Ինչպե՞ս գոյատևել թոշակի ժամանակ առանց պետական աջակցության. խորհուրդ ֆինանսական փորձագետից

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Մի ակնկալեք արժանապատիվ կենսաթոշակ, նույնիսկ եթե արժանապատիվ պաշտոնական աշխատավարձ ունեք։ Ավելի լավ է սկսեք խնայել և սովորեք, թե ինչպես ճիշտ ներդրումներ կատարել:

Ինչո՞ւ չպետք է հույսը դնեք պետության փողի վրա։

Ամեն ամիս իմ վաստակի 22%-ը տալիս եմ պետությանը՝ սեփական ծերությունն ապահովելու համար։ 100,000 ռուբլի աշխատավարձից տարեկան ստացվում է 264,000 ռուբլի կենսաթոշակային վճարներ:

45 տարվա աշխատանքային ստաժի վրա հավաքագրվում է 11,88 միլիոն ռուբլի, և դա առանց բարդացման, այսինքն՝ առանց փողի ժամանակային արժեքը հաշվի առնելու։

Գումարը լավ է, բայց չեմ տեսնի։

Կյանքի տեւողությունը եւ առողջ կյանքի տեւողությունը

տվյալներ ըստ կյանքի երկրի Ռուսաստանում՝ 66 տարի տղամարդկանց և 77 տարի կանանց համար: Պարզ է, որ թվերը կամայական են, բայց եկեք դրանք որպես ելակետ ընդունենք։ Հաշվի առնելով կենսաթոշակային նոր տարիքը (65 տղամարդկանց և 63 կանանց համար), ես հազիվ թե հասցնեմ թոշակի անցնել ապագայում:

Միջին կինն ունենալու է ևս 13 տարի ապրելու։ Ամսական 10000 ռուբլի կենսաթոշակով սա ընդամենը 1,56 միլիոն ռուբլի է 13 տարվա ընթացքում:

Պետության ընդհանուր մաքուր շահույթը, որը ստացվել է երկու տարբեր սեռի ծերերից, կազմում է 22,2 մլն ռուբլի։

Ռուսաստանի կենսաթոշակային հիմնադրամն ընդհանրապես փող կունենա՞։

Խելամիտ հարց. որտեղ և ինչ շահութաբերությամբ է ներդնում PFR-ն:

Համաձայն 2018 թվականի մարտի կենսաթոշակային խնայողական ֆոնդերի ներդրման հիմնական տեղեկատվության՝ PFR-ն ներդրումներ է կատարում 33 կառավարող ընկերությունների միջոցով: Բայց փաստորեն 98%-ը ներդրվում է Վնեշէկոնոմբանկի միջոցով։ Ահա ներդրումային պորտֆելի արժեքի հաշվարկը և այն զուտ ակտիվների արժեքը, որոնցում ներդրվում են կենսաթոշակային խնայողությունները ներդրումային պորտֆելի զուտ ակտիվների արժեքով:

Գուգլեք ինքներդ, որտեղ VEB-ն իրականում «ներդրեց» կենսաթոշակային խնայողությունները: Հիմնադրամի կառավարիչները ոչ միայն փող չեն աշխատել, այլեւ կորցրել են ունեցածի 40%-ը։

Ֆինանսական հաշվեկշռում հայտնի է նման տեխնիկա՝ մի ակտիվի փոխարինում մյուսով, օրինակ՝ փող արժեթղթերով: Մասնավոր հատվածում ակտիվների իրական արժեքը գնահատելու համար կա աուդիտորական հաստատություն: Բայց ռուսական պետությանը ոչ ոք աուդիտ չի անում։

Ուստի, կարծում եմ, որ ՖՀՄ-ի բարեկեցիկ ապագան անհավանական է:

Ի՞նչ թոշակ կունենամ, եթե դեռ ապրեմ։

Շատերին հուզում է հարցը՝ եթե ապրեմ մինչև թոշակի անցնելը, կստանա՞մ գումարս և ինչպե՞ս է այն հաշվարկվելու։ Բայց փողը քոնը չէ. կենսաթոշակի կուտակային մասը չեղարկվել է դեռ 2014 թվականին (կարծես սառեցված է): Հաշվի առնելով իրավիճակի դինամիկան, ամենայն հավանականությամբ ընդմիշտ:

Ձեր պահումները գնում են կենսաթոշակառուների ներկայիս դրույթին և շատ պայմանական հարաբերություններ ունեն ձեզ հետ: Կենսաթոշակը հաշվարկվում է Ինչպես է ապագա կենսաթոշակը ձևավորվում և հաշվարկվում PKI-ի միջոցով, բայց դա դեռ գումար չէ կենսաթոշակային հաշվում:

Պարզ ասած, IPC-ն ընդամենը հաշվապահական գործոն է. ով ավելի շատ տա, հետագայում ավելի շատ կստանա: Իսկ խոսքը վերաբերում է առկա ֆոնդի բաշխմանը թոշակառուների միջեւ, այլ ոչ թե ներդրումների ու խնայողությունների։

Ներդրումները կտրամադրվեն ձեր երեխաների և թոռների կողմից: Ճիշտ այնպես, ինչպես դուք հիմա վճարում եք թոշակառու ծնողների և տատիկների և պապիկների համար: Հետևաբար, ոչ ոք չգիտի, թե ինչ է լինելու ձեր թոշակը, նույնիսկ ՖՀՀ-ն:

Իսկ ի՞նչ պետք է անեմ հիմա։

Ապավինեք միայն ինքներդ ձեզ: Միացրեք գլուխը: Անջատեք ծուլությունը. Կարդացեք փորձառու փորձագետների առաջարկությունները:

Այնպես է ստացվել, որ դուք ապրում եք երկրի ռիսկայնության բարձր մակարդակով երկրում: Երկրի ռիսկը ազդում է փողի արժեքի և վարկերի տոկոսադրույքների վրա: (Սա է պատճառը, որ մենք ունենք այդքան մեծ տարբերություն Եվրոպայի հետ հիփոթեքային տոկոսադրույքների մեջ):

Բայց կա նաև լավ նորություն. Դուք ապրում եք հիանալի ժամանակներում. սահմանները լղոզված են, ՏՏ-ն ու ֆինանսները միաձուլվել են տեխնոլոգիական հնարավորությունների էքստազի մեջ:

«Ինչպե՞ս թոշակի անցնել՝ առանց կյանքը զոհաբերելու հիմա» հարցի պատասխանը. բավականին պարզ. սովորեք ինքներդ ներդրումներ կատարել:

Հաջող ներդրման 4 ինքնաստուգված կանոն

1. Ստեղծեք մշտական դրամական հոսքեր: Ձեր վաստակի 10%-ը փոխանցեք ձեր սեփական «կենսաթոշակային հիմնադրամին»:
2. Բացահայտեք պարզ և հուսալի ներդրումային գործիքներ:Մի խաբվեք բարդ ածանցյալ գործիքներով. ավելի հաճախ, քան ոչ, դա խաբեություն է:

3. Հնարավորինս նվազեցնել ռիսկերը։ Վերացնել երկրի ռիսկը՝ ներդրումներ կատարելով օտարերկրյա գործիքներում:

   Լուծել առանձին թողարկողների կողմից դեֆոլտի ռիսկը և պորտֆելի եկամուտների անկայունությունը՝ դիվերսիֆիկացնելով ակտիվների պորտֆելը: Հեռացրեք Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի ռիսկը (կամ գերազանցելով DIA-ի սահմանաչափը)՝ հրաժարվելով ավանդներից:

4. Մտեք դրա մեջ այնպես, կարծես ձեր կյանքը կախված է դրանից: Համենայն դեպս, դրա որակը ապագայում միանշանակ կախված է սրանից։ Բավարար ժամանակ չկա՞ Խորհրդակցեք մասնագետի հետ:

Ինչպե՞ս կարող ես երաշխավորել հարմարավետ ծերություն:

Նախ հաշվարկենք սպասվող տնտեսական էֆեկտը։

Վերցնենք Ռուսաստանի Դաշնության Կենսաթոշակային ֆոնդի պաշտոնական պահումների կեսը նույն 100 000 ռուբլի աշխատավարձից: Ենթադրենք ամսական 11000 ռուբլի առնվազն 20 տարվա (240 ամիս) աշխատանքային ժամանակահատվածի համար։

Ահա ձեր սեփական կենսաթոշակային ֆոնդը հաշվարկելու օրինակ:

Եթե տրամադրեք տարեկան 8% եկամտաբերություն (սա ավելի քան իրատեսական է), ապա կձևավորեք կենսաթոշակային կապիտալ՝ ամսական մոտ 11000 ռուբլուց գրեթե 6,5 միլիոն ռուբլու չափով։

Դուք կարող եք սկսել ներդրումներ կատարել 30 տարեկանում, ավարտել 50-ում, և դուք ունեք 15 տարի առաջ: Ի դեպ, սա ամսական ավելի քան 40000 ռուբլի է, եթե ներդրումային հաշվից միանգամից հանեք ամբողջ գումարը և այլևս չստանաք տոկոսներ։

Գիտակցե՞լ եք օգուտները: Նրանք ներդրել են կենսաթոշակային հիմնադրամում եղածի կեսը, խնայել են ընդամենը 20 տարի, իսկ հետո ևս 15 տարի ապրել են ամսական 40 հազար ռուբլու դիմաց։ Լավ, ստացանք. 2038 թվականի գներով 40,000 ռուբլին այսօրվա 40,000 ռուբլին չէ, ուստի աղյուսակը պարունակում է հաշվարկ՝ հիմնված գնաճի ճշգրտված մակարդակի վրա (4%): Սա նշանակում է, որ տարվա գներով, երբ դուք հասնում եք 50-ի, կստանաք 4,034,000 միլիոն, իսկ սա արդեն ամսական 25,800 ռուբլի թոշակ է։ Ինչ էլ ասի, դա դեռ ավելի լավ է, քան PFR-ից կենսաթոշակ չունենալը:

Այսպիսով, որտեղ ներդրումներ կատարել:

Որտեղ գնալ այն պարզ և հուսալի դարձնելու համար, և նույնիսկ 8%, - ես կկիսվեմ իմ անձնական փորձով:

Ռուսական ֆոնդային շուկան տարբերակ չէ. Եվ ամբողջը` բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր, փոխադարձ հիմնադրամներ: Եվ այնտեղ նույնպես բանկերը: Նախ՝ կան երկրի և քաղաքական ռիսկեր։ Երկրորդ՝ արժութային ռիսկը (ռուբլին դեռ անկայուն է)։ Երրորդ, Ռուսաստանի Դաշնությունում ոչ ոքի չի հետաքրքրում ո՛չ փոքրամասնության բաժնետերը, ո՛չ էլ պարտատոմսերի սեփականատերը։ Ռուսական ընկերությունների վերջնական շահառուն գործադիր տնօրենն է՝ կապալառուների շարքով: Դուք երբեք չեք կարող վերահսկել, թե որտեղ են նրանք ծախսում ձեր շահույթը:

Բանկային համակարգը տենդի մեջ է, DIA-ն համադարման չէ. Հատկապես այն դեպքում, երբ դուք ներդրումներ եք կատարում 20 տարվա հորիզոնով և ավելի քան 1,4 միլիոն ռուբլի կապիտալով։

Միակ բանը, որին դուք ստիպված կլինեք դիմակայել ռուսական շուկայում, բրոքերներն են և փոխանակումը, բայց իրականում դա ամենևին էլ սարսափելի չէ և նույնիսկ անվճար:

Ավելի լավ է ներդրումներ կատարել համաշխարհային տնտեսության մեջ:

Մոլորակի ողջ տնտեսությունը (լավ, գուցե, բացի ԿԺԴՀ-ից) հիմնված է սպառման պարադիգմայի վրա։ Սա վերաբերում է երկրների ՀՆԱ-ին, իսկ ֆինանսներին, իր հերթին, ՀՆԱ արտադրող ընկերությունների շահույթին:

Ընկերությունների շահույթը նրանց կապիտալիզացիայի աճն է, իսկ կապիտալացումը բաժնետոմսերի արժեքն է։ Սա նշանակում է, որ աշխարհի ամբողջ ֆինանսական համակարգի հիմքը (ակտիվների արժեքի աճի հիմքը) ֆոնդային շուկան է։ Մնացած ամեն ինչ երկրորդական է։

Բայց ինչ վերաբերում է պարտատոմսերին (պարտատոմսերին): Սա փոխառու կապիտալի ներգրավման տարրական գործիք է, սակայն դրա մարման աղբյուրը ընկերության նույն շահույթն է։

Գիտե՞ք, թե ինչու են ընկերությունները պարտատոմսեր տեղաբաշխում և, փաստորեն, պարտքով գումար վերցնում: Այո, քանի որ նրանք կվաստակեն ներդրված կապիտալի 15%-ը, իսկ պարտատոմսերով ձեզ կտան 8%-ը, այսինքն՝ հենց այդպես էլ կստանան 7%-ը։ Փողը քոնն էր, ոչ թե իրենցը:

Բայց սա բացարձակապես արդար է, քանի որ նրանք պարտավոր են քո 8%-ը տալ գրեթե ցանկացած սցենարի դեպքում (բացառությամբ սնանկության), և ընդհանրապես պարտավոր չեն 15% վճարել բաժնետերերին։ Եվ այստեղ ամեն ինչ կախված է շահույթ ստեղծելու ղեկավարության կարողությունից:

Մենք եկել ենք ներդրումների հիմնական սկզբունքին՝ շահութաբերությունն ուղիղ համեմատական է ռիսկին։ Բաժնետոմսերն ավելի շահութաբեր են և ավելի ռիսկային, պարտատոմսերն ավելի քիչ եկամտաբեր են և ավելի քիչ ռիսկային:

Դուք արդեն հասկացաք, որ ես ձեզ բերում եմ արժեթղթերի շուկայում ակտիվների պորտֆելի ձևավորմանը։ Սրանից վախենալու կարիք չկա։Այսպես է աշխատում զարգացած երկրների տնտեսությունը, բայց ռուսները դեռ հիմնականում անգրագետ են այս ոլորտում։

Գնահատեք ձեր ռիսկի պրոֆիլը, այսինքն, թե անձամբ որքանով եք պատրաստ ժամանակավոր կորուստներ կրել և ինչպիսի շահութաբերություն եք ցանկանում: Կախված դրանից, ընտրեք բաժնետոմսեր, կամ պարտատոմսեր կամ դրանց համակցություն:

Ընտրեք բացառապես արտասահմանյան ընկերություններ և դիվերսիֆիկացրեք ձեր պորտֆելը ըստ ոլորտների: Դա հնարավոր է ըստ երկրների, բայց հիշեք, որ հիմնական տնտեսական աճը ԱՄՆ ՏՏ ոլորտում է։

Ի՞նչ է պետք իմանալ:

Շուկայի անկման և ցածր եկամտաբերության ժամանակ մտքի խաղաղության համար հիշեք երկու ոսկե կանոն.

• Եղեք շուկայում։ Ֆինանսների տեսությունը մեզ ասում է մի կարևոր բան. օգտագործելով միայն հանրային տեղեկատվություն (օրինակ՝ տեխնիկական և ֆունդամենտալ վերլուծություն) անհնար է երկարաժամկետ հեռանկարում հաղթել շուկան։ Ուստի անիմաստ է փորձել ավելի շատ շուկա վաստակել, նյարդեր վատնել։ Եղեք շուկայում։
• Ճգնաժամը հավերժ չի տևի. Պետք է դիմանալ ֆինանսական ճգնաժամի ժամանակներին. Գոյություն ունի «հետաձգված պահանջարկի հոգեբանություն» հասկացությունը։ Ճգնաժամի պայմաններում սպառողը նախընտրում է խնայել։ Հենց ճգնաժամն անցնում է, սպառողը սկսում է սպառել ավելորդ խնայողությունները։ Այսպիսով, ճգնաժամից հետո արժեթղթերի շուկան արագանում է և արագ վերականգնում կորցրած դիրքերը։ Սա չի վերաբերում այն պարտատոմսերին, որոնք ունեն ֆիքսված եկամտաբերություն (դուք կստանաք արժեկտրոններ և մայր գումար ցանկացած սցենարի դեպքում, բացառությամբ մեկի՝ թողարկողի դեֆոլտի):

Որտեղ է լավագույնը բրոքերային հաշիվ բացելու համար:

Ես փորձել եմ տարբեր բրոքերներ և նրանց վերլուծություններ: Փորձառությունից ելնելով, ես խորհուրդ եմ տալիս բացել բրոքերային հաշիվ BCS-ով, քանի որ այստեղ չեն պահանջվում այնպիսի արխաիզմներ, ինչպիսիք են թվային ստորագրությունները և երրորդ կողմի առևտրային հարթակների տեղադրումը:

Պասիվ ներդրողի համար բավական կլինի վեբ ինտերֆեյսը` պատվերների SMS հաստատմամբ:

Ինչի՞ հիման վրա որոշումներ կայացնել:

Մի հայտնագործեք անիվը, օգտագործեք պրոֆեսիոնալ կոնսենսուս: Կա բավարար տեղեկատվություն և ծառայություններ։

BCS Express

Ֆոնդային շուկայի և տնտեսության նորություններ. Հոդվածներ ներդրումների և ֆինանսական գործիքների մասին։ Ֆոնդային գնանշումներ, գծապատկերներ առցանց: Տեխնիկական և հիմնարար վերլուծություն: Վերլուծաբանների մեկնաբանություններն ու կանխատեսումները.

BCS Express →

Investing.com

Արժույթի գնանշումներ, բաժնետոմսեր, ինդեքսներ, ինչպես նաև տեխնիկական վերլուծություն, գծապատկերներ, ֆինանսական նորություններ և վերլուծություններ:

Investing.com →

Finanz.ru

Ֆինանսական նորություններ. հոդվածներ, գնահատականներ, համաշխարհային ֆինանսական շուկայի վերլուծություններ, արժույթների և բաժնետոմսերի գնանշումներ իրական ժամանակում:

Finanz.ru →

Tinkoff Investments

Ընկերության բաժնետոմսերի և ETF-ների, պարտատոմսերի, արժույթների գնում: Բրոքերային հաշվի անվճար բացում և սպասարկում:

Tinkoff Investments →

Իսկ եթե դուք չափազանց ծույլ եք դա հասկանալու համար:

Եթե դուք տեղեկատվություն եք փնտրում, հասկանում եք վերլուծությունները և ինքներդ հավաքում եք պորտֆոլիո, դուք պարզապես չափազանց ծույլ եք, ապա խորհուրդ եմ տալիս գնել ETF (Exchange Traded Fund) ակտիվների պատրաստի պորտֆելի համար (բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր, մետաղներ): Ավելի լավ է հավաքել տարբեր ETF-ների պորտֆոլիո: Նայեք եկամտաբերությանը, որոնցից յուրաքանչյուրը գերազանցում է տարեկան 8%-ը:

Այս նորաձև և արդյունավետ ֆինանսական գործիքը գնալով ավելի տարածված է դառնում բիզնես հրապարակումներում: Կարդացեք, խորացեք: Համոզված եմ, որ դուք կարող եք դա պարզել առանց խնդիրների:

եզրակացություններ

• Մի հավատացեք արժանապատիվ պետական թոշակին.
• Որքան շուտ որոշեք ինքնուրույն ձևավորել ձեր ապագա անվտանգությունը, այնքան լավ:
• Ներդրումներ մի կատարեք ռուսական ընկերությունների բաժնետոմսերում և պարտատոմսերում:
• Ներդրումներ կատարեք օտարերկրյա ֆինանսական գործիքներում և աճեցրեք ձեր եկամուտը համաշխարհային տնտեսության հետ մեկտեղ: (Այս մոլորակը դեռևս չունի այլ օրինական տնտեսություն):
• Ուշադիր վերընթերցեք հոդվածը և շարունակեք:

Հաջողություն!