Ամեն ինչ Ռուսաստանում երիտասարդ ընտանիքների համար հիփոթեքային վարկավորման մասին՝ վարկառուի աչքերով

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Առաջաբան

Դա զզվելի չէ, բայց հիփոթեքը ժամանակակից ռուսական իրականության մի մասն է։ Իհարկե, առանց դրա կարելի է ապրել Ռուսաստանում, բայց երբեմն դա դժվար է։

Ես հիփոթեքային վարկառու եմ, ով երկար ժամանակ քայլել է դեպի իմ երկու սենյականոց բնակարան, և ես կցանկանայի կիսվել այս ճանապարհով գնալու իմ փորձով:

Ի՞նչ է հիփոթեքը:

Հիփոթեքը բնակարանային հիփոթեքով վարկ է:

Ինչպե՞ս է հիփոթեքային վարկավորումն ընդհանրապես աշխատում:

Տուն գնել ցանկացողը գնում է բանկ և վարկ է վերցնում (սովորաբար շատ մեծ վարկ) և բանկին տալիս է իր տունը որպես գրավ, որը գնում է վարկի գումարով։ Այնուհետև նա վճարում է այս վարկը որոշակի ժամանակով, և վերջում նա ստանում է այս բնակարանը ամբողջությամբ սեփականության իրավունքով։

Հիփոթեքի առաջին մեծ մինուսն այն է, որ այն ֆինանսապես խիստ սահմանափակում է երիտասարդ ընտանիքին … Եթե կարճաժամկետ (5-15 տարի) հիփոթեք եք վերցնում, ապա սովորաբար պետք է բանկին տրամադրեք ընտանիքի եկամտի մոտ կեսը: Ըստ այդմ, պետք է ապրել մյուս կեսում։ Այս իրավիճակում կարող եք մոռանալ մեծ գնումների, ծովային ճանապարհորդությունների ու ազատ կյանքի մասին։

Եթե երկարաժամկետ (15-30 տարի) հիփոթեք եք վերցնում, ապա ֆինանսապես դա մի փոքր կհեշտանա, բայց դրսևորվում է մեկ այլ. Երկրորդ մեծ թերությունն այն է, որ դժվար է փոխել հիփոթեքի պայմանները … Երկարաժամկետ հիփոթեքային վարկերը ավելի դժվար է վաղաժամկետ մարել փոքր գումարներով: տոկոսները մարվում են նախ. Արդյունքում, երկարաժամկետ հիփոթեքով գրավադրված բնակարանը շատ դժվար է փոխել: Այսինքն, եթե, օրինակ, երիտասարդ ընտանիքը 30 տարով 1 սենյականոց բնակարան է վերցրել հիփոթեքով, ապա, ամենայն հավանականությամբ, նա առաջիկա 30 տարին կապրի այս 1 սենյականոց բնակարանում և պարտքերը կվճարի բանկին։.

Թվում է, թե ավելի լավ է հիփոթեք վերցնել ավելի կարճ ժամկետով, գոյություն ունենալ մի քանի տարի՝ ձգելով գոտիները, իսկ հետո անհոգ ապրել բնակարանում։ Բայց այստեղ մեզ սպասում է Հիփոթեքի ամենամեծ թերությունն այն է, որ դժվար է հիփոթեք ստանալ լավ պայմաններով: Երիտասարդ ընտանիքների ճնշող մեծամասնությունը չի էլ մտածում այս մինուսի մասին։ … Նրանք սովորաբար այսպես են մտածում. «բանկերը շահագրգռված են հիփոթեքային վարկեր տալով. դա նրանց համար ձեռնտու է, ուստի նրանք մրցում են միմյանց հետ հաճախորդների համար, և լավ պայմաններով հիփոթեք ստանալը հեշտ է»: Փաստորեն, բանկերը մտածում են ոչ միայն օգուտների, այլեւ ռիսկերի մասին։ Եվ հաշվի առնելով, որ հիփոթեք ձեռք բերել ցանկացողներն ավելի քան բավարար են, բանկերը խիստ սահմանափակում են վարկի տրամադրման պայմանները, և նրանք, ովքեր չեն ընկնում այդ պայմանների տակ, «պատժվում են ռուբլով»։ Արդյունքում ստացվում է, որ լավ պայմաններով հիփոթեք ձեռք բերելու համար պետք է լինել գրեթե իդեալական հաճախորդ։

Եթե հիփոթեքն ունի այդքան մեծ թերություններ, միգուցե երիտասարդ ընտանիքն ավելի լավ է առանց դրա:

Ամեն ինչ կախված է իրավիճակից։ Ես կդիտարկեմ միջին վիճակագրական երիտասարդ ընտանիքը, որտեղ ամուսինն ու կինը չունեն հարուստ ծնողներ և նրանք 30 տարեկանից ցածր են։

Երիտասարդ ընտանիքը կարող է ապրել ծնողների հետ կամ տուն վարձել: Դա ավելի էժան է, քան հիփոթեք վերցնելը, բայց ես անմիջապես կասեմ, որ դա իզուր է։ Նման իրավիճակում երիտասարդ ընտանիքը ակնկալում է կա՛մ գումար խնայել, կա՛մ պարտքով վերցնել ծնողների տունը։ Արդյունքում երիտասարդ ընտանիքը գումար չի կուտակում իր բնակարանի համար, ապրում է թռչունների իրավունքով մինչև ծնողների մահը, որից հետո ստանում է ծնողների բնակարանը և ապրում այնտեղ մինչև իրենց մահը։ Այս դասավորվածության խնդիրներն ակնհայտ են. երկար կյանք թռչուն, երիտասարդ ընտանիքը ստանում է հին ծնողական բնակարան, և ամենակարևորը, որ իրենց երեխաները թողնելու ոչինչ չունենան:

Մեկ այլ տարբերակ պետությունից բնակարան ստանալն է։ Այստեղ երիտասարդ ընտանիքը սովորաբար մեծ վտանգի առաջ է կանգնում: Խորհրդային շրջանն ավարտվել է, իսկ գործող նախագահը դեռ ***** է։ Կան մի քանի ծրագրեր, որոնց միջոցով դուք կարող եք բնակարան ձեռք բերել:

Նախ, կան դաշնային սուբսիդավորման ծրագրեր: Դրանք կարող են օգտագործվել հաշմանդամություն ունեցող անձանց, պատերազմի վետերանների և աղետների զոհերի կողմից: Ինչպես կարող եք պատկերացնել, երիտասարդ ընտանիքը սովորաբար չի պատկանում մարդկանց այս խմբին:

Երկրորդ՝ կա «Օգնություն երիտասարդ ընտանիքին» դաշնային ծրագիրը, որը բնակարան է տրամադրում բնակարանային բարդ պայմաններով երիտասարդ ընտանիքներին։ Այս խմբի մեջ մտնում են մինչև 35 տարեկան բազմազավակ ընտանիքները։ Սակայն նախագահը կտրեց այս ծրագիրը 2000-ականների սկզբին: Օրինակ, Վոլգոգրադում այժմ մոտ 600 ընտանիք սպասում է բնակարանի վկայականի, տարեկան տրվում է 30-40 վկայական։ Կարծում եմ, որ արդեն պարզ է՝ սա տարբերակ չէ։

Երրորդ՝ քաղաքային բնակարանաշինության ծրագրերը: Սովորաբար, այս ծրագրերն ուղղված են պաշտոնյաներին աջակցելուն կամ հողի հետ շփոթության համար: Համացանցում կարող եք պարզել, թե ինչ շշուկներ կան: Այսինքն՝ երիտասարդ ընտանիքն այստեղ էլ անելիք չունի։

Արդյունքում մենք տեսնում ենք, որ երիտասարդ ընտանիքների մեծամասնության համար հարմար է միայն հիփոթեքով տարբերակը։

Խորհուրդներ և միավորներ երիտասարդ ընտանիքին հիփոթեքով օգնելու համար

Ինչ պետք է ուշադրություն դարձնել հիփոթեքային վարկ վերցնելիս

Նախ, տոկոսադրույքը. Նույնիսկ խոշոր և երկարաժամկետ վարկի 0,5 տոկոս տոկոսադրույքի տարբերությունը նշանակում է տասնյակ և հարյուր հազարավոր ռուբլու գերավճար։ Այստեղ մարտավարությունը չափազանց պարզ է. դուք պետք է փնտրեք ամենացածր տոկոսադրույքը.

Երկրորդ, դուք պետք է ուշադրություն դարձնեք ապահովագրության չափին: Շատ հաճախ այն հանվում է հաշվարկներից, թեև այնտեղ գումարները արժանապատիվ են։ Շատ բանկեր ապահովագրում են հիմնական պարտքի 0,5-2%-ի չափով, բաժանում են գումարը ըստ տարիների, որպեսզի այն փոքր թվա, բայց ապահովագրության ընդհանուր գումարը շատ մեծ կլինի: Ահա խորհուրդը. անմիջապես հաշվարկեք ապահովագրության գումարը ամբողջ ժամանակահատվածի համար … Երբեմն ավելի ձեռնտու է ավելի բարձր տոկոսադրույքով և փոքր ապահովագրությամբ վարկ վերցնել, քան ցածր տոկոսադրույքով և մեծ ապահովագրությամբ:

Երրորդ, ուշադրություն դարձրեք վաղաժամկետ մարման սխեմային … Գնահատեք, թե ինչպես է այն համապատասխանում ձեզ: Բացարձակապես բոլոր ադեկվատ ընտանիքները վաղ թե ուշ սկսում են ժամանակից շուտ մարել վարկը։

Հիփոթեքով գրավադրված բնակարանի վաճառք

Շատերը կարծում են, որ դա անհնար է։ Իրականում դա այդպես չէ։ Բանկերը թույլ են տալիս վաճառել/փոխել գրավադրված բնակարանները: Երիտասարդ ընտանիքը վաճառքից հետո կամ ամբողջությամբ մարում է վարկը, կամ գրավադրում է նոր բնակելի տարածք։ Այսպիսով, դուք կարող եք հեշտությամբ ազատվել հիփոթեքից, թեև կորցրել եք ձեր տունը:

Հիփոթեք և պարտքեր

Շատ հաճախ կան պատմություններ այն մասին, թե ինչպես է բանկը վերցրել բնակարանը հիփոթեքային պարտքերի դիմաց: Այո, դա տեղի է ունենում, բայց դա չափազանց հազվադեպ է:

Բանկերը պարտապաններով հետաքրքրվում են 3 ամսվա ընթացքում պարտքերը չվճարելու դեպքում. սկսվում են մենեջերների զանգերը։ Եթե պարտապանը շարունակում է չվճարել տոկոսներ և տույժեր, ապա բանկը դիմում է ուղարկում դատարան, և բնակարանը կալանավորվում է։ Պարտապանը քրեական պատասխանատվության է ենթարկվում.

Այս սցենարի տակ ընկնում են միայն կատարյալ ապուշները։ Ի վերջո, դուք միշտ կարող եք վաճառել բնակարանը և ազատվել հիփոթեքային վարկից։ Այնպես որ, մի վախեցեք նման վատ պատմություններից։

Հիփոթեք և երեխա

Սկզբում հարկ է նշել մայրության կապիտալը. Բնակչության շրջանում ծնելիությունը աջակցելու համար պետությունը 2-րդ երեխայի համար տալիս է 400 հազար ռուբլիից մի փոքր ավելին + մինչև 100 հազար ռուբլի տարածաշրջանային սուբսիդիաներ: Առաջին, երրորդ, չորրորդ և հետագա երեխաների համար տրվում է միայն մարզային սուբսիդավորում։ Այս գումարը կարող է ծախսվել ընթացիկ հիփոթեքը մարելու համար կամ օգտագործվել որպես կանխավճար: Իհարկե, ոչ բնակարան, ինչպես Սովետի դեպքում էր, բայց ավելի լավ է, քան ոչինչ։

Եթե երիտասարդ ընտանիքը երեխա ունի մինչև հիփոթեք ստանալը (ինչպես շատերն են անում), ապա նրանք հայտնվում են շատ ծանր վիճակում։ Բանկերի համար երեխան կախյալ անձ է, ինչը կտրուկ նվազեցնում է երիտասարդ ընտանիքի վարկային գրավչությունը։ Ընտանիքի եկամուտը պարզապես չի բավականացնում անհրաժեշտ վարկը ստանալու համար։ Դա սովորաբար հանգեցնում է նրան, որ ընտանիքը մի քանի տարի ապրում է վարձով բնակարանում կամ ծնողների հետ՝ մինչև ծննդաբերության արձակուրդն ավարտվի, և մայրը գնա աշխատանքի։

Հանուն մայրական կապիտալի երկրորդ երեխա ունենալն էլ ավելի վատ գաղափար է, քանի որ Այդ դեպքում հիփոթեք հաստատ չեք տեսնի։

Եթե երիտասարդ ընտանիքը հիփոթեք ստանալուց հետո երեխա է ունենում, ապա հակառակը, ստացվում է բարենպաստ պայմաններում։ Բոլոր քաղաքային և դաշնային սուբսիդիաները կարող են օգտագործվել ընթացիկ հիփոթեքը մարելու համար:Երկրորդ երեխայի ծնունդը և մայրական կապիտալի ստացումն այս դեպքում շատ շոշափելի խթան է պարտքը մարելու համար:

Հիփոթեք և կիսում

Համօգտագործման համար հիփոթեք ստանալ հնարավոր չէ (օրենքով հնարավոր է, բայց բանկերը նման վարկեր չեն տալիս)։ Բայց դուք կարող եք սենյակ գնել սովորական սպառողական վարկով: Վճարեք այս վարկը մի քանի տարում: Հետո տունը վաճառել է, հիփոթեք է վերցրել ու լիարժեք բնակարան գնել։ Ֆինանսական առումով սա շատ շահավետ սխեմա է, շատ ավելի լավ, քան մի քանի տարի (նույնիսկ ավանդներում) գումար խնայելը։ Այս սխեմայի թերությունները ենթախմբում ապրելն ու առքուվաճառքի լրացուցիչ վազքն են:

«Մատչելի բնակարան» դաշնային ծրագիր

Շատ հիփոթեքային վարկատուներ հիշում են սև օրացույցի օր 2011-04-04 երբ մեկնարկեց Մատչելի բնակարանների նոր ծրագիրը: Այդ օրվանից հետո վեց ամսվա ընթացքում հիփոթեքային տոկոսադրույքներն աճել են 2%-ով, իսկ բնակարանների գները՝ 15%-ով։ Բայց, պարադոքսալ կերպով, այս ծրագիրը սողանցք է պետական աջակցությամբ լավ պայմաններով հիփոթեքային վարկ ստանալու համար: Պայմաններն իսկապես գայթակղիչ են՝ դրույքաչափը մոտ 10% է։

Նման տոկոսադրույք ստանալու համար անհրաժեշտ է բնակարան գնել նորակառույց շենքում, կարճ ժամկետով հիփոթեք վերցնել և ունենալ բարձր կանխավճար։ Միայն այն ընտանիքները, որոնք ունեն մեծ խնայողություններ կամ օգտվել են ընդհանուր սխեմայից, կարող են իրավասու լինել նման պայմանների համար:

Ծնողների բնակարանի գրավ

Դուք կարող եք օգտագործել ձեր ծնողների տունը որպես գրավ հիփոթեքի համար: Սա ռիսկային տեխնիկա է, քանի որ ծնողական տունը կորցնելու հավանականություն կա: Այս տեխնիկան պետք է օգտագործվի երկու դեպքում.

Նախ՝ նոր սենյակ գնել։ Հիփոթեքային վարկն ավելի շահավետ է, քան սպառողականը, և այն լավ սկիզբ կապահովի առանց խնայողությունների ընտանիքի։

Երկրորդ՝ նվազեցնել պահանջվող կանխավճարը։ Կանխավճարը որոշվում է վարկի և գրավի հարաբերակցությունից։ Ավանդը մեծացնելով՝ նվազեցնում ենք պահանջվող կանխավճարը։

Վաղաժամկետ մարում

Վաղաժամկետ մարումները ամենաարդյունավետն են հենց սկզբից: Որքան շուտ սկսեք ժամանակից շուտ մարել վարկը, այնքան քիչ տոկոսներ պետք է վճարեք:

Ահա հիփոթեքի համար ավելի քիչ գումար վճարելու ամենաարդյունավետ հնարքը … Եթե դուք մարել եք վարկի հաջորդ վճարումը և որոշակի գումար եք գցել վաղաժամկետ մարման համար, ապա այս գումարն ամբողջությամբ կօգտագործվի մայր պարտքը մարելու համար: Այսինքն՝ վաղաժամկետ մարման այս գումարից տոկոսներ չեն գանձվի։

Օրինակ, 1000000 ռուբլու վարկը 15 տարի ժամկետով 14%-ով կունենա ամսական 13300 ռուբլի: Եթե վարկը մարենք ամսական 15000-ով (1700 ռուբլի՝ որպես վաղաժամկետ մարում), ապա ամբողջ վարկը կմարենք մոտ 8 տարի հետո։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ վաղաժամկետ մարման ողջ գումարը գնում է մայր պարտքի մարմանը։

Հետբառ

Այս հոդվածում ես փորձել եմ ցույց տալ երիտասարդ ընտանիքների հիփոթեքային և հիփոթեքային խնդիրների հիմնական կետերը: Իհարկե, հնարավոր չէ ամեն ինչ ծածկել, այնպես որ լոլիկ մի նետեք։

Վերջում ուզում եմ հարցնել ընթերցողներին՝ եթե ունեք երիտասարդ ընտանեկան ծանոթ, ով ցանկանում է ապրելու տեղ ունենալ, թող կարդա այս հոդվածը։ Երևի դրա համար նրանք ձեզ շատ շնորհակալություն կհայտնեն։