Ինչպես սովորել ապրել պլյուսով, որպեսզի ապահովես քեզ հարմարավետ ծերություն

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Դուք չեք կարող շատ երիտասարդ լինել կենսաթոշակային խնայողություններ կուտակելու համար: Հետ միասին մենք պարզում ենք, թե ինչու է դա անհրաժեշտ բոլորին և ինչպես ընտրել օպտիմալ ռազմավարությունը:

Ինձ ամեն ինչ բավականացնում է, ինչի՞ն է պետք խնայողությունները:

Կուտակման գործընթացն ինքնին անիմաստ է։ Այն հնարավորությունները, որոնք նա տալիս է, կարևոր են: Եվ մենք չենք խոսում գործարաններ, թերթեր ու նավեր գնելու մասին։

Կան մի քանի դեպքեր, երբ խնայողություններ են պահանջվում հարմարավետ կենսամակարդակի պահպանման համար: Ահա դրանցից մի քանիսը.

1. Երեխայի ծնունդ. Նապաստակի և սիզամարգերի տեսությունը գործում է միայն ասացվածքներում: Փաստորեն, ծննդաբերության արձակուրդում ծնողներից մեկը կորցնում է եկամտի մի մասը, իսկ ընտանիքի ծախսերն ավելանում են։
2. Աշխատանքի կորուստ. Խնայողությունները թույլ կտան խուճապի մեջ չհամաձայնվել առաջին իսկ հանդիպած առաջարկի հետ՝ պարզապես բյուջեում ծակոցներ փակելու համար, այլ ընտրել լավ պայմաններով հիանալի ընկերություն: Հազվագյուտ մասնագետների կամ թոփ-մենեջերների համար որոնումը կարող է ամիսներ տևել:
3. Ամուսնու կորուստ. Նրանք, ովքեր մնում են, պետք է իրենց ուսերին կրեն ոչ միայն վիշտը, այլև ամբողջ ընտանիքի կարիքները հոգալու բեռը։ Կապիտալը չի նվազեցնի տխրությունը, բայց կյանքը մի փոքր կհեշտացնի:
4. Թոշակի անցնելը … Ռուսաստանում միջին աշխատավարձը անձնական եկամտահարկը հանելուց հետո կազմում է 37057 ռուբլի, միջին կենսաթոշակը 15414 ռուբլի է։ Ըստ այդմ՝ անձը թոշակի անցնելիս կորցնում է իր եկամտի կեսից ավելին, և լրացուցիչ ֆինանսական մուտքերը ավելորդ չեն լինի։

Առաջին երեք դեպքերում դուք կարող եք փոխել իրավիճակը իրական ժամանակում՝ գտնել եկամտի լրացուցիչ աղբյուրներ, փոխել աշխատանքը ավելի բարձր վարձատրվող աշխատանքի, բարձրանալ կարիերայի սանդուղքով, և ընդհանրապես՝ ձեր ողջ կյանքը ձեր առջևում է։ Բայց դուք պետք է նախօրոք հոգ տանեք ձեր կենսաթոշակի մասին:

Պետությունը չպե՞տք է վճարի թոշակը

Ինչպես արդեն ասացինք, 2019 թվականի ինդեքսավորումից հետո Ռուսաստանում միջին կենսաթոշակը կազմում է 15,414 ռուբլի: Ավելին, հաշվարկներում հաշվի են առնվել դատավորներին, պաշտոնյաներին, պատգամավորներին տրվող կենսաթոշակների ավելացումը, ինչը բարելավում է վիճակագրությունը, բայց ոչ այս կատեգորիաներում չընդգրկված տարեցների կյանքը։

Ռուս թոշակառուի ապրուստը գնահատվում է 8615 ռուբլի։ Եթե անգամ այս գումարը հաջողվի բավարարել սննդամթերքի, կենցաղային քիմիկատների, ծառայությունների վճարման հաշվին, մնացած գումարը դժվար թե բավարարի հարմարավետ ծերություն ապահովելու համար։

Բացի այդ, կենսաթոշակային տարիքի բարձրացման պատճառով ռուսաստանցիները կսկսեն նույնիսկ այս չնչին գումարը ստանալ հինգ տարի անց։ Իսկ մինչ կենսաթոշակային տարիքի անձանց աշխատանքից ազատելու քրեական պատասխանատվությունը կարող է հանգեցնել նրան, որ գործատուները նրանց պարզապես աշխատանքի չեն տա։ Արդյունքում, վտանգ կա կորցնել աշխատանքը պետությունից վճարումներից շատ առաջ և ընդհանրապես մնալ առանց եկամտի աղբյուրի։

Մինչև թոշակի անցնելը դեռ երկար ճանապարհ կա, ինչո՞ւ հիմա հոգ տանել դրա մասին:

Ծերության ժամանակ ինքն իրեն ապահովելու համար բավական չէ միայն գումար խնայել։ Եթե ամեն ամիս թղթադրամները դնեք տուփի մեջ կամ ներքնակի տակ, դրանք կարժեզրկվեն գնաճի տեմպերով և երկարաժամկետ հեռանկարում չեն ունենա ցանկալի արդյունք:

Խնայողությունները աճում են, երբ դրանք աշխատեցնում ես: Դա անելու համար հարկավոր է դրանք ներդնել՝ հաշվի առնելով ներդրումների տարբեր տարբերակներ։ Տարիքն այստեղ կարևոր է. որքան շատ ժամանակ ունենաք պահեստում, այնքան ավելի շատ հնարավորություններ կունենաք փորձելու տարբեր ներդրումային տարբերակներ և մեծացնել ձեր խնայողությունները:

Ենթադրենք, ես հասկացա կենսաթոշակային խնայողությունների կարևորությունը: Որտեղի՞ց սկսել:

Որոշեք ձեր ֆինանսական նպատակը. որքա՞ն գումար եք ուզում ստանալ ամեն ամիս կամ որքան եք ուզում ունենալ թոշակի անցնելու համար: Այնուհետև գնահատեք մեկնարկային պայմանները՝ քանի տարի է մնացել թոշակի անցնելուն, ամսական որքան եք նախատեսում խնայել, որքան եք արդեն խնայել:

Ձեր պոտենցիալ եկամուտը պարզելու համար օգտագործեք ITI Capital-ը: Սա կօգնի ձեզ ընտրել ռազմավարություն և նախապես պարզել, թե ինչի վրա կարող եք հույս դնել տարբեր ներդրումային տարբերակների համար:

Որքան մոտ է կենսաթոշակը, այնքան ավելի հուսալի մեթոդներ պետք է ընտրեք: Այստեղ գործում է թռչնի սկզբունքը՝ թող խնայողությունները դանդաղ, բայց հաստատուն աճեն։ Երիտասարդները կարող են ավելի համարձակ գործել. դուք դեռ ժամանակ կունենաք կարգավորելու ձեր ներդրումային ռազմավարությունը, եթե ինչ-որ բան այնպես չընթանա, ինչպես պլանավորել եք: Հիշեք, որ բարձր եկամուտները միշտ էլ բարձր ռիսկեր են:

Մի կախվեք փողի ներդրման մեկ եղանակից. դա ռիսկային է:

Խնայողությունները պետք է բաժանվեն և ներդրվեն տարբեր ֆինանսական գործիքների մեջ։ Սա էլ ավելի կնվազեցնի գումար կորցնելու ռիսկը:

Փորձենք միասին հաշվել?

Եկեք. Ենթադրենք, դուք 35 տարեկան եք, կարող եք ամսական 3 հազար խնայել և 65 տարեկանում ուզում եք թոշակի անցնել։ Բացի այդ, դուք կարողացել եք խնայել 100 հազ. Դուք պլանավորում եք թոշակի անցնելու համար ամսական ոչ ավելի, քան 40 հազար ռուբլի:

Եթե ավանդի վրա գումար եք դնում տարեկան 4%-ով, ապա կկարողանաք կուտակել 2,44 մլն ռուբլի: Սա բավարար է 5 տարվա կենսաթոշակային կյանքի համար:

Արդյունքը ձեզ չէր համապատասխանում, և դուք որոշեցիք ավանդի վրա պահել ձեր խնայողությունների միայն կեսը: Մնացած 50%-ը դուք ներդրում եք պարտատոմսերում՝ տարեկան 9% եկամտաբերությամբ:

4 միլիոնի արդյունքն ավելի հաճելի է՝ այս գումարը կբավականացնի 11 տարի։

Բայց թոշակի անցնելը հեռու է, այնպես որ կարող եք գումարի մի մասը ներդնել բարձր եկամտաբեր բաժնետոմսերում: Մենք կբաժանենք խնայողությունները և ավանդի վրա կթողնենք 20%-ը, 60%-ը կներդրվի պարտատոմսերում, իսկ 20%-ը՝ 14% գնահատված եկամտաբերությամբ բաժնետոմսերում:

Եթե երեք ռազմավարություններն էլ աշխատեն, ապա այդ խնայողությունները երկար ժամանակ կպահպանվեն:

Իսկ որտե՞ղ ներդնել, որ չափից շատ ռիսկի չդիմեք։

Դիտարկենք ամենատարածված տարբերակները.

Ավանդ

Ավանդական կուտակման գործիք. Կենտրոնական բանկի տվյալներով՝ երեք տարուց ավելի ավանդների միջին կշռված տոկոսադրույքը 6,07% է:

Ավանդները ապահովագրված են պետության կողմից, բայց միայն մինչև 1,4 միլիոն ռուբլու չափով:

Դաշնային վարկային պարտատոմսեր

Այս արժեթղթերը թողարկվում են պետության կողմից, ուստի դրանք գնելիս գումար կորցնելու ռիսկը նվազագույն է:

OFZ-ների տարեկան եկամտաբերությունն այժմ գնահատվում է միջինը 8%-ով` ավելի բարձր, քան ավանդներինը: Եթե դրանք գնում եք անհատական ներդրումային հաշվի միջոցով, ապա կարող եք ավելացնել ձեր եկամուտը տարեկան մինչև 52 հազար եկամտահարկի վերադարձի շնորհիվ: Lifehacker-ը ITI Capital-ի հետ միասին մանրամասն պատմել է, թե ինչպես դա անել։

ETF

ETF-ը (Exchange Traded Funds) բորսայում շրջանառվող ներդրումային հիմնադրամ է, որը ներդրվում է ֆոնդային ինդեքսներում, ապրանքներում, հումքի կամ արժեթղթերում: Ներդրումներ կատարելով ETF-ներում՝ դուք ներդրումներ եք կատարում հիմնադրամի կողմից ձևավորված արժեթղթերի փաթեթում: Դա ավելի հուսալի է, քան որևէ ընկերության բաժնետոմսեր գնելը:

ETF-ները կարելի է գնել և վաճառել ճիշտ այնպես, ինչպես սովորական արժեթղթերը: Միևնույն ժամանակ, ETF-ները արտահայտված են ԱՄՆ դոլարով, և եթե արժույթի փոխարժեքը բարձրանա, դուք գումար կաշխատեք, այլ ոչ թե կկորցնեք։

ETF-ները գալիս են բազմաթիվ տեսակների, ուստի նախ ուսումնասիրեք, թե որ ակտիվներն են այն փաթեթում, որում ցանկանում եք ներդրումներ կատարել:

Այստեղ հստակ օրինակ է պետք, կարո՞ղ եմ:

Կարող է. Ընկերությունը պատրաստել է ներդրումային պորտֆելներ տարբեր տարիքի համար՝ բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի օպտիմալ փաթեթով՝ եկամտաբերության և հուսալիության հարաբերակցության առումով։

Նրանց համար, ովքեր արդեն նշել են իրենց 50-ամյակը, առաջարկվում է «Wisdom» ներդրումային պորտֆելը։ Այն բաղկացած է 75% ETF-ից ռուսական թողարկողների եվրապարտատոմսերի ինդեքսի վրա և ETF-ի 25% RTS ինդեքսի վրա` ռուսական ամենաշահութաբեր ընկերությունների բաժնետոմսերով: Առաջին մասը կօգնի խնայել համեմատաբար ցածր եկամուտ ունեցող միջոցները, երկրորդը երկար ժամանակ կապահովի ներդրումների բարձր վերադարձ։

30 տարեկանների համար «Confidence» պորտֆելի կազմը տարբեր է՝ այն պարունակում է 25% ETF ռուսաստանյան թողարկողների եվրոպարտատոմսերի ինդեքսով և 75%՝ ETF RTS ինդեքսի վրա։ Բաժնետոմսի գնի աճը և ապագայում հնարավոր շահաբաժինները կարող են լավ եկամուտ ապահովել պորտֆելի վրա, թեև ռիսկերն այստեղ ավելի բարձր են: Բայց դուք դեռ շատ ժամանակ ունեք՝ կարգավորելու ձեր եկամուտների ռազմավարությունը, եթե ներդրումների արդյունավետությունը ձեզ չի համապատասխանում:

Իսկ եթե ես փրկեմ իմ ամբողջ կյանքը և չհասնեմ կենսաթոշակային տարիքին:

Ակտիվները ժառանգվում են: Այսպիսով, խնայողությունները կգնան ձեր ընտանիքին կամ այն մարդկանց, ում դուք նշում եք ձեր կտակում:

Բացի այդ, ձեր խնայողությունները, ի տարբերություն ՖՀՄ-ում թվարկվածների, կարող եք ծախսել ցանկացած պահի, պետք չէ սպասել որոշակի տարիքի: