Ինչպես շտկել ձեր վարկային պատմությունը

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Lifehacker-ի փորձագետները կօգնեն ձեզ վերականգնել վճարունակ վարկառուի ձեր համբավը:

Տարիքը, աշխատավարձը և ընտանեկան դրությունը ազդում են վարկավորման պայմանների վրա, իսկ վարկային պատմությունը՝ գումար տալ, թե ոչ:

Լավ վարկային պատմությունը կարևոր է ոչ միայն բանկերի հետ հարաբերություններում։ Այս տվյալներն օգտագործում են իրավապահ մարմինները, ապահովագրական ընկերությունները, գործատուները։ Վատ վարկը ֆինանսական անհասության նշան է։ Նման անձին փողով աշխատելը չի վստահվի, իսկ ապահովագրողները դժվար թե ավելի ցածր տոկոսադրույք առաջարկեն:

Ինչպես է ձևավորվում վարկային պատմությունը

Նախկինում յուրաքանչյուր բանկ վարում էր վարկերի և վարկառուների սեփական ռեգիստրները։ Այժմ բոլոր տվյալները կուտակվում են վարկային բյուրոների (BCH) կողմից՝ բանկային հաշվետվությունների հիման վրա։ Այսօր Ռուսաստանում կա 13 նման բյուրո։ Դրանք օգնում են բանկերին մեղմել ռիսկերը և արագ մշակել վարկային հայտերը:

Վարկային պատմության վրա ազդում են ոչ միայն բանկերին ունեցած պարտքերը, այլև չվճարված տուգանքները, ալիմենտները, հարկերը, կոմունալ վճարումները։ Պայմանով, որ նրանց ապաքինումը հասնի դատարան։ Նման պարտքերի մասին տեղեկատվությունը BCH-ին փոխանցվում է Դաշնային հարկադիր կատարման ծառայության, մատակարարների, կոմունալ ծառայությունների կողմից: Նաև վարկային պատմությունը պարունակում է տեղեկատվություն ֆիզիկական անձանց սնանկության մասին:

BCI-ում տվյալները պահվում են 10 տարի: Այսպիսով, վարկային պատմությունը կարելի է վերականգնել՝ սպասելով այս անգամ:

Եթե սպասելու հնարավորություն չկա կամ վարկային պատմություն չկա (սա վատ է, քանի որ բանկերը հիմնականում համագործակցում են իրենց արդեն իսկ ապացուցված վարկառուների հետ), ֆինանսական համբավը կարող է բարելավվել։

Ինչպես շտկել ձեր վարկային պատմությունը բանկային սխալի դեպքում

Դուք կարող եք հայտնվել պարտապանների մեջ տեխնիկական անսարքության կամ տխրահռչակ մարդկային գործոնի պատճառով:

Օրինակ, դուք վճարել եք այնպես, ինչպես սպասվում էր առաջին օրը, բայց տերմինալը խափանվեց կամ գանձապահը սեղմեց սխալ կոճակը: Արդյունքում վարկային հաշվի վրա գումար է ստացել միայն երրորդ անձը։ Երկու օր ժամկետանց.

Առաջին քայլը ձեր վարկային պատմության հստակեցումն է: Հավանաբար բանկը չի հայտնել ուշացման մասին BCH-ին:

Ինչպես ստուգել ձեր վարկային պատմությունը →

Եթե ձեզ հաջողվել է վարկավորվել որպես պարտապան, նախ կապվեք պարտատիրոջ հետ: Բանկը, որի մեղքով է տեղի ունեցել սխալը, պետք է թարմացնի BCH-ին փոխանցված տվյալները:

Եթե վարկային կազմակերպությունը չի արձագանքում ձեր խնդրանքին, սխալը շտկելու դիմում ներկայացրեք անմիջապես բյուրո, որտեղ պահվում են սխալ տվյալները: Դա անելու իրավունքը ամրագրված է «Վարկային պատմության մասին» օրենքով, և դուք կարող եք այն օգտագործել ձեր վարկային պատմության պահպանման ողջ ժամանակահատվածում, այսինքն՝ բոլոր 10 տարիները։ Դիմումը կարող է ուղարկվել փոստով կամ անձամբ ներկայացնել բյուրոյի գրասենյակ:

Բյուրոն կապ կհաստատի պարտատիրոջ հետ և նրան կուղարկի պահանջը: Կարևոր է, որ կա բանկի վերահսկողություն կամ տեխնիկական խնդիր: Եթե պարտքը գոյացել է վարկառուի անզգուշության պատճառով, ապա ստիպված կլինեք դիմել վարկային պատմության շտկման այլ մեթոդների։

Վարկային պատմության մեջ փոփոխություններ կատարելու դիմումի վերաբերյալ որոշումը կայացվում է մեկամսյա ժամկետում։

Ինչպես ուղղել ձեր վարկային պատմությունը տեխնիկական ուշացման դեպքում

Շատ վարկառուներ տառապում են ֆինանսական կարգապահության պակասից: Նրանք չեն հետևում վճարումների ժամանակացույցին, ամեն ինչ հետաձգում են մինչև վերջին օրը, մոռանում են վարկի համար գումար թողնել և այլն։ Արդյունքում՝ տույժեր և մինուս վարկային կարմայի համար։ Այս դեպքում որոշիչ դեր է խաղում ուշացման նշանակությունը։

1-2 օր ուշացումը սովորաբար չի արտացոլվում հաշվետվություններում և կոչվում է տեխնիկական ուշացում: Ի վերջո, մարդը կարող է հիվանդանալ, գնալ արձակուրդ կամ պարզապես մոռանալ:

Տեխնիկական ուշացման դեպքում ոչ մի դեպքում չպետք է անտեսեք բանկի զանգերը: Ուշացումից հետո նրա հետ շփվելու ձևն ազդում է նրա հավատարմության վրա: Եթե ուշացման պատճառները օբյեկտիվ են, ապա բանկը կարող է հետաձգել հաշվետվությունը BCH-ին: Եվ հակառակը։Եթե հաճախորդը խուսափում է հաղորդակցությունից կամ ագրեսիվ է տրամադրված, տեղեկատվությունը անմիջապես կուղարկվի վարկային բյուրո:

Դավիթ Մելքոնյան Մոսկվայի «Վեկտոր» իրավաբանական կենտրոնի գլխավոր տնօրեն.

Որպես կանոն, 5-7 օր ուշացումից հետո բանկը փորձում է կապ հաստատել հաճախորդի հետ։ Նախ, վարկային հաստատության պարտքային բաժինն ինքն է աշխատում։ Միևնույն ժամանակ, կարևոր է, թե հաճախորդը կապ է հաստատում, պատասխանում է զանգերին, ինչպես է խոսում օպերատորի հետ և ինչով է բացատրվում ուշացումը: Նման կոչերը անտեսելը վատ մարտավարություն է։ Եթե հաճախորդը հեռանում է խոսակցությունից, դա պատճառ է դառնում, որ վարկատու կազմակերպությունը դիմի կոլեկցիոներներին: Բայց պարտք փոխանցելիս սովորաբար հաշվի են առնվում ոչ թե չվճարելու ժամկետը, այլ գումարը։ Եթե պարտքը գերազանցում է 50-70 հազար ռուբլին, կոլեկտորները վերցնում են իրենց վրա:

Ովքե՞ր են կոլեկցիոներները և ինչպես խուսափել նրանց հետ հանդիպելուց →

Փորձեք հնարավորինս շուտ մարել ուշացումը և շարունակեք խստորեն պահպանել վարկավորման ժամանակացույցը: Մի ձգտեք ժամանակից շուտ մարել վարկը. բանկերն ավելի հավատարիմ են այն հաճախորդներին, ովքեր իրենց կողքին են վարկի ամբողջ ժամանակահատվածում:

Բայց գլխավորը նույնիսկ տեխնիկական ուշացումներից խուսափելն է։ Գումար մուտքագրեք առաջարկվող վճարման ամսաթվից 2-3 օր առաջ:

Ինչպե՞ս շտկել ձեր վարկային պատմությունը, եթե ժամկետանցությունը զգալի է

Որոշ բանկեր մեկ ամսից ավելի ուշացումը համարում են պայմանագրի կոպիտ խախտում, իսկ մյուսները բացասաբար են վերաբերվում միայն 90 օր և ավելի ուշացումներին։

Փոքր բանկերն ավելի պատրաստակամ են համագործակցել ոչ կարգապահ վարկառուների հետ։ Նրանք միշտ հաճախորդների կարիք ունեն և պատրաստ են քաղաքացիներին վարկավորել անհատական պայմաններով։

Ինչ պետք է իմանաք ցանկացած բանկից վարկ ստանալու համար →

Երկարատև կամ կրկնվող ժամկետանցության դեպքում փորձեք վերականգնել ձեր վարկային պատմությունը նոր, հեշտ վարկով։

Որքան վատ է ձեր վարկային պատմությունը, այնքան ավելի շատ փոքր վարկեր պետք է վճարեք այն շտկելու համար: Բայց հիշեք ոսկե կանոնը.

Վերցրեք այնքան, որքան կարող եք տալ: Ներառյալ տոկոսների գերավճարը:

Չարժե միանգամից մի քանի հայտ ներկայացնել. Վարկային հաստատությունների համար սա ազդանշան է, որ փողը խիստ անհրաժեշտ է, և ևս մեկ պատճառ հրաժարվելու համար:

Ավելի լավ է ստուգել ձեր վարկային հաշիվը գնահատելով: Credit scoring-ը վիճակագրության հիման վրա վարկառուի գնահատման համակարգ է: Եթե դուք մերժում եք ստանում ավելի արագ, քան կարող եք լրացնել հարցաթերթիկը, դա հավանաբար միավոր է:

Բանկերի մեծ մասն օգտագործում է FICO-ի կողմից մշակված ալգորիթմը, երբ յուրաքանչյուր պատասխանի համար միավորներ են տրվում (սեռ, տարիք, կրթություն, այլ վարկեր և այլն): Եթե նրանց թիվը 600-ից քիչ է, ապա մերժումը գալիս է ինքնաբերաբար։

Անձնական վարկային միավորների հաշվարկման առցանց ծառայություններ կան։ Որպես կանոն, այս ծառայությունը վճարովի է:

Անաստասիա Լոկտիոնովա «Ռուսմիկրոֆինանս» ընկերությունների խմբի գլխավոր տնօրենի տեղակալ

Եթե ուշացումն առաջացել է շատ վաղուց, ապա վարկի գումարը կարող է մեծապես աճել տույժերի և տուգանքների պատճառով: Պարտքի այս կառուցվածքով խելամիտ է խորհրդակցել վարկային հարցերում մասնագիտացած իրավաբանի հետ: Նա կվերլուծի իրավիճակը և կօգնի մասամբ կամ ամբողջությամբ չեղարկել բանկի կողմից սահմանված տույժը։

Ձեր վարկային պատմությունը բարելավելու մեկ այլ ֆինանսական գործիք վարկային քարտն է: Բանկերը պատրաստ են վարկային քարտեր թողարկել և ավելի մեղմ են գնահատում իրենց ապագա սեփականատերերի վճարունակությունը:

Դուք պետք է փոքր գնումներ կատարեք և վերադարձնեք այն, ինչ ծախսել եք անտոկոս ժամանակահատվածում։ Բայց պետք է շատ ուշադիր կարդալ պայմանագիրը և հաշվարկել ռիսկերը։ Վարկային քարտի պարտքի անտեսումը կարող է հանգեցնել իրական պարտքի ծուղակի:

Ինչպես օգտվել վարկային քարտից և պարտքերի մեջ չընկնել →

Անտոկոս ժամկետը սովորաբար չի տարածվում կանխիկացման և փոխանցումների վրա, և եթե արտոնյալ ժամկետը բաց է թողնվում, ապա տոկոսագումար է գանձվում գնման օրվանից սկսած ամբողջ ժամանակի համար ծախսված ամբողջ գումարի համար: Քարտերի տոկոսադրույքը, որպես կանոն, 2-3 անգամ ավելի բարձր է, քան սովորական վարկերը։

Ինչպե՞ս շտկել ձեր վարկային պատմությունը, եթե ուշացումը շատ մեծ է

Շատերն անարգում են իրենց վարկային պատմությունը:

Պատկերացրեք իրավիճակը՝ մի տղա հրավեր ստացավ, միկրովարկ վերցրեց, վերջում ընկերների հետ լավ քեֆ արեց ու գնաց ծառայելու։ Դա հասնում էր կոլեկտորներին կամ դատարանին: Դեպքի մասին իմացել են ծնողները, որդուն նախատել են, վարկը մարել են, բայց տղան մնացել է վարկային կազմակերպությունների սև ցուցակում։ Մի քանի տարի անց նա հաստատվեց, ամուսնացավ և ցանկացավ գրավ վերցնել։ Բայց բոլոր խոշոր բանկերում երիտասարդական չարաճճիությունների պատճառով նրան, ամենայն հավանականությամբ, կմերժեն։

Դպրոցում ֆինանսական գրագիտություն չի դասավանդվում.

Եթե վարկառուի ձեր պատիվը վատ արատավորել եք, կարող եք փորձել դառնալ բանկի օրինակելի հաճախորդ, վերցնել գույքով ապահովված վարկ կամ դիմել վարկային բրոքերի։

Եթե դուք հետաքրքրված եք որոշակի բանկում վարկավորել, և նա դեռ չի համագործակցում, դարձեք նրա դեբետային հաճախորդը: Ձեր աշխատավարձը փոխանցեք այս բանկի քարտին, կամ ավելի լավ՝ բացեք ավանդ:

Ավանդ կամ ներդրումային հաշիվ. որտեղ է ավելի շահավետ գումար ներդնել →

Բազմաթիվ բանկեր, բացի հայտերը գնահատելուց, կատարում են նաև «վարքագծի գնահատում»։ Սա հաճախորդի հավանական ֆինանսական գործողությունների գնահատումն է, որը հնարավորություն է տալիս կանխատեսել նրա վճարունակության փոփոխությունը: Բանկը կհետևի ձեր հաշիվներում առկա միջոցների շարժին և, հնարավոր է, մի քանի ամսից ինքը ձեզ կառաջարկի վարկային գիծ:

Կարող եք նաև փորձել գրավով վարկ վերցնել։ Սա վարկ է, որով դուք հաստատում եք գումարը գույքով վերադարձնելու ձեր խոստումը: Օրինակ՝ հող, բնակարան կամ մեքենա։ Հիմնական բանը, որ գրավը հեղուկ է` վերանորոգված բնակարան, հինգ տարուց ոչ հին մեքենա և այլն։ Նման վարկի չափը սովորաբար կազմում է գրավի արժեքի մոտ 80%-ը։

Այժմ շատ տարածված է վարկային բրոքերներին դիմելը: Բրոքերը այն մասնագետն է, ով հաճախորդի համար ընտրում է վարկային կազմակերպություն՝ ելնելով նրա վարկային պատմությունից: Վճարով, իհարկե։

Վարկային բրոքերները սովորաբար աշխատում են խնդրահարույց հաճախորդների հետ, ովքեր ոչ մի կերպ չեն կարողանում անցնել բանկի անվտանգության ծառայության քարերը: Նրանք ոչ միայն ուղղորդում են նրանց ճիշտ տեղում (դա կարող է լինել կամ բանկ կամ միկրոֆինանսական կազմակերպություն), այլ նաև խորհուրդներ են տալիս փաստաթղթերի փաթեթի ձևավորման, վարկավորման ժամկետների և չափերի վերաբերյալ։ Որոշ դեպքերում բրոքերային տներն իրենք են հանդես գալիս որպես վարկատուներ:

Անդրեյ Պետկով «Ազնիվ խոսք» ծառայության գլխավոր տնօրեն

Վարկային բրոքերի ծառայություններն ավելի հարմար են իրավաբանական անձանց համար, քանի որ բիզնեսում սխալները կարող են շատ թանկ արժենալ: Ֆինանսական գրագիտության բավարար մակարդակ ունեցող անհատները հեշտությամբ կարող են ինքնուրույն հաղթահարել: Պարզապես պետք է ժամանակ ծախսել և հասկանալ տարբեր վարկային պրոդուկտների բարդությունները:

Դա այնքան էլ դժվար չէ, որքան թվում է: Ինտերնետում կա շատ տեղեկատվություն և մասնագիտացված ծառայություններ: Օրինակ, banki.ru-ն ունի «Վարկի ընտրության մոգ»:

Եթե որոշել եք վարկային բրոքեր վարձել, ընտրեք շատ ուշադիր: Այս ոլորտում շատ խաբեբաներ կան:

Մի վստահեք ընկերություններին, որոնք տալիս են 100% երաշխիքներ և ասում են, որ իրենք ուղղակիորեն ազդում են բանկերի որոշումների վրա, կամ, ընդհակառակը, վախեցնելով, որ նրանցից ոչ մեկը ձեզ հետ չի աշխատի։ Կրակի պես վազեք նրանցից, ովքեր խնդրում են ձեր հաստատված վարկի մի մասը:

Ինչպես ամրագրել վարկային պատմությունը անվճարունակության դեպքում

Կենտրոնական բանկի տվյալներով՝ 2017 թվականին ռուսները բանկերից վերցրել են ավելի քան 12 տրիլիոն ռուբլի։ Միաժամանակ արձանագրվել է ժամկետանց վարկերի աճ։ Երբ մարդը կորցնում է աշխատանքը, հիվանդանում կամ ընկնում է դժվարությունների մեջ, ապա վարկային բեռը դառնում է անտանելի։

Սթափ գնահատեք ձեր ուժերը. մի վերցրեք ավելի շատ վարկեր, քան կարող եք սպասարկել։ Փորձագետները թույլատրելի են համարում վարկի սպասարկման վրա ծախսել եկամտի մինչև 20%-ը։

Եթե ձեր վաստակի կեսից ավելին տանում եք բանկ, ապա իրավիճակը մոտ է փակուղային: Այս դեպքում խելամիտ է բանկից վերակազմավորում խնդրելը:

Վերակազմավորումը հաճախորդի վճարունակության վերականգնման ընթացակարգ է:Այն կարող է արտահայտվել վարկի ժամկետի ավելացմամբ, տոկոսադրույքի փոփոխությամբ, արժույթի փոփոխությամբ կամ վճարումների ուշացումով։ Վերակազմավորման խնդրանքով բանկի հետ կապ հաստատելը առաջին բանն է, որ պետք է անել, եթե ֆինանսական դժվարություններ առաջանան:

Ինչպես նվազեցնել կամ դուրս գրել վարկի պարտքերը. 5 աշխատանքային եղանակ →

Եթե անգամ բանկը հրաժարվի, դուք կունենաք փաստաթղթային ապացույցներ, որ դուք փորձել եք լուծել խնդիրը, այսինքն՝ դուք հանգամանքների զոհ եք, այլ ոչ թե չարամիտ դեֆոլտ։ Սա կարող է խաղալ ձեր ձեռքերում, եթե պարտատերը դիմի դատարան:

Անաստասիա Լոկտիոնովա «Ռուսմիկրոֆինանս» ընկերությունների խմբի գլխավոր տնօրենի տեղակալ

Դատարանում պարտքը գանձելիս կարող եք դատարանից խնդրել տարկետում կամ ապառիկ պլան: Հնարավորություն ստանալով մարել պարտքը մաս-մաս՝ հարմար ժամանակացույցով կամ ժամանակ շահելով՝ ավելի հեշտ կլինի գլուխ հանել վարկային պարտավորություններից։

Ինչպես շտկել ձեր վարկային պատմությունը խարդախության դեպքում

Ապրում ես, ոչ մեկին չես անհանգստացնում, և հանկարծ նամակ ես ստանում՝ «Տույժերից խուսափելու համար փակիր թիվ վարկային պայմանագրով պարտքը…» Ի՞նչ վարկ։ Որտեղի՞ց են գոյանում պարտքերը.

Բանկային ոլորտում ոչ ոք պաշտպանված չէ խարդախություններից. Օրինակ՝ հարձակվողները կարող են վարկ ստանալու համար դիմել՝ օգտագործելով անձնագրի պատճենը: Հազվադեպ, գրեթե միշտ վարկային հաստատության աշխատակիցների հետ համաձայնության գալով, բայց դա տեղի է ունենում։

Կարո՞ղ եմ վարկ ստանալ՝ օգտագործելով անձնագրի պատճենը →

Պահանջել վարկային պատմություն: Ցանկալի է միանգամից մի քանի գրասենյակում։ Պարզելով, թե որ վարկային հաստատություններում են վարկեր վերցրել կիբերհանցագործները, դիմեք այս կազմակերպությանը։ Ձեզ կառաջարկվի գրել հայց կամ բացատրական գրություն և ստուգել: Հենց անվտանգության ծառայությունը համոզվի, որ դուք խարդախության մեջ չեք, բանկը կթարմացնի BCI-ում առկա տեղեկատվությունը:

Եթե բանկը չի ցանկանում հասկանալ և ստիպում է ձեզ վճարել ուրիշների պարտքերը, դիմեք իրավապահ մարմիններին։

Արդյունք

Վարկային պատմությունը մարդու ֆինանսական վիճակի կարևոր ցուցանիշ է: Ուստի հիշեք երեք կարևոր կանոն.

1. Պարբերաբար ստուգեք ձեր վարկային պատմությունը:
2. Եթե ձեր վարկային պատմության մեջ սխալներ եք գտնում, այդ թվում՝ խարդախության պատճառով, կապվեք վարկային հաստատության կամ BKI-ի՝ տվյալները շտկելու խնդրանքով:
3. Միշտ պահպանեք ֆինանսական խիստ կարգապահությունը: Եթե դուք խառնել եք ձեր վարկային պատմությունը, փորձեք շտկել այն փոքր, մատչելի վարկով: Ծայրահեղ դեպքում կարող եք կապվել բրոքերի հետ կամ գույքով գրավով վարկ վերցնել: