Ժամկետից շուտ մարե՞լ պարտքերը, թե՞ գումար խնայել. ո՞րն է ավելի կարևոր:

2024 Հեղինակ: Malcolm Clapton | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 03:59

Միաժամանակ վարկի մարումը և գումար խնայելը - պրակտիկան ցույց է տալիս, որ դա իրատեսական չէ: Այդ դեպքում այս ուղղություններից ո՞րին պետք է նախապատվություն տալ։ Փորձագետները նշում են, որ շատ ավելի շահավետ է վարկը հնարավորինս արագ մարելը։ Ինչո՞ւ։ Պարզեք այս հոդվածից:

Ըստ VTsIOM-ի, Ռուսաստանում խնայողություններով հարցվածների մասնաբաժինը գործնականում մնացել է անփոփոխ վերջին տարիներին՝ ոչ ավելի, քան 34%: Միաժամանակ, հարցվածների կեսից ավելին (57%) խոստովանում է, որ մոտ ապագայում չեն պատրաստվում գումար խնայել։

Չնայած այն հանգամանքին, որ ավելի վաղ սոցիոլոգիական հետազոտությունը (2009 թ.) ցույց է տվել. ռուսների 26%-ն ունի չմարված վարկ: Գրեթե յուրաքանչյուր հինգերորդ (21%) վարկի վճարումները կազմում են նրանց եկամտի կեսը կամ նույնիսկ մեծ մասը:

Այս իրավիճակը զարգանում է ոչ միայն Ռուսաստանում։ Սենթ Լուիսի Դաշնային պահուստային բանկի տվյալներով (ԱՄՆ Դաշնային պահուստային համակարգը կազմող 12 բանկերից մեկը) ԱՄՆ-ում անձնական խնայողությունների տոկոսը կազմում է ընդամենը 4,2%:

Սա մեծ խնդիր է։ Հաշվի առնելով, որ ֆինանսական խորհրդատուներից շատերն ասում են, որ դուք պետք է մի կողմ դնեք ձեր եկամտի 10-ից 20%-ը: Որոշ փորձագետներ պնդում են, որ եթե ձեր վրա կախված է դամոկլյան կրկնակի սուրը՝ բարձր տոկոսներով պարտքի և խնայողությունների բացակայության տեսքով, երկարաժամկետ հեռանկարում լավագույն տարբերակը ձեր ամբողջ գումարը ներդնելն է բարձր տոկոսներով պարտքը մարելու համար: Այդպե՞ս է։ Փորձենք պարզել այն:

Խնայողություններ տոկոսների վրա խնայողությունների միջոցով

Փող խնայելու փորձը, մինչդեռ բարձր տոկոսային պարտք ունես, նման է ոտքիդ կապած խարիսխով լողալու փորձին:

Զարմանալի չէ, որ ամսական մեծ վարկային հաշիվներ ունեցող մարդկանց շատ քիչ գումար է մնացել խնայելու համար:

Wells Fargo Retirement հետազոտության համաձայն՝ հարցվածների կեսից ավելին նշում է իրենց վարկային պարտավորությունները որպես իրենց կյանքի «ամենամեծ ֆինանսական խնդիրը»: Նրանցից, ովքեր ասել են, որ չեն կարողացել գումար խնայել, 87%-ը նշել է, որ պատճառը պարզապես գումարի անբավարարությունն է, իսկ 81%-ը դա բացատրել է նրանով, որ նախ ցանկանում է մարել վարկը։

Պատկերացրեք մարդուն 550000 ռուբլի վարկով։ տարեկան 20% 5 տարի ժամկետով: Եթե նրա նվազագույն ամսական վճարը 9000 ռուբլի է։ պարտքի մայր գումարից գումարած տոկոսները (միջինը, վճարումների առաջին տարին) 8000 ռուբլի, նա ամսական կվճարի մոտ 17000 ռուբլի: 8000 ռուբլի - սա բանկի շահույթն է տոկոսների տեսքով։

Եթե այս անձը մշտապես վճարի նվազագույն վճարումներով, ապա նրանից 5 տարի կպահանջվի պարտքը մարելու համար։ Այս ընթացքում նա լրացուցիչ կվճարի ավելի քան 270 000 ռուբլի տոկոսների տեսքով։

Ձեր պարտքի մարումը պետք է առաջնահերթություն լինի: Սա ավելի կարևոր է, քան անձնական խնայողությունները, քանի որ այն շատ ավելի մեծ ազդեցություն ունի ապագայի վրա: Հատկապես, երբ խոսքը վերաբերում է վարկային պարտքին:

Այնուամենայնիվ, նախքան պարտքը «մեծ կտորներով», այսինքն՝ ամսական նվազագույն վճարումը գերազանցող գումարներով, ռացիոնալ է փոքր խնայողություններ անել:

Ֆինանսական խորհրդատուներից շատերը խորհուրդ են տալիս խնայել 3-ից 6 ամսական գումարները, որոնք դուք ծախսում եք ապրելու ծախսերի վրա: Այսպես ասած՝ «անձրևոտ օրվա համար»։

Քանի դեռ դուք ունեք շտապ օգնության պարագաներ, դուք առնվազն չեք բազմապատկում ձեր պարտքը: Մի փոքր խնայողություն ունեցեք, բայց ձեր հիմնական նպատակը պետք է լինի ձեր պարտքի մարումը:

Երաշխավորված վերադարձ

Վարկի գծով պարտքի վաղաժամկետ մարման ամենամեծ պլյուսը տոկոսների երաշխավորված վերադարձն է վաղաժամկետ մարման դեպքում:

Օգտագործելով տոկոսադրույքը, մնացորդը և վճարման դրույքաչափը, կարող եք հաշվարկել և հստակ իմանալ եկամտաբերության երաշխավորված տոկոսը:

Եթե ձեզ բախտ վիճակվի ստանալ 2% ավանդի վկայագիր, ապա վարկի վաղաժամկետ մարման վերադարձը կկազմի 15%, սա շատ լավ գործարք է:

Ավելի շատ գումար ներդնելով վարկի վաղաժամկետ մարման մեջ՝ դուք ոչ միայն դրանից շուտ դուրս կգաք, այլև տոկոսներից հսկայական գումար կխնայիք։

Եթե հիմա չեք կարողանում խնայել, քանի որ վարկը «ձգում է», ապա հետագայում կկարողանաք խնայել առանց խնդիրների։

Խնդիրն այն է, որ շատ բանկեր վարկային պայմանագրի պայմաններով արգելում են վարկի մարման ժամանակացույցում նշված գումարներից ավելի գումարների վճարումը։ Միայն որոշ վարկային ծրագրեր են նախատեսում պարտքի ամսական վաղաժամկետ մարման հնարավորություն։ Որպես կանոն, խրախուսվում է միայն վարկի լրիվ վաղաժամկետ մարումը։ Պետք է ուշադիր ուսումնասիրել վարկավորման պայմանները։

Որքան շուտ մարեք պարտքը, այնքան ավելի շատ կխնայեք տոկոսների վրա և այնքան ավելի շատ կարող եք խնայել ապագայում:

Երբ դուք պարտք եք մնացել, դուք ավելի շատ «ազատություն» ունեք ձեր ամսական բյուջեն պլանավորելու հարցում. կարող եք խնայել:

Իսկ եթե գումար չմնա վարկը ժամկետից շուտ մարելու համար:

Փորձագետները առաջարկում են տարբեր տարբերակներ: Ոմանք խորհուրդ են տալիս գումար խնայել, մյուսները՝ փնտրել այլ վարկի առաջարկ ավելի ցածր տոկոսադրույքով։ Վերջին դեպքում գլխավորը վարկային պատմությունը «չարատելն» է։

Ֆինանսական տեսանկյունից ամենաշահութաբերը ամենաբարձր տոկոսադրույքով վարկի առաջին մարումն է։ Սա ավելի շատ գումար կխնայի:

Բայց կարծիք կա, որ ավելի լավ է սկսել «ամենափոքր» վարկից, քանի որ գոնե մեկ պարտքի մարումը հոգեբանական վստահություն է ներշնչում, որ կարող եք կարգի բերել ձեր ֆինանսները։

Արեք այն, ինչ պետք է, ազատվեք պարտքերից։ Կենտրոնացեք երկարաժամկետ հեռանկարի վրա, ոչ թե պահի ցանկությունների: Դա կարգապահություն է պահանջում, բայց, ի վերջո, ձեզ ավելի շատ ազատություն է տալիս: Պարտքի բացակայությունը թույլ է տալիս կուտակել միջոցներ։