Ինչու են երկարաժամկետ հիփոթեքային վարկերը լավ

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Ավելի քիչ ռիսկեր, ավելի շատ հարմարավետություն և գնաճը միայն ձեզ է սազում:

Ինչու՞ ենք վախենում երկարաժամկետ հիփոթեքից

Հիփոթեքը երկարաժամկետ բնակարանային վարկ է: Ռուսական բանկերում հիփոթեքի նվազագույն ժամկետը 1 տարի է, առավելագույնը՝ 30 տարի։ Ինչպես ցանկացած վարկ, հիփոթեքը գերավճար է: Բանկը վարկ է տալիս և տոկոս է վերցնում դրա դիմաց: Որքան երկար է մարդը օգտագործում այդ միջոցները, այնքան ավելի շատ տոկոս է վճարում։ Հիփոթեքի դեպքում ստացվում է, որ 20-30 տարի է, ինչ օգտագործում ենք բանկի փողերը, ուստի գերավճարը աղետալի է ստացվում։

Օրինակ, վերցնենք 2,4 միլիոն ռուբլի գումարը։ Տոկոսադրույքը կազմում է 9,2%:

Հիփոթեքի ժամկետը	5 տարի	10 տարի	15 տարի	20 տարի	25 տարի	30 տարի
Ամսական վճարում, ռուբլով	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Վարկի ընդհանուր արժեքը՝ ռուբլով	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Գերավճար, ռուբլով	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

20 տարով հիփոթեքի դեպքում վճարումը կկազմի 21904 ռուբլի, իսկ գերավճարը կկազմի 2 միլիոն 856 հազար ռուբլի, այսինքն՝ ավելին, քան այն գումարը, որը մենք սկզբում վերցրել ենք։

Փոխարինեք աղյուսակում ձեր թվերը՝ տեսնելու համար, թե որքան ժամանակ է ավելի լավ հիփոթեքը վերցնել: Դուք կարող եք հաշվարկել վճարումների չափը ցանկացած հիփոթեքային հաշվիչում, օրինակ,.

Մեր դեպքում 20 տարվա հիփոթեքի վճարումը 30 տարվա համար հաշվարկված վճարից տարբերվում է ընդամենը 2246 ռուբլով, իսկ գերավճարն ավելի է 2643000 ռուբլով։ Այս 10 տարիների ընթացքում դուք տարեկան կտրամադրեք 264 հազար կամ ամսական 22 հազար՝ չհիմնավորված գին 2246 ռուբլու տարբերության համար:

Ինչու՞ դա այնքան էլ սարսափելի չէ, որքան թվում է:

Առաջին հայացքից երկարաժամկետ հիփոթեքը ցմահ ստրկություն է: Հանուն ձեր սեփական քառակուսի մետրի, դուք պետք է ամեն ամիս հանեք ձեր աշխատավարձի մի զգալի մասը, և դա արեք 20-30 տարի: Եվ արդյունքում բանկը կստանա երկու-երեք անգամ ավելի, քան ի սկզբանե թողարկել է։ Այնուամենայնիվ, եթե նայեք, դա այնքան էլ սարսափելի չէ:

Դուք ընտրում եք հարմարավետ վճարումներ

Երկարաժամկետ հիփոթեքը թույլ է տալիս պահպանել ձեր սովորական կենսակերպը և չանցնել խնայողության: 20-30 տարով վարկ վերցնելու պատճառով ամսական վճարը շատ մեծ չի լինի։ Խոշոր քաղաքների բնակիչների համար դրա գումարը կլինի նույնիսկ ավելի քիչ, քան բնակարանի վարձակալության արժեքը:

Օրինակ, նորակառույց շենքում բնակարան եք գնել 3 միլիոն ռուբլով: Նախնական վճարը 600 հազար է, մնացածը վերցվել է հիփոթեքով տարեկան 9,2 տոկոսով։ Եթե վարկ եք վերցնում 10 տարով, ապա վճարումը կկազմի 30663 ռուբլի, իսկ եթե 20 տարով՝ 21904 ռուբլի։ Գրեթե 9 հազարով պակաս է ստացվում։

Նվազեցնում է ուշ վճարման ռիսկը

Հիփոթեք վերցնողների համար ամենասարսափելի հարցը. Շատերն ապրում են այն հույսով, որ մի երկու ամսից ավելի հեշտ կլինի, բայց երկրում այնպիսի վիճակ է, որ թանկանում են, իսկ աշխատավարձերը՝ ոչ։ Եվ եթե այսօր դժվար է վճարել, ապա վաղն ավելի դժվար է լինելու։ Հետևաբար, եթե ի սկզբանե վստահ չեք, որ մեծ վճարումներ եք կատարելու, ավելի լավ է ապահովագրեք ինքներդ ձեզ:

Երկարաժամկետ հիփոթեքով դուք ռիսկ չեք անում. 20 հազարը ավելի հեշտ է վճարել, քան 30-ը: Ֆորսմաժորային իրավիճակի դեպքում ձեզ համար ավելի հեշտ կլինի գումար գտնել:

Իսկ եթե աշխատավարձը դեռ բարձրացվի, վճարումն էլ ավելի քիչ կլարվի։ Օրինակ, դուք ստացել եք 40 հազար ռուբլի, իսկ հիփոթեքի համար վճարել եք 21 900՝ ձեր աշխատավարձի կեսից ավելին: Մեկ տարի անց դուք փորձ ձեռք բերեցիք և սկսեցիք ստանալ 55 հազար, բայց վարկի վճարումը մնաց նույնը` 21 900 ռուբլի:

Դուք կարող եք ժամանակից շուտ մարել ձեր հիփոթեքը

Համեմատաբար փոքր ամսական վճարումը մանևրելու տեղ է թողնում. երբ ազատ գումար հայտնվի, դուք կարող եք ժամանակից շուտ մարել հիփոթեքը: Օրինակ՝ եթե բոնուս եք ստացել, կես դրույքով աշխատանք եք գտել կամ ձեր աշխատավարձը բարձրացվել է։ Վաղաժամկետ վճարումները գնում են պարտքը մարելու համար, և ոչ թե դրա տոկոսները, այնպես որ դուք արագ կմարեք վարկը և ավելի քիչ կվճարեք բանկին:

Վաղաժամկետ մարման երկու ռազմավարություն կա՝ մարման ժամկետի կրճատում կամ վճարում: Առաջին դեպքում ավելի արագ կմարեք պարտքը, երկրորդում ամեն ամիս ավելի քիչ կտաք բանկին։Անհնար է հստակ ասել, թե որ ռազմավարությունն է ավելի շահավետ՝ պետք է հաշվարկներ կատարել կոնկրետ վարկի համար և տեսնել, թե որ տարբերակն է ձեզ համար նախընտրելի։

Տեսնենք, թե ինչպես կնվազի գերավճարը, եթե ընտրենք ժամկետը կրճատելու ռազմավարություն։ Վերցնենք, օրինակ, նույն 2,4 միլիոն ռուբլին 20 տարվա ընթացքում։ Ահա թե ինչ է տեղի ունենում, եթե վաղաժամ վճարումներ կատարեք.

• Մեկ վաղաժամկետ վճարում. Տարվա վերջում ձեզ տրվում է տասներեքերորդ աշխատավարձը՝ 40 հազար ռուբլի։ Դուք օգտագործում եք այս գումարը ձեր հիփոթեքը մարելու համար: Նման վճարումը կփրկի ձեզ 187 հազար գերավճար և կկրճատի վարկի ժամկետը 11 ամսով։
• 10 վճարում 20 հազար 5 տարվա համար. Ժամանակ առ ժամանակ դուք ունեք անվճար գումար: Դուք կատարում եք 10 վաղաժամկետ վճարումներ՝ 20 հազար ռուբլու չափով հիփոթեքի առաջին 5 տարիներին: Սա ձեզ կխնայի 635 հազար ռուբլի և կնվազեցնի վարկի ժամկետը ավելի քան 3 տարով:
• 10 վճար 40 հազար 10 տարվա համար.10 տարի անընդմեջ դուք ներդնում եք ձեր տասներեքերորդ աշխատավարձը՝ 40 հազար ռուբլի, վաղաժամկետ մարման մեջ։ Դա թույլ կտա խնայել 884 հազար ռուբլի և 5 տարով կնվազեցնի վարկի ժամկետը։

Դուք կարող եք հաշվարկել, թե որքան կխնայեք վաղաժամկետ մարումների վրա: Նաև անպայման կարդացեք մեր հոդվածը, թե որ ռազմավարությունն ընտրել բանկային վարկն ավելի արագ մարելու համար:

Գնաճը արժեզրկում է ձեր պարտքը

Խոսելով հսկայական գերավճարի մասին՝ չպետք է մոռանալ գնաճի՝ փողի արժեզրկման մասին։ 20 տարի առաջ մեկ հացը կարելի էր գնել 7-ով: Ապրանքների և ծառայությունների միջին սպառողական գները՝ դաշնային պետական վիճակագրության ծառայությունը ռուբլով, այժմ՝ 27, իսկ 10 տարի անց՝ պայմանական 47 ռուբլով:

Գնաճի մեջ ոչ մի լավ բան չկա, բայց հիփոթեքի դեպքում դա միայն քո ձեռքն է խաղում՝ գները բարձրանում են, աշխատավարձերը ինդեքսավորվում են, բնակարանդ թանկանում է անշարժ գույքի շուկայում, իսկ հիփոթեքի վճարումը չի փոխվում։

2029 թվականին դուք բանկին պարտքը կմարեք 2019 թվականի գներով, նույնիսկ եթե այդ գումարն այնքան արժեզրկվի, որ միայն հաց գնեք։

Ոչ ոք չի կարող հստակ ասել, թե ինչ գնաճ կլինի 5-10 տարի հետո։ 2010-ից 2018 թվականներին այն կազմել է 64,3% գնաճը Ռուսաստանի Դաշնությունում. Եթե այս տեմպերը շարունակվեն, ապա 10 տարի հետո ձեր 3 միլիոնանոց բնակարանը կարժենա գրեթե 5 միլիոն, 15 տարի հետո՝ 6,6 միլիոն ռուբլի, իսկ 20 տարի հետո՝ ավելի քան 10 միլիոն։

Իսկ եթե գնաճի տեմպերը նվազեն, ԿԲ-ն կէժանանա, անվանել է հիփոթեքային վարկերի և վարկերի տոկոսադրույքը մինչև 8% իջեցնելու պայմաններ։ Նման իրավիճակում դուք կարող եք վերաֆինանսավորել ձեր հիփոթեքը. բանկը կիջեցնի ձեր տոկոսադրույքը:

Նախապես համոզվեք, որ հիփոթեքային պայմանագրում վերաֆինանսավորման արգելք կամ տույժ չկա: Ապա դուք հեշտությամբ կարող եք անցնել ավելի բարենպաստ պայմանների, եթե դրանք հայտնվեն:

Դավիթ Շարկովսկի Financer.com-ի ռուսական մասնաճյուղի գործադիր տնօրեն

Դուք կարող եք բնակարան գնել ավելի լավ և ավելի շատ

Բանկն ավելի հավանական է, որ երկարաժամկետ հիփոթեքը հաստատի, քան կարճաժամկետ: Նրա համար դա ավելի ձեռնտու է՝ դուք ավելի երկար կտաք վարկը և ավելի շատ տոկոսներ կվճարեք։ Բացի այդ, բանկը այսպես է վերաապահովագրում իրեն. վարկառուի համար ավելի հեշտ է մարել փոքր վճարումները, ինչը նշանակում է, որ ուշացումներ չեն լինի։

Երկարաժամկետ վարկավորման դեպքում բանկը, ամենայն հավանականությամբ, կհաստատի նաև ավելի մեծ վարկ: Բացատրությունը պարզ է՝ հիփոթեքի չափը կախված է վճարողի եկամտի չափից։ Այն հաշվարկվում է այնպես, որ ամսական վճարը չգերազանցի ընդհանուր եկամտի 40-60%-ը։ Ըստ այդմ, որքան երկար լինի հիփոթեքի ժամկետը և որքան փոքր լինի վճարման չափը, այնքան ավելի մեծ գումար կհաստատի բանկը։

Երկարաժամկետ հիփոթեքը թույլ է տալիս մեծ վարկ վերցնել և ավելի մեծ տարածքով կամ ավելի հարմարավետ տարածքում բնակարան գնել։

Իվան Լոնկին SDM-Bank-ի հաճախորդների հետ կապերի բաժնի ղեկավար

Օրինակ, ամսական 150 հազար ռուբլի եկամուտ ունեցող երկու հոգուց բաղկացած ընտանիքը կարող է հիփոթեք վերցնել 5 տարով. բանկը նրանց համար վարկ կհաստատի մոտ 2,5 միլիոն ռուբլու չափով: Եթե դիտարկենք նույն ընտանիքի վարկը 25 տարով, ապա բանկն արդեն կհաստատի 6 մլն.