Այս դեպքում դրույքաչափերը վավեր են, եթե.

• վարկավորված անշարժ գույքի օբյեկտը կառուցվել է բանկային վարկերի մասնակցությամբ, հակառակ դեպքում կիրառվում է հավելավճար 0.5 տոկոսային կետի չափով.
• վարկառուն ապահովագրում է իր կյանքն ու առողջությունը, հակառակ դեպքում կիրառվում է մեկ տոկոսային կետով հավելավճար.
• մինչև հիփոթեքի գրանցումը կիրառվում է մեկ տոկոսային կետի հավելավճար։

Շատ բանկեր խստացրել են վարկառուների պահանջները։ Եթե խաղում եք Սբերբանկի վարկի հաշվիչով, կարող եք պարզել, որ վարկի նախնական հաստատման համար երկու հոգուց բաղկացած երիտասարդ ընտանիքին անհրաժեշտ կլինի յուրաքանչյուր ամուսնու անձնական եկամտի առնվազն 40-50 հազարը: Ընդ որում՝ հաստատված եկամուտ, որպեսզի աշխատավարձ ստացողները «սեւ կանխիկ» հայտնվեն տհաճ իրավիճակում։

Միջին տոկոսադրույքն այս պահին (իրական, ոչ գովազդային) կազմում է տարեկան մոտ 15-16%։ Ինչո՞ւ։ Նույնիսկ երկրորդական բնակարանների բազային դրույքաչափը սկսվում է 12,5%-ից: Նորակառույցների դրույքաչափը միջինում 13% է։ Ծայրամասային անշարժ գույքի և առանձնատան կառուցման գներն էլ ավելի բարձր են։

Զինվորական հիփոթեք

Զինվորականների համար ռազմական հիփոթեքը նախկինում բավականին ընդունելի տարբերակ էր։ Դեռ 2015 թվականին այս տեսակի հիփոթեքի տոկոսադրույքը կազմում էր տարեկան 8%։ Այսօր այն արդեն 12,5% և ավելի է։

Հիփոթեք պետական աջակցությամբ

Այս պահին լավագույն տարբերակը կառավարության կողմից տրամադրվող հիփոթեքն է: Այն վարկ է կառուցվող բնակարան գնելու կամ ավարտված նոր շենքում բնակարան ձեռք բերելու համար։ Պետական սուբսիդիաների շնորհիվ բանկը տրամադրում է մինչև 12% իջեցված տոկոսադրույք (սա նվազագույն շեմ է, որն իրականում ավելի բարձր կլինի՝ մոտ 13-13,5%)։

Այնուամենայնիվ, այս ծրագիրը չի վերաբերում բոլոր բնակարաններին: Հիմնականում բանկի միջոցների մասնակցությամբ կառուցվող կամ կառուցվողի վրա։ Այս դեպքում մշակողը պետք է լինի որոշակի վստահելի ցուցակում:

Վարկի առավելագույն չափի սահմանափակում կա նաև.

• 8 միլիոն ռուբլի - Մոսկվայի, Մոսկվայի շրջանի և Սանկտ Պետերբուրգի համար;
• 3 միլիոն ռուբլի՝ մնացած Ռուսաստանի համար։

Պետական աջակցությամբ հիփոթեքի նվազագույն կանխավճարը կազմում է ձեռք բերված բնակարանի արժեքի 20%-ը:

Այս դեպքում վարկի տոկոսադրույքը ֆիքսված է՝ խոշոր բանկերում տարեկան 12%։ Այնուամենայնիվ, հիփոթեքի այս տեսակը ներառում է հիմնական վարկառուի կյանքի պարտադիր ապահովագրությունը: Ընդ որում, տարեկան վճարի չափը հաշվարկվում է վարկի մնացորդային արժեքից և կազմում է վճարման պահին մնացած գումարի 1%-ը, որը պարտք է վարկառուն (տոկոսները հաշվի չեն առնվում): Ապահովագրությունից հրաժարվելու դեպքում բանկը առաջարկում է տոկոսադրույքի բարձրացում մինչև ստանդարտ, և այս կետը նշված է հիփոթեքային պայմանագրում: Համապատասխանաբար, չի աշխատի վճարել առաջին տարում, իսկ հետո հրաժարվել՝ ամբողջ հիփոթեքը կվերահաշվարկվի ապահովագրությունից հրաժարվելու պահից։ Պետք է նաև հիշել, որ բոլոր հիփոթեքային բնակարանները պետք է ապահովագրված լինեն, և դա դեռևս կազմում է չվճարված գումարի մոտ 0,4%-ը:

Արժե ուշադրություն դարձնել. այս գրելու պահին այստեղ պետական աջակցությամբ հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքը սկսվում էր տարեկան 11,9%-ից։

Ռուսական ընտանիքի ծրագիր

Պաշտոնական փաստաթղթերում այն կոչվում է «»: Այս ծրագրի ժամկետը պետք է ավարտվեր 2015 թվականին, սակայն 2014 թվականին ընդունվեց «Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիներին մատչելի և հարմարավետ բնակարանային և կոմունալ ծառայությունների տրամադրում» ծրագիրը, ինչի պատճառով այն փաստացի երկարաձգվեց մինչև 2020 թվականը։

Ծրագիրն ընդգրկում է Ռուսաստանի ողջ տարածքը և ուղղված է երիտասարդ ընտանիքներին աջակցություն ցուցաբերելուն, ովքեր կարիք ունեն բարելավելու իրենց կենսապայմանները։ Սակայն բոլոր կարգավորող ակտերը թողարկվում են հենց մարզերի կողմից։ Ծրագրին մասնակցելու համար երիտասարդ ընտանիքը պետք է համապատասխանի հետևյալ պայմաններին.

• ընտանիքի անդամներից առնվազն մեկը չպետք է լինի 35 տարեկանից բարձր (անդամ կարող է դառնալ նաև մեկ անձից բաղկացած ընտանիքը).
• ցանկացողները պետք է ունենան Ռուսաստանի քաղաքացիություն.
• ընտանիքը պետք է ապրի կյանքի համար ոչ պիտանի պայմաններում (դեպքեր, երբ մեկ անձի համար տարածքի մակերեսը պակաս է տարածաշրջանում հաստատվածից. բնակվում է կոմունալ բնակարաններում):

Ծրագրի պայմանների համաձայն՝ երիտասարդ ընտանիքին տրվում է պետական սուբսիդիա, որը պետք է ուղղվի բնակարանների ձեռքբերմանը կամ ընդհանուր շինարարությանը։ Երեխաներ չունեցող ընտանիքի համար այս սուբսիդիան տրամադրվում է բնակարանի գնահատված արժեքի 35%-ի չափով, իսկ երեխա ունեցող զույգերին, այդ թվում՝ մեկ ծնողից և մեկ երեխայից բաղկացած միայնակ ընտանիքների համար՝ 40%-ի չափով։ Բազմազավակ ընտանիքներին տրվում է հավելյալ նպաստ, մինչդեռ նյութական աջակցությունն ամբողջությամբ։

Որոշ մարզերում փոխարենը գործում են բնակարանների մեկ քառակուսի մետրի համար թիրախային գներ և նվազեցված տոկոսադրույքներ, իսկ առաջարկվող բնակարանները վաճառվում են պատրաստի վիճակում:

Հավատարմության ծրագրեր մշակողների համար

Ստեղծված իրավիճակում շատ ծրագրավորողներ նախապես շտապեցին և գործընկերային պայմանագրեր կնքեցին խոշոր ձեռնարկությունների հետ: Դրանց էությունը հետեւյալն է՝ ընկերությունը մի տեսակ սուբսիդավորում է տալիս աշխատողին աշխատանքը շարունակելու պարտավորության դիմաց, իսկ կառուցապատողն իր հերթին զեղչ է առաջարկում բնակարանների համար։ Որոշ դեպքերում համաձայնագիրը եռակողմ է։ Դրանում երրորդը նվազեցված տոկոսադրույք առաջարկող բանկն է։

Ի դեպ, այս առաջարկից օգտվել եմ բնակարան գնելիս։ Կառուցապատողի զեղչը կազմում էր բնակարանի ընդհանուր արժեքի 8%-ը, իսկ Սբերբանկի տոկոսադրույքը ֆիքսված է տարեկան 11,4%՝ առանց պայմանները փոխելու:

Ինչի վրա պետք է ուշադրություն դարձնել

1. Ավելի լավ է հիփոթեքը վերցնել բանկից, որտեղ տրվում է աշխատավարձի քարտ։ Սա նվազագույնի կհասցնի հիփոթեքի տրամադրման մերժման ռիսկը, ներառյալ վկայագրերով հաստատված եկամտի բացակայության դեպքում: Բայց արժե ուշադրություն դարձնել. բանկերը աշխատավարձ են համարում աշխատավարձի փոխանցումները։ Բացի այդ, նման քայլը կնվազեցնի լրացուցիչ տոկոսադրույքների նշումները:
2. Շատ շրջաններ առաջարկում են լրացուցիչ ծրագրեր բնակարանների գնման համար:Այսպիսով, իմ հայրենի Ուլյանովսկում գործում է «Մարզպետի հիփոթեքը»՝ ծրագրին մասնակցող վարկառուներին, քաղաքապետարանը տոկոս է վճարում վարկի առաջին երեք տարիների համար։
3. Նմանատիպ ծրագրեր կարող են գործել որոշ աշխատանքային մասնագիտությունների (օրինակ՝ բժիշկների) կամ բիզնեսի համար:
4. Բանկերը շատ ավելի հեշտ են վարկեր տրամադրում նոր շենքի գնման համար: Արժե ուշադրություն դարձնել կառուցապատողի և բանկի կապին և գնալ նախնական հաստատման արդեն ընտրված բնակարանով։ Դա կնվազեցնի առանց բացատրության հրաժարվելու հավանականությունը և կբարձրացնի հիփոթեք ստանալու հնարավորությունը:
5. Բնակարանի բաժնետոմսերը պետք է կազմվեն ընթացիկ եկամտին համապատասխան. որքան բարձր է հարկվող եկամուտը, այնքան մեծ պետք է լինի մասնաբաժինը: Այսպիսով, հարկային նվազեցման շնորհիվ հնարավոր կլինի շատ ավելի արագ վերադարձնել ձեր միջոցների մի մասը։ Հիշեցնենք, որ դա ոչ միայն բուն բնակարանի արժեքն է (ավելի ճիշտ՝ ապառիկ վերցված դրա մասը), այլ նաև պայմանագրով վճարված տոկոսների մի մասը։ Դա թույլ կտա մի փոքր շուտ մարել վարկի մի մասը։
6. Ցանկացած վճարում ամսական վճարման համար պետք է վճարվի բանկային գործավարի միջոցով: Ստուգեք հաշվից ավելի մեծ գումար գանձելու փաստը։ Հավելյալ 500-1000 ռուբլին դեր է խաղում, որքան էլ ծիծաղելի, քանի որ ցանկացած գերավճար գնում է ոչ թե տոկոսները մարելու, այլ հիմնական պարտքը մարելու համար։

Վերցնե՞լ, թե՞ ոչ:

Չնայած բազմաթիվ դժվարություններին, նյարդերին և զգալի գերավճարին՝ հիփոթեքը մեր երկրի շատ բնակիչների համար բնակարան ձեռք բերելու միակ իրական հնարավորությունն է։ Անշարժ գույքը թանկանում է շատ ավելի արագ, քան աճում է հասարակության բարեկեցությունը։ Իսկ հիփոթեքային բնակարանի միջին ամսական վճարը համեմատելի է վարձավճարի հետ։

Ճշգրիտ որոշում կայացնելու համար պետք է լուրջ ճանապարհ անցնել։ Մենք պետք է խորհրդակցենք շատ տարբեր մասնագետների հետ: Նախքան ծրագրավորողին գնալը փորձեք իմանալ ձեր տարածաշրջանի բոլոր առաջարկների մասին: Հաշվեք մարման տարբերակների առավելագույն քանակը և կարգավորեք այն տարբերակը, որը երաշխավորված է մարելու հիփոթեքը ֆորսմաժորային իրավիճակի դեպքում: Ավելի լավ է վճարել ավելին և այդ կերպ վերադառնալ արագ մարմանը, քան դժվար պահին չկարողանալ վճարել ամսական տոկոսադրույքը։

Պետական ընթացիկ ծրագրերին կարող եք տեղեկանալ քաղաքապետարանում։ Բանկերի առաջարկները միշտ հասանելի են իրենց կայքերում, բայց դուք պետք է անձամբ գնաք: Նույնը վերաբերում է կառուցապատողներին. երբեմն տան վերջին չվաճառված բնակարանները հենց դրա առաքումից առաջ շատ ավելի էժան են, քան պեղումների փուլում:

Եվ, իհարկե, հիշեք, որ դուք կարող եք և պետք է բողոքեք խնդիրներից: Շինարարների համար սպառնալիք է տարբեր պետական կառույցների հետ կապ հաստատելը: Իսկ եթե բանկում խնդիրներ են առաջացել, կարող եք դիմել Կենտրոնական բանկի աշխատակիցներին։