Բովանդակություն:

Այն ամենը, ինչ դուք պետք է իմանաք միկրովարկերի մասին. ուղեցույց վճարման օրվա վարկերի վերաբերյալ
Այն ամենը, ինչ դուք պետք է իմանաք միկրովարկերի մասին. ուղեցույց վճարման օրվա վարկերի վերաբերյալ
Anonim

Lifehacker-ը պատմում է, թե ինչու են միկրովարկեր տրվում գրեթե բոլորին, և ինչպես կարելի է փոքր գումարներ վերցնել, որպեսզի չխանգարեն:

Այն ամենը, ինչ դուք պետք է իմանաք միկրովարկերի մասին. ուղեցույց վճարման օրվա վարկերի վերաբերյալ
Այն ամենը, ինչ դուք պետք է իմանաք միկրովարկերի մասին. ուղեցույց վճարման օրվա վարկերի վերաբերյալ

Ի՞նչ է միկրովարկը:

Միկրովարկը կամ միկրովարկը գործնականում նույն վարկն է, միայն չնչին։ Ու մի քիչ էլ տանում են։ Այն թողարկվում է միայն ռուբլով:

Ավանդաբար միկրովարկը հասկացվում է որպես մինչև 30 հազար ռուբլի վարկ մինչև 30 օր ժամկետով: Սա այսպես կոչված վճարման օրվա վարկն է կամ PDL (վճարման օրվա վարկ):

Այնուամենայնիվ, նման շրջանակը իրավաբանորեն հաստատված չէ: Կարգավորվում է միայն ֆիզիկական անձանց տրվող միկրովարկի առավելագույն չափը. այն չի կարող գերազանցել 1 միլիոն ռուբլին միկրոֆինանսական ընկերությունների համար և 500 հազարը միկրովարկերի համար (տես ստորև, թե ինչպես են դրանք տարբերվում):

Ավելին, միկրովարկերը տրամադրվում են նաև իրավաբանական անձանց, բայց ոչ ավելի, քան 5 միլիոն ռուբլի:

Այդ դեպքում ինչո՞վ են միկրովարկերը տարբերվում սովորական վարկերից։

Նախ՝ միկրովարկերի տոկոսադրույքը շատ ավելի բարձր է, և դա կապված է սրա հետ։ Կանոնավոր վարկերը տրամադրում են բանկերը, միկրովարկերը՝ միկրոֆինանսական կազմակերպությունները։ Այս հաստատությունները տարբեր կարգավիճակներ ունեն և կառավարվում են տարբեր օրենքներով։ Բանկերի նկատմամբ պահանջները շատ ավելի խիստ են՝ նրանց գործունեությունը լիցենզավորված է։

Այս առումով բանկերն ավելի զգույշ են ընտրում, թե ում պետք է վարկ տրամադրեն. նրանք պահանջում են եկամտի ապացույց, ուսումնասիրում են վարկային պատմությունը։ Մյուս կողմից, ՄՖՕ-ները վարկեր են տրամադրում ավելի պատրաստակամ, այդ թվում նաև նրանց, ում բանկերում հաստատ կմերժեն։

Ռիսկը, որ գումարը ժամանակին չվերադառնա կազմակերպություն, մեծ է, բայց փոխհատուցվում է հսկայական տոկոսներով։ Բացի այդ, միկրոֆինանսական կազմակերպություններին նույնիսկ ձեռնտու է, որ հաճախորդը ուշանա վճարումներ կատարելուց։

Image
Image

Գենադի Լոկտև Եվրոպական իրավաբանական ծառայության իրավաբան

Եթե գումարը չվերադարձվի, ապա պարտատիրոջը կկանչեն, կսպառնան դատարանով և հավաքագրողներով։ Քաղաքացիները հաճախ գերավճարներ են կատարում և հետ են տալիս վերջիններս, այդ թվում՝ ինվարկավորման միջոցով, ինչը չափազանց անշահավետ է։

Համեմատենք Կենտրոնական բանկի կողմից նմանատիպ պայմաններով վարկերի համար սահմանված սպառողական վարկի լրիվ արժեքի միջին շուկայական արժեքները.

Վարկեր Սպառողական վարկի ընդհանուր արժեքի միջին շուկայական արժեքները

միկրովարկեր

Սպառողական վարկի ընդհանուր արժեքի միջին շուկայական արժեքները
Ոչ նպատակային վարկ մինչև 30 հազար ռուբլի մինչև մեկ տարի ժամկետով 28, 803% տարեկան Անապահով միկրովարկ մինչև 30 հազար ռուբլի 181 օրից մինչև 365 օր ժամկետով 144,599% տարեկան
Անհամապատասխան վարկ 30-ից 100 հազար ռուբլի մինչև մեկ տարի ժամկետով 16, 469% տարեկան 30-ից մինչև 100 հազար ռուբլի չապահովված միկրովարկ՝ 181 օրից մինչև 365 օր ժամկետով. 150, 868% տարեկան

Վարկի ընդհանուր արժեքը որոշվում է պայմանագրի կնքման օրը՝ ելնելով այն բանից, թե որքան գումար կծախսի վարկառուն դրա վրա՝ հաշվի առնելով դրա հետ կապված ծախսերը՝ ապահովագրության և այլնի տեսքով: Կենտրոնական բանկի տվյալները, ինչպես ցանկացած միջին արժեք, ցույց են տալիս միայն մոտավոր պատկեր։ Բայց եւ այնպես, վարկերի մասով տարբերությունն ակնհայտ է։

Օրինակ՝ բանկից ու ՄՖՀ-ից տարեկան 80 հազ. Առաջին դեպքում պետք է վերադարձնել 93 հազարից մի փոքր ավելի, երկրորդում՝ 200 հազար։ Սրանք կոպիտ հաշվարկներ են, քանի որ լրացուցիչ ներածական նշումներ չկան, բայց նաև խոսուն են։

Բանկերի համար ավելի ձեռնտու է երկարաժամկետ վարկեր տալը, քանի որ ցածր տոկոսադրույքներով նրանք գրեթե շահույթ չեն ստանա էքսպրես վարկեր տրամադրելու դեպքում։ MFO-ների համար միկրովարկերը շահավետ են հենց դրանց բարձր տոկոսադրույքների պատճառով:

Այսինքն՝ միկրոֆինանսական կազմակերպությունները բանկերի հետ կապ չունենա՞ն։

Միկրոֆինանսավորման կազմակերպությունները կարող են գործել առանց լիցենզիայի. Նրանց թույլատրվում է ունենալ ավելի փոքր կանոնադրական կապիտալ, նրանք ավանդական սցենարով չեն կարող ավանդներ ներգրավել բնակչությունից և իրականացնել բանկերին թույլատրված ֆինանսական գործարքների մեծ մասը։

MFO-ները ստորաբաժանվում են միկրոֆինանսավորման և միկրովարկավորման ընկերությունների:Սպառողի համար կարևոր է մեկ տարբերություն՝ առաջինը կարող է հաճախորդներին տալ մինչև 1 միլիոն, երկրորդը՝ մինչև 500 հազար ռուբլի։

Բայց հաճախորդի համար կան այլ, ավելի քիչ էական տարբերություններ: Օրինակ, միկրոֆինանսական ընկերության կանոնադրական կապիտալի չափը պետք է լինի առնվազն 70 միլիոն, այն կարող է ներդրումների տեսքով գումար ներգրավել հիմնադիր չհանդիսացող անհատներից, բայց ոչ պակաս, քան 1,5 միլիոն:

Կենտրոնական բանկի կողմից վարվող ռեգիստրում ընդգրկված են միկրոֆինանսավորման և միկրովարկավորման բոլոր ընկերությունները: Նա նաև հետևում է, թե արդյոք նրանք պահպանում են օրենքի կանոնները։

Եթե միկրովարկերն այդքան անբարենպաստ պայմաններ են, ինչո՞ւ են դրանք վերցվում։

Դրանք ստանալը շատ ավելի հեշտ է, քան սովորական բանկային վարկերը: Սա չի պահանջում աշխատավարձի վկայականներ և արժանապատիվ վարկային պատմություն:

Բանկը որոշ ժամանակ քննարկում է վարկ ստանալու դիմումը և որոշում կայացնում՝ հաստատել կամ մերժել։ ՄՖՕ-ներում, որպես կանոն, վարկը հաստատվում է առանց վճարունակությունը ստուգելու և անմիջապես՝ բավական է ունենալ անձնագիր և վարկ վերցնելու ցանկություն։

Գենադի Լոկտև

Ընդհանուր առմամբ, միկրովարկավորման գաղափարն այնքան էլ վատ չէ։ Սա ելք է նրանց համար, ովքեր շտապ գումարի կարիք ունեն և ովքեր պատրաստ են արագ վերադարձնել այն։ Օրինակ՝ քեզ թանկարժեք դեղամիջոց է պետք, իսկ աշխատավարձդ ընդամենը երկու օր հետո է։ Միկրովարկ եք վերցնում ու վաղը հետ վերադարձնում - գերավճարը թեկուզ բարձր տոկոսներով չափավոր է ստացվում։

Միկրովարկը պարզապես գործիք է, հետեւանքները կախված են նրանից, թե ինչպես եք այն օգտագործում։

Խնդիրները սկսվում են, երբ միկրովարկերը չարաշահվում են։ Ընդհանուր իրավիճակներն են.

  1. Մարդը հիփոթեքի համար վճարելու ոչինչ չունի, և միկրովարկ է վերցնում, որպեսզի այս գումարը տանի բանկ։ Արդյունքում նա ստիպված կլինի վճարել և՛ հիփոթեքը, և՛ միկրովարկը։ Իսկ շանսերը, որ նա կունենա երկու վճարների համար էլ միջոցներ, կտրուկ նվազում են։ Հաջորդ ամիս երկու վճարման համար գումար չի ունենա։ Նա կընտրի՝ գումար դնի բնակարանի համար, որպեսզի չկորցնի այն, թե տանի ՄՖՀ։ Ինչ որոշում էլ նա կայացնի, իրավիճակն արդեն դուրս է գալիս վերահսկողությունից, և մեծ ռիսկ կա, որ պարտքը ձնագնդի կհայտնվի։
  2. Մարդը կորցրել է աշխատանքը, ուստի միկրովարկ է վերցնում «ցմահ»՝ չպետք է սովի մեռնի։ Ռազմավարությունը ձախողված է՝ պարտքը վերադարձնելու բան չկա, քանի որ եկամուտ չի ակնկալվում, իսկ կես դրույքով աշխատանքից գումարով սնունդ գնելն ավելի տրամաբանական է։
  3. Մարդուն մեծ գումար է պետք, բայց բանկերը հրաժարվում են նրանից։ Նա վարկ է վերցնում միկրոֆինանսական կազմակերպությունից՝ անկախ նրանից, թե իրականում որքան կարժենա վարկը։

Արդյունքում միկրովարկերի պարտքն աճում է, և այն սկզբում դառնում է դժվար, հետո անհնար։ Այժմ ռուսները միկրոֆինանսական կազմակերպություններին պարտք են գրեթե 40 միլիարդ ռուբլի։ Իրերի այս վիճակի հիմնական պատճառներից մեկը բնակչության ցածր ֆինանսական գրագիտությունն է։

Իսկ ի՞նչ, մարդիկ իրենք են մեղավոր, իսկ MFI-ները դրա հետ կապ չունեն։

Միկրոֆինանսավորող կազմակերպությունները «օգնում են» մարդկանց վատ ֆինանսական որոշումներ կայացնել։ Գովազդը հաճախ ապակողմնորոշիչ է, և պոտենցիալ հաճախորդները սխալ եզրակացություններ են անում:

Օրինակ՝ խոշոր տառերով գրում են, որ վարկերը տրվում են 0,5 տոկոս տոկոսադրույքով։ Այն, որ այդ տոկոսները հաշվարկվում են օրական, այլ ոչ թե տարեկան, արդեն իսկ հաղորդվում է մանրատառով. մի կողմից պահպանվել է գովազդի մասին օրենքը, բայց մյուս կողմից՝ քչերը խոշորացույցով կուսումնասիրեն գովազդը։ ապակի.

Իսկ պարտքի դեպքում MFO-ները պատրաստ չեն հաճախորդներին ընդառաջ գնալ կես ճանապարհին, ի տարբերություն բանկերի, որոնք հնարավորություն են տալիս վերակառուցել վարկը կամ հետաձգել վճարումները:

MFI-ի նպատակն է փոքր գումար տալ և արժանապատիվ շահույթ ստանալ: Ուստի նրա համար ձեռնտու է, երբ ուշացման պատճառով հավելյալ հետաքրքրությունը «կաթում է»։ Լավագույն դեպքում կառաջարկեն երկարացնել պարտքի մարման ժամկետը՝ դրա համար հավելյալ վճարելով։

Գենադի Լոկտև

Բայց ժողովուրդն ինքը ստորագրում է միկրովարկի պայմանագիրը։

Իսկ պետությունը ոչինչ չի՞ անում դա կանխելու համար։

Փորձ է արվում սահմանափակել պարտքի չափը. Այսպիսով, սկզբում պարտքի աճի սահմանափակումներ չկային։ 2016 թվականի մարտի 29-ից մինչև մեկ տարի ժամկետով միկրովարկի գերավճարը չպետք է գերազանցի պարտքի քառապատիկը։

2017 թվականի հունվարի 1-ից գերավճարը սահմանափակվել է պարտքի եռապատիկի չափով։ Իսկ ժամկետանց տոկոսները հաշվարկվել են միայն չմարված մնացորդի վրա։ Բայց նույնիսկ նրանք չէին կարող ավելի քան երկու անգամ գերազանցել պարտքը։ Այս կանոնները վերաբերում են նրանց, ովքեր միկրովարկ են վերցրել 2017 թվականի հունվարի 1-ից մինչև 2019 թվականի հունվարի 27-ը։

Նոր սահմանափակումներ են մտցվել 2019 թվականի հունվարի 28-ից գործող պայմանագրերի համար։ Մինչև մեկ տարի ժամկետով սպառողական վարկի դեպքում, ներառյալ միկրովարկը, գերավճարը չի կարող գերազանցել վարկի գումարը ավելի քան 2,5 անգամ։ Հենց որ ընդհանուր պարտքը հասնում է այս ցուցանիշին, օրենքն արգելում է տոկոսների, տույժերի, տույժերի, տույժերի հաշվարկը։

Եթե պարտք եք վերցրել 10 հազար, ապա ստիպված կլինեք վերադարձնել 35 հազարից ոչ ավել։

2019 թվականի հուլիսի 1-ից սահմանաչափը կհավասարվի վարկի գումարի կրկնապատիկին, իսկ 2020 թվականի հունվարի 1-ից այն չի կարող գերազանցել վարկի գումարը ավելի քան 1,5 անգամ։ Տոկոսադրույքը նույնպես սահմանափակ է՝ հունվարի 28-ից օրական 1,5%-ից ոչ ավել, հուլիսի 1-ից 1%-ից ոչ ավել։

Այս սահմանափակումները չեն կիրառվում մինչև 10 հազար ռուբլի և մինչև 15 օր ժամկետով վարկերի համար: Նման վարկերի համար տոկոսներ և տույժեր չեն գանձվում, երբ գերավճարը կազմում է վարկի գումարի 30%-ը: Բայց ուշացումների դեպքում կարող եք տուգանվել օրական 0,1% պարտքի մնացած մասից։

Այսինքն՝ կարո՞ղ եք վարկ վերցնել և չշտապել այն վերադարձնել։

Սա հաստատ չարժե անել։ Թեև պարտքի աճը սահմանափակված է օրենքով, սակայն չվճարելու հետևանքները դեռ կլինեն։ Ահա թե ինչով այն կարող է հղի լինել.

Վատ վարկային պատմություն

Միկրովարկերի մասին տեղեկատվությունը փոխանցվում է վարկային բյուրոյին։ Եթե գումարը ժամանակին չվերադարձնեք, դա կարտացոլվի դրա մեջ, և դուք կարող եք մոռանալ բանկերում ցածր տոկոսադրույքով վարկերի մասին։ Պարտքի մարումից առնվազն 10 տարի հետո՝ մինչև տվյալների արխիվացումը։

Ծանոթություն կարգադրիչների հետ

MFI-ն կարող է փորձել պարտքեր հավաքել դատարանների միջոցով: Եթե որոշումը կայացվի նրա օգտին, կարգադրիչները կկալանավորեն հաշիվները, նկարագրում և կվաճառեն գույքը։ Ավելին, դուք չեք կարողանա մեկնել արտերկիր։

Հաղորդակցություն կոլեկցիոներների հետ

Միկրոֆինանսական կազմակերպություններն ակտիվորեն օգտվում են կոլեկտորների ծառայություններից, այնքան, որ միկրովարկերի պարտապանները հատուկ օրենքով պաշտպանված են եղել ներխուժող զանգերից և այցելություններից: Կոլեկցիոներներին թույլատրվում է.

  • շփվել պարտապանի հետ նրա համաձայնությամբ.
  • հիշեցնել պարտքի մասին և խոսել չվճարման հետևանքների մասին.
  • զանգահարել վարկատուին ոչ ավելի, քան օրական մեկ անգամ, շաբաթը երկու անգամ, ամիսը ութ անգամ.

    անձամբ հանդիպել ոչ ավելի, քան շաբաթը մեկ անգամ:

Իրականում օրենքի պահանջները ոչ միշտ են հարգվում, և հավաքագրողները հաճախ ահաբեկում են ինչպես պարտապաններին, այնպես էլ նրանց սիրելիներին։

Իսկ եթե միկրովարկ է անհրաժեշտ, ինչի՞ վրա պետք է ուշադրություն դարձնել։

Համոզվեք, որ կատարեք հետևյալը.

  1. Կենտրոնական բանկի ռեգիստրում ստուգեք, թե արդյոք կա կազմակերպություն, որտեղ դուք մտադիր եք գումար վերցնել։ Եթե ոչ, ապա նրա գործունեությունը անօրինական է:
  2. Ուշադիր կարդացեք պայմանագիրը՝ յուրաքանչյուր տող՝ տպագրված մեծ և փոքր տառերով: Համոզվեք, որ պարզեք, թե տարեկան որքան տոկոս է գանձվելու ձեզանից: Վերանայեք վճարումների ժամանակացույցը՝ հասկանալու համար, թե երբ և որքան պետք է վճարեք: Ուշադրություն դարձրեք հավելյալ ծառայությունների արժեքին, եթե այդպիսիք կան, տուգանքների և տույժերի չափին, և թե ինչի համար է նախատեսում գանձել ՄՖՀ-ն դրանք:
  3. Պայմանագիրը կնքեք միայն այն դեպքում, եթե ձեզ համար ամեն ինչ պարզ է, և հարցեր չմնան։

Հիշելու բաներ

  1. Միկրովարկերը տրամադրվում են շատ բարձր տոկոսադրույքներով, բայց գրեթե բոլորը պայմանավորված են իրենց ժողովրդականությամբ։
  2. Դուք կարող եք միկրովարկ վերցնել, եթե շտապ գումարի կարիք ունեք և պատրաստ եք արագ մարել այն։
  3. Պետք չէ միկրովարկ վերցնել, եթե արդեն ֆինանսական դժվարության մեջ եք. դա միայն կվատթարացնի ձեր վիճակը:
  4. Եթե միկրովարկ եք վերցնում, ուշադիր կարդացեք պայմանագիրը։

Խորհուրդ ենք տալիս: