Ինչպես հասկանալ, թե երբ է վարկը վերաֆինանսավորելու ժամանակը

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Հրահանգ, որը կօգնի ձեզ միավորել մի քանի վարկ մեկում և ավելի քիչ վճարել:

Վարկը կարելի է ավելի քիչ ծանրաբեռնել՝ նվազեցնելով տոկոսադրույքը և ամսական վճարման չափը: Այս հնարավորությունն ի հայտ եկավ այն պատճառով, որ Կենտրոնական բանկը նվազեցնում է հիմնական տոկոսադրույքը՝ այն, որով վարկավորում է առևտրային բանկերին։ Որքան ցածր է տոկոսադրույքը բանկի համար, այնքան ցածր է տոկոսադրույքը ձեզ համար: Ուստի հիփոթեքային և սպառողական վարկերն ավելի են էժանանում։ 2014 թվականի դեկտեմբերին հիմնական ցուցանիշը հասել է 17%-ի, իսկ 2018 թվականի փետրվարի 9-ին այն իջել է մինչև 7,5%:

Եթե վարկ եք վերցրել հենց այն պահին, երբ տոկոսադրույքները առավելագույնն էին, ապա այժմ կարող եք վերաֆինանսավորել այն։

Ինչ է վարկի վերաֆինանսավորումը

Վերաֆինանսավորումը նոր վարկ է ստանում գոյություն ունեցողը մարելու համար: Միաժամանակ նոր վարկ է տրամադրվում ավելի շահավետ պայմաններով (դրույքաչափը նվազեցված է)։ Դրա շնորհիվ դուք կարող եք.

1. Կրճատել ամսական վճարումը (վարկի ժամկետը պահպանելով):
2. Կրճատել վարկի ժամկետը (միաժամանակ պահպանելով վարկի բեռը):
3. Ստացեք լրացուցիչ միջոցներ գործող վարկին (ամսական վճարումը չի ավելանա):

Վերաֆինանսավորումն ու վերակազմավորումը չպետք է շփոթել՝ վերանայելով գոյություն ունեցող վարկի պայմանները: Փող խնայելու համար անհրաժեշտ է վերաֆինանսավորում, վարկի բեռը նվազեցնելու համար անհրաժեշտ է վերակառուցում, եթե չկարողանաք մարել պարտքը: Առաջին դեպքում կարող եք կապվել ցանկացած բանկի հետ, երկրորդում` միայն նրան, ուր վերցրել եք վարկը:

Դուք կարող եք վերաֆինանսավորել միանգամից մի քանի վարկ: Օրինակ, դուք ունեք հիփոթեքային վարկ, մեքենայի վարկ և վարկային քարտի պարտք: Դրանք միավորվում են մեկի մեջ, կատարում են ընդհանուր վճարում և մեկ խաղադրույք: Այժմ դուք վճարում եք միայն մեկ վարկի համար՝ տարբեր բանկերի մի քանի վճարումների փոխարեն: Որոշ բանկեր վերաֆինանսավորում են մինչև երեք վարկ, որոշները՝ մինչև հինգ։ Ամեն ինչ կախված է պայմաններից։

Դուք կարող եք վերաֆինանսավորել վարկը նույն բանկում, որտեղ վերցրել եք այն, բայց կա հավանականություն, որ ձեզ մերժեն: Կարիք չկա, որ բանկը նվազեցնի վարկի տոկոսները և կորցնի շահույթը։ Այս դեպքում վերաֆինանսավորեք վարկը մեկ այլ բանկում: Ընտրեք մեկը, որն առաջարկում է ձեզ լավագույն պայմանները:

Այն աշխատում է այսպես. Դուք թողնում եք վերաֆինանսավորման դիմում: Այն հաստատվում է, և նոր բանկը ձեր պարտքի գումարը փոխանցում է հին բանկին, որից սկզբում վերցրել եք վարկը: Նախորդ բանկում վաղաժամկետ մարման դիմում եք գրում, վարկը փակելու տեղեկանք եք ստանում և տալիս նոր բանկին։ Դրանից հետո վարկը վճարեք սովորականի պես, միայն մեկ այլ վարկային հաստատության։

Ինչ վարկեր են վերաֆինանսավորվում

Դուք կարող եք վերաֆինանսավորել ցանկացած վարկ՝ սպառողական, ավտովարկ, հիփոթեք, կրեդիտ քարտ, դեբետային քարտ՝ օվերդրաֆտով: Բայց ոչ բոլոր բանկերն են առաջարկում նման ընտրություն, ոմանք աշխատում են միայն սպառողական և ավտովարկերի հետ։

Գումարի սահմանափակումներ կան, բայց յուրաքանչյուր բանկ ունի իր պայմանները։ Ոչ բոլոր բանկերն են վերաֆինանսավորում արտարժութային վարկերը:

Բանկերը վերաֆինանսավորում են միայն այն վարկերը, որոնց դիմաց հայտատուն պարբերաբար վճարում է: Ծառայությունը կարող է մերժվել, եթե վերջին 6-12 ամիսների ընթացքում ուշացել եք վճարումներից:

Բանկը չի ցանկանում կապ հաստատել անվստահելի հաճախորդների հետ, ովքեր կհետաձգեն վճարումները կամ ընդհանրապես չեն վճարի։ Հետեւաբար, դուք պետք է լավ վարկային պատմություն ունենաք:

Մեկ այլ պահանջ. վարկը չպետք է լինի նոր (դուք վերցրել եք այն առնվազն վեց ամիս առաջ) և չպետք է ավարտվի առաջիկա 3-6 ամիսների ընթացքում:

Երբ դուք պետք է վերաֆինանսավորեք վարկը

1. Եթե ունեք մի քանի վարկ

Վերաֆինանսավորման ընթացակարգը մի քանի վարկերից կտրամադրի մեկ վարկ՝ մեկ վճարումով և մեկ տոկոսադրույքով։

2. Եթե բարձր տոկոսադրույքով հիփոթեք եք վերցրել

Նախկինում հիփոթեքի միջին տոկոսադրույքը կազմում էր տարեկան 12-15%, 2017 թվականի հոկտեմբերին այն իջել էր մինչև 9,95%:Այս դեպքում վերաֆինանսավորումը ձեռնտու է, քանի որ երկար ժամանակ վճարելը և տոկոսադրույքը նույնիսկ 1,5%-ով նվազեցնելը թույլ կտա խնայել։

3. Եթե ունեք արտարժույթի հիփոթեքային կամ արտարժույթի վարկ

Դոլարի ու եվրոյի աճի պատճառով ծանրաբեռնված են դարձել շահութաբեր վարկերի փոխարեն արտարժութային վարկերը։ Վերաֆինանսավորման միջոցով կարող եք նվազեցնել տոկոսադրույքը, նվազեցնել ամսական վճարման չափը կամ վարկը կատարել ռուբլով։

4. Եթե Ձեզ անհրաժեշտ են անվճար միջոցներ Ձեր առկա վարկի համար

Վարկը վերաֆինանսավորելիս կարող եք լրացուցիչ պահանջել բանկից որոշակի գումար: Որպես կանոն, դա 50-100 հազար ռուբլի է: Ենթադրվում է, որ տոկոսադրույքի նվազման պատճառով ամսական վճարը չի ավելանա, թեև վարկի ժամկետը կարող է ավելանալ։

5. Եթե ցանկանում եք նվազեցնել ամսական վճարումը, բայց պատրաստ եք ավելի երկար մարել վարկը

Սա լավագույն միջոցը չէ. վարկի ժամկետի ավելացմամբ դուք բանկին ավելի շատ տոկոսներ կվճարեք, ինչը նշանակում է, որ դուք կգերավճարեք: Բայց եթե հասկանում եք, որ ձեզ համար դժվար է մարել վարկը, կարող եք վերաֆինանսավորել այն՝ տոկոսադրույքը կնվազի, ամսական վճարումը կնվազի, իսկ մարման ժամկետը կաճի։

Ինչի վրա պետք է ուշադրություն դարձնել

Եթե դուք մարել եք վարկի մեծ մասը, ապա դրա վերաֆինանսավորումը չարժե։ Եթե անգամ ձեր վարկի տոկոսադրույքը նվազի, ամենայն հավանականությամբ, դուք չեք շահի։

Դա պայմանավորված է նրանով, որ սկզբում վճարվում է վարկի տոկոսը, իսկ հետո միայն մայր գումարը: Եթե վերաֆինանսավորեք վարկը, հիմնական պարտքը մարելու փոխարեն նորից տոկոսներ կվճարեք։

Եթե հինգ տարով վարկ եք վերցրել, և ձեզ մնացել է վճարելու 1,5-2 տարի, ապա չպետք է վերաֆինանսավորեք այն։

Նոր բանկում հիփոթեքը վերաֆինանսավորելիս առաջանում են լրացուցիչ ծախսեր՝ անշարժ գույքի գնահատման, BTI-ի և տնային գրքույկի վկայագրերի, նոտարական վճարների համար:

Վերաապահովագրության դեպքում կառաջանան լրացուցիչ ծախսեր։ Եթե դուք վերաֆինանսավորում եք հիփոթեքային կամ ավտոմեքենայի վարկը մեկ այլ բանկում, ապա ձեզ հարկավոր է նոր ապահովագրություն վերցնել կամ թարմացնել հինը (եթե ձեր ապահովագրական ընկերությունը հավատարմագրված է նոր բանկում): Ապահովագրության գումարը կարող է աճել ամսական մի քանի հազարով, ինչը նշանակում է, որ վերաֆինանսավորումից ստացվող օգուտները կնվազեն կամ ընդհանրապես կվերանան։

Վերաֆինանսավորումից օգտվելուց առաջ վարկի վճարումները հաշվարկեք նոր տոկոսադրույքով՝ հաշվի առնելով լրացուցիչ ծախսերը։

Եթե դուք վերաֆինանսավորեք վարկը նույն բանկից, որը թողարկել է այն, ծախսերը ավելի ցածր կլինեն: Հետևաբար, եթե ձեր բանկը հրաժարվում է ձեզ վարկ տրամադրել, ստացեք հաստատում այլ վարկային հաստատությունից: Այս որոշմամբ կրկին գնացեք ձեր բանկ և նորից խնդրեք վերաֆինանսավորել վարկը: Սա ցույց կտա ձեր մտադրությունների լրջությունը, և ծառայությունը կարող է հաստատվել: Հակառակ դեպքում բանկը կկորցնի հաճախորդին, իսկ դա նրա համար անշահավետ է։

Հիշեք նաև, որ վերաֆինանսավորումը կարող է մեծացնել վարկի ժամկետը: Որքան մեծ է, այնքան վատ է ձեզ համար: Յոթ տարի հետո դուք ավելի շատ տոկոսներ կվճարեք, քան հինգը, նույնիսկ եթե առաջին վարկի տոկոսադրույքն ավելի ցածր է:

Եթե վերաֆինանսավորում եք վարկը, ապա ավելի լավ է ամսական վճարումները պահել նույն մակարդակի վրա. այս կերպ դուք կկրճատեք վարկի ժամկետը և ավելի քիչ տոկոսներ կվճարեք բանկին, ինչպես նաև ավելի արագ կազատվեք վարկից։

Վերաֆինանսավորման համար դիմելուց առաջ ճշտեք մանրամասները՝ կա՞ վերաֆինանսավորման վճար, նոր բանկից հին բանկ միջոցներ փոխանցելու համար, հին բանկում վարկի վաղաժամկետ մարման տույժ:

Օրինակ, եթե դիմում եք վերաֆինանսավորման համար՝ տարբեր բանկերից հինգ վարկեր փակելու համար, ապա ձեզանից կարող է գանձվել միջնորդավճար՝ հինգ անգամ գումար փոխանցելու համար կամ հինգ անգամ տուգանվել վաղաժամկետ մարման համար:

Ինչպես հաշվարկել, արդյոք վարկի վերաֆինանսավորումը շահութաբեր է

Ստույգ թվերը կստանաք միայն բանկի մասնաճյուղում՝ վերաֆինանսավորման հայտ ներկայացնելով։ Մոտավոր տվյալներ կարելի է ստանալ՝ օգտագործելով առցանց հաշվիչներ:

Ենթադրենք, դուք երեք տարվա ընթացքում վերցրել եք 500,000 ռուբլի տարեկան 24% -ով, հաշվարկի սխեման անուիտետ է (ամսական նույնքան վճարումներ): Երեք տարվա ընթացքում բանկին կտայիք 706191 ռուբլի։

Մեկ տարի վճարելուց հետո դուք որոշեցիք վերաֆինանսավորել այս վարկը (12 վճարում արդեն փոխանցվել է, այն տարվա համար, որ դուք բանկին եք տվել 235,392 ռուբլի, մնացած պարտքը կազմում է 371,024 ռուբլի): Այս գումարի համար անհրաժեշտ է հաշվարկել վերաֆինանսավորումը:

X բանկը ձեզ առաջարկում է վերաֆինանսավորում տարեկան 19% երկու տարի ժամկետով: Մենք այս տվյալները մուտքագրում ենք հաշվիչի մեջ: Ամսական վճարը 19 616 ռուբլուց կնվազի 18 651 ռուբլու: Երկու տարվա ընթացքում դուք կվճարեք 447,629 ռուբլի նոր վարկի համար:

Մինչ այդ դուք նախկին բանկին արդեն վճարել եք 235 392 ռուբլի։ Ստացվում է, որ ընդհանուր առմամբ դուք կտաք 683,021 ռուբլի: Եթե հին վարկով վճարեին, 706191 ռուբլի կտար։ Ընդհանուր նպաստը կկազմի 21170 ռուբլի:

Սա օգուտ է՝ առանց հաշվի առնելու հնարավոր միջնորդավճարները և լրացուցիչ ծախսերը: Դրանց մասին պետք է տեղեկանալ բանկում:

Ինչ փաստաթղթեր կպահանջվեն

Նոր բանկում վարկը վերաֆինանսավորելու համար անհրաժեշտ է փաստաթղթերի ստանդարտ փաթեթ հավաքել.

1. Անձնագիր.
2. Երկրորդ անձը հաստատող փաստաթուղթ (TIN, SNILS, միջազգային անձնագիր, վարորդական իրավունք, ցանկացած բանկի դեբետային կամ կրեդիտ քարտ, OMC քաղաքականություն):
3. Եկամուտի վկայագիր 2-NDFL.
4. Վարկային պայմանագիր.
5. Հայտարարություն.

Տեղեկությունը հաստատելու համար բանկը կարող է պահանջել լրացուցիչ վկայագրեր:

Արդյունքներ

Վերաֆինանսավորումը լավ բանկային ծառայություն է: Նրա օգնությամբ դուք կարող եք գումար խնայել և ավելի քիչ վճարել բանկին, սակայն կարևոր է այն ճիշտ օգտագործել։

1. Շահավետ է հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը, եթե տոկոսադրույքը ցածր է առնվազն 1,5%-ով:
2. Վերաֆինանսավորեք միայն այն վարկերը, որոնց տոկոսների մեծ մասը դեռ չի վճարվել:
3. Աշխատեք չավելացնել վարկի ժամկետը՝ ամսական ավելի քիչ կվճարեք, բայց ի վերջո ավելի շատ կտաք բանկին։
4. Համոզվեք, որ հաշվարկեք վարկի վերաֆինանսավորումը` հաշվի առնելով լրացուցիչ ծախսերը և միջնորդավճարները: